Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Hvad er forskellen?

Roth 401 (k) vs. Roth IRA: En oversigt

Der er ikke noget svar, der passer til alle, hvad der er bedre, a Roth 401 (k) eller a Roth IRA. Det hele afhænger af din unikke økonomiske profil: hvor gammel du er, hvor mange penge du tjener, hvornår du vil begynde at trække dit redeæg osv. Der er fordele og ulemper ved begge dele. Her er de vigtigste forskelle, du bør overveje, når du sammenligner de to typer Roths.

Roth 401 (k)

Oprettet af loven om økonomisk vækst og skattelettelser fra 2001, Roth 401 (k) er en hybrid, der blander mange af de bedste dele af traditionelle 401 (k) s og Roth IRA'er for at give medarbejderne en unik mulighed, når det kommer til planlægning af pensionisttilværelse. Ligesom traditionelle 401 (k) er der mulighed for arbejdsgiverkampe og bidrag, der er foretaget direkte fra lønsedler. Ligesom Roth IRA'er er deres distributioner ikke underlagt indkomstskat.

Fordele ved Roth 401 (k) s

En stor fordel ved en Roth 401 (k) er manglen på en indkomstgrænse, hvilket betyder, at mennesker med høje indkomster stadig kan bidrage. Dette passer godt til Roth 401 (k) ’s højere bidragsgrænser. Deltagere i planerne kan bidrage med et årligt maksimum på $ 19.500 med et ekstra indsamlingsbidrag på $ 6.500, hvis de fylder 50 inden udgangen af ​​året i 2020 og 2021.

En anden fordel ved Roth 401 (k) er de matchende bidrag. Arbejdsgivere tilbydes endda et skatteincitament til at lave dem. Der er dog et problem. Fordi arbejdsgivere matcher dit bidrag med forudbetalte dollars, og Roth finansieres med dollars efter skat, vil de matchende midler og deres indtjening blive placeret på en almindelig 401 (k) konto. Det betyder, at du vil betale skat af disse penge - og deres indtjening - når du begynder at tage udbetalinger.

En tredje fordel er muligheden for at tage et lån fra en Roth 401 (k). Du kan låne op til 50% af din kontosaldo eller $ 50.000, alt efter hvad der er mindre. Men hvis du undlader at betale lånet tilbage i henhold til aftalens vilkår, når du tager pengene ud, kan det betragtes som en afgiftspligtig fordeling.

Ulemper ved Roth 401 (k) s

Med en Roth 401 (k) skal du begynde at tage de nødvendige minimumsdistributioner (RMD'er), når du når alderen på 72, som du skal med 401 (k) og traditionelle IRA'er. Hvis du ikke gør det, er du underlagt en økonomisk straf. De eneste omstændigheder, hvorunder du kan holde tilbage med at betale RMD'er, er hvis du stadig arbejder og ikke er 5% ejer af virksomheden, der sponsorerer planen.

Dine investeringsmuligheder er begrænset med en Roth 401 (k) til dem, der tilbydes af planadministratoren. I mange tilfælde koger disse ned til et par grundlæggende investeringsforeninger (en vækstorienteret, en indkomstorienteret, et pengemarked osv.). Du sidder også fast med udgiftsforholdene - ofte noget høje - i 401 (k) planmidler, og selvfølgelig får planadministratorerne også deres snit hvert år.

Endelig er adgangen til midlerne i din Roth 401 (k) før 59½ år begrænset. At tappe redeæg før pensionering bør altid være en sidste udvej, men hvis du skal gøre det, kan du ikke tage kontanter ud af din Roth 401 (k) uden at pådrage dig en straf på 10%.

Roth IRA

Roth IRA'er blev oprettet ved Taxpayer Relief Act fra 1997 og opkaldt efter senator William Roth fra Delaware. Det, der adskiller dem fra traditionelle IRA'er, er, at de finansieres med dollars efter skat, hvilket gør kvalificerede distributioner skattefrie.

Fordele ved Roth IRA'er

En stor fordel ved Roth IRA er, at det ikke kræver, at du tager RMD'er - nogensinde. Denne fleksibilitet giver dig mulighed for fortsat at bidrage til din konto og lade disse midler vokse på ubestemt tid, hvilket er en fordel, hvis du ikke har brug for dem i en alder af 72 år.

Faktisk kan du simpelthen efterlade din Roth IRA intakt og overlade den til din ægtefælle eller efterkommere. ”En Roth IRA vil typisk passere skattefrit til dine arvinger, så længe Roth IRA-kontoen ikke passerer skifte. Skifte kan undgås ved at sikre, at modtagerne er specificeret korrekt, ”siger Christopher Gething, CFP, EA, grundlægger af Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, N.J.

En anden stor fordel ved en Roth IRA er den brede vifte af investeringsmuligheder. Hele aktivverdenen er din østers (et par eksotiske investeringer til side). Du kan også shoppe rundt for at se, hvilke depoter og køretøjer der bærer de mindste transaktions- og administrationsudgifter.

En sidste fordel er større fleksibilitet med tilbagetrækninger før pensionering. Du kan til enhver tid hæve et beløb svarende til de bidrag, du har givet, uden sanktioner eller afgifter. Dette gælder dog ikke for Roth IRAs indtjening, for hvilken tilbagetrækninger før pensionering (hvis du er under 59½) medfører en straf på 10%.

Under visse omstændigheder, som f.eks. Køb af et hus for første gang eller afholdelse af fødselsomkostninger, kan du dog trække indtjening fra din Roth IRA uden straf, hvis du har haft kontoen i under fem år og fri for straf og skatter, hvis du har holdt det i mere end fem år.

Ulemper ved Roth IRA'er

Roth IRA'er har en indkomstgrænse. I henhold til IRS, individuelle skatteydere, der tjener $ 140.000 eller mere i 2021 ($ 139.000 for 2020) eller ægtepar ansøgning i fællesskab, der udgør op til $ 208.000 eller mere ($ 206.000 for 2020), er ikke berettiget til Roth IRA bidrag.

Roth IRA'er har også en nedre bidragsgrænse- $ 6.000 om året sammenlignet med $ 19.500 for en Roth 401 (k) for både 2020 og 2021 - og tillader ikke matchende bidrag.

I modsætning til Roth 401 (k )’er tillader Roth IRA’er ikke lån. Der er imidlertid en vej udenom dette: Start en Roth IRA -rollover. I denne periode har du 60 dage til at flytte dine penge fra en konto til en anden. Så længe du returnerer disse penge til den eller til en anden Roth IRA i den tidsramme, får du effektivt et 0% rentelån i 60 dage.

Bundlinjen

Når det kommer til at sammenligne en Roth IRA med en Roth 401 (k), har hver sit eget sæt fordele og fordele, så ingen af ​​dem er i sig selv bedre end den anden. Det kan faktisk hjælpe dig på et tidspunkt at skifte mellem dem. For eksempel siger Gething, “Du kan nemt undgå de nødvendige minimumsfordelinger ved at rulle over din Roth 401 (k) til en Roth IRA. ” Og hvis du tilfældigvis leder efter det bedste sted at få en af ​​disse konti, har Investopedia oprettet en liste over det bedste mæglere til IRA'er.