Better Investing Tips

Brug af 401 (K) til at købe et hus: Skal du gøre det?

click fraud protection

Hvis du mangler kontanter til en udbetaling, og du tilfældigvis har en pensionsordning på jobbet, kan du tænke på, om du kan bruge en 401 (k) til at købe et hus. Det korte svar er ja, du må bruge midler fra din 401 (k) plan til at købe et hjem. Det er dog ikke det bedste træk, fordi der er en mulighedsomkostning ved at gøre det; de midler, du tager fra din pensionskonto, kan ikke gøres let.

Her er et kig på detaljerne ved at trykke på din 401 (k) for glæden ved husejerskab sammen med nogle bedre alternativer. Gennemgående antager vi, at du er under 59½ år og stadig er ansat.

Vigtige takeaways

  • Du kan bruge 401 (k) midler til at købe et hjem, enten ved at tage et lån fra kontoen eller ved at hæve penge fra kontoen.
  • Et lån på 401 (k) er begrænset i størrelse og skal tilbagebetales (med renter), men det medfører ikke indkomstskatter eller skattebøder.
  • Selvom en 401 (k) tilbagetrækning teknisk set er ubegrænset, er den generelt begrænset til størrelsen af ​​de bidrag, du har foretaget på kontoen og kan undgå sanktioner, hvis det klassificeres som en tilbagetrækning, men det vil medføre indkomst skatter.
  • Udbetalinger fra Roth IRA'er og nogle andre IRA'er foretrækkes generelt frem for at tage penge fra en 401 (k).

En hurtig gennemgang af 401 (k) reglerne

EN 401 (k) konto er øremærket til at gemme til pension - derfor får kontohavere skattelettelser. Til gengæld for at give et fradrag for de penge, der bidrog til planen, og for at lade disse penge vokse skattefrit, begrænser regeringen alvorligt kontohavernes adgang til midlerne.

Først når du fylder 59½, skal du hæve penge - eller 55 år, hvis du har forladt eller mistet dit job. Hvis det ikke er tilfældet, og du tager penge ud, pådrager du dig 10% straf for tidlig tilbagetrækning på det tilbagetrukne beløb. For at føje fornærmelse mod skade skylder kontohavere også almindelig indkomstskat af beløbet (som de ville med enhver distribution fra kontoen, uanset deres alder).

Alligevel er det dine penge, og du har ret til det. Hvis du vil bruge midlerne til at købe et hus, har du to muligheder: lån fra din 401 (k) eller hæv pengene fra dine 401 (k).

401 (k) Lån

Af de to, låne fra din 401 (k) er den mere ønskelige mulighed. Når du optager et 401 (k) lån, pådrager du dig ikke straffen for tidlig tilbagetrækning, og du skal heller ikke betale indkomstskat af det beløb, du trækker.

Men du skal betale dig selv tilbage - det vil sige, at du skal sætte pengene tilbage på kontoen. Du skal også betale dig selv renter: typisk primærrenten plus et eller to procentpoint. Renten og de andre tilbagebetalingsbetingelser er normalt udpeget af din 401 (k) planudbyder eller administrator. Generelt er den maksimale lånetid på fem år. Men hvis du tager et lån for at købe en hovedbolig, kan du muligvis betale det tilbage over en længere periode end fem år.

Husk, at selvom de investeres i din konto, tæller disse tilbagebetalinger ikke som bidrag. Så ingen skattelettelse for dig - ingen reduktion af din skattepligtige indkomst - på disse beløb. Og selvfølgelig matcher ingen arbejdsgiver også disse tilbagebetalinger. Din planudbyder lader dig muligvis ikke engang yde bidrag til 401 (k), mens du betaler lånet tilbage.

Hvor meget kan du låne fra dine 401 (k)? Generelt enten et beløb, der svarer til halvdelen af ​​din indestående kontosaldo eller $ 50.000 - alt efter hvad der er mindre.

401 (k) Udbetalinger

Ikke alle planudbydere tillader 401 (k) lån. Hvis de ikke gør det - eller hvis du har brug for mere end de 50.000 dollars, du maksimalt må låne - skal du gå direkte til kontoen.

Teknisk set laver du det, der kaldes a tilbagetrækning. Om at købe et nyt hus tæller som en strabads, kan være et vanskeligt spørgsmål. Men generelt tillader IRS det, hvis pengene er presserende nødvendige for eksempelvis forskudsbetalingen på en hovedbolig.

Du får sandsynligvis en straf på 10% på det beløb, du trækker, medmindre du møder meget strenge regler for en fritagelse. Selv da skylder du stadig indkomstskat af beløbet for tilbagetrækningen.

Du er kun begrænset til det beløb, der er nødvendigt for at dække dit økonomiske behov, og de hævede penge skal ikke tilbagebetales. Du kan selvfølgelig begynde at genopfylde de 401 (k) kasser med nye bidrag, der trækkes fra din lønseddel.

Ulemper ved at bruge dine 401 (k) til at købe et hus

Selvom det er muligt, er det problematisk at trykke på din pensionskonto for et hus, uanset hvordan du fortsætter. Du reducerer din pensionsopsparing - ikke kun med hensyn til det umiddelbare fald i saldoen, men i dens fremtidige vækstpotentiale.

For eksempel, hvis du har $ 20.000 på din konto og tager $ 10.000 til et hjem, kan de resterende $ 10.000 potentielt vokse til $ 54.000 på 25 år med et årligt afkast på 7%. Men hvis du efterlader $ 20.000 i din 401 (k) i stedet for at bruge det til et boligkøb, kan de $ 20.000 vokse til $ 108.000 på 25 år og tjene det samme afkast på 7%.

Alternativer til at trykke på din 401 (k)

Hvis du skal bruge pensionsopsparing, er det bedre at se på dine andre konti først - især IRA'er - især hvis du køber et første hjem (eller dit første hjem i et stykke tid).

I modsætning til 401 (k) s har IRA'er særlige bestemmelser for førstegangskøbere- mennesker, der ikke har ejet en primærbolig i de sidste to år, ifølge IRS.

Først skal du se for at tage en distribution fra din IRA- hvis du har en. Du kan muligvis trække IRA -bidrag tilbage uden straf på grund af en kvalificeret økonomisk nød. Du kan også trække op til $ 10.000 i indtjening skattefrit hvis pengene bruges til et huskøb for første gang. Som første gangs huskøber kan du tage en distribution på $ 10.000 uden at betale 10% skat, selvom $ 10.000 ville blive tilføjet til dine føderale og statslige indkomstskatter. Hvis du tager en distribution større end $ 10.000, vil der blive pålagt en straf på 10% på det ekstra fordelingsbeløb. Det vil også blive tilføjet til din indkomstskat.

Nødstimulering af Coronavirus

Den 27. marts 2020 underskrev præsident Trump loven CARES (Coronavirus Aid, Relief og Economic Security) på 2 billioner dollars. Det tillader en vanskeligt fordeling på $ 100.000 uden 10% -straf, som de yngre end 59½ normalt skylder. Kontoejere har også tre år til at betale den skyldige skat på hævninger, i stedet for at skylde den i indeværende år. Eller de kan tilbagebetale tilbagetrækningen til en 401 (k) eller IRA -plan og undgå at pålægge nogen skat - selvom beløbet overstiger den årlige bidragsgrænse for den type konto.

Bundlinjen

Den bedste brug af 401 (k) midler til et hjem ville være at tilfredsstille et øjeblikkeligt kontantbehov (f.eks. Alvorlige penge til en escrow) konto, forskudsbetaling, lukkeomkostninger eller hvilket beløb, långiveren kræver for at undgå at betale for privat realkreditlån forsikring).

Husk på, at et lån fra din plan kan påvirke din evne til at kvalificere dig til et realkreditlån. Det tæller som gæld, selvom du skylder pengene til dig selv.

Men hvis du skal tage en fordeling fra pensionsopsparing, er den første konto, du skal målrette mod, en Roth IRA efterfulgt af en traditionel IRA. Hvis disse ikke virker, skal du vælge et lån fra din 401 (k). Muligheden for sidste udvej ville være at tage en strabadsfordeling fra din 401 (k).

Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas

Det korte svar er ja, men dette er et meget kompliceret problem med mange faldgruber. Du vil kun gøre dette som en sidste udvej, fordi en distribution fra en 401 (k) er skattepligtig, og der kan være tidlige overgivelsesstraffe. Hvis din 401 (k) tillader det, kan du tage et lån for at finansiere huset og derefter betale dig selv renterne tilbage.

Jeg siger altid til folk, at de skal spare udenfor og inde i pensionsordninger. Investorer er så bekymrede over skattefradraget, at de lægger alt, hvad de kan på deres pensionskonti for at få det maksimale fradrag. Som alt andet i livet handler det om balance.

Jeg ville først kontrollere, om din 401 (k) tilbyder lån. Hvis ikke, skal du muligvis undersøge dybere eller prøve at finde en form for alternativ finansiering. Brug af 401 (k) penge er normalt et værst tænkeligt scenario.

Hvordan kan jeg starte eller oprette en Roth 401 (k)?

EN Roth 401 (k) er et relativt nyt alternativ til en traditionel 401 (k) pensionsordning med for...

Læs mere

Hvor meget skal jeg bidrage med til min 401 (k)?

Uanset din alder har du sandsynligvis mange spørgsmål og bekymringer om at spare til pension. Hv...

Læs mere

Definition på bidragsplan Definition

Hvad er en Defined-Contribution (DC) -plan? En bidragsbaseret plan (DC) er typisk en pensionsor...

Læs mere

stories ig