Finansiering af en Roth IRA

EN Roth IRA er en fantastisk måde at spare til pension. Selvom du ikke får en forudgående skattelettelse, vokser dine bidrag og indtjening skattefrit. Og når du senere tager kvalificerede distributioner, de er også skattefrie. Hvis du forventer at være i en højere skattemængde ved pensionering, end du er nu, eller hvis du bare ikke vil bekymre dig om nogen skatter, kan dette køretøj være en smart skattestrategi.

Vigtige takeaways

Hvis du er berettiget til en Roth IRA, kan du bidrage med op til $ 6.000 om året. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du yde et ekstra indsamlingsbidrag på $ 1.000.
Roth IRA'er har indkomstgrænser, der afgør, om du kan bidrage.
Du kan åbne en Roth IRA på mange finansielle institutioner og arrangere at finansiere den automatisk.
Du kan også finansiere en Roth IRA ved at flytte penge ind på den fra en anden pensionskonto.

Åbning og finansiering af din Roth IRA

Inden du kan finansiere en Roth IRA, skal du åbne en konto. Næsten alle finansielle institutioner - herunder banker, investeringsforeninger og mæglerfirmaer - tilbyder

instagram viewer

Roth IRA -konti. For nemheds skyld vil du måske gerne åbne din konto på et pengeinstitut, du allerede handler med.

Inden du ansøger, skal du sørge for at være det berettiget til en Roth IRA. Roth IRA'er har indkomstudfasningsintervaller og maksimale tærskler, der kan blokere nogle højindkomstlønnere fra at være berettigede. Desuden kan du være berettiget til at yde bidrag det ene år, men ikke det næste på grund af din årsløn.

Indkomsttagere under tærskelværdierne vil generelt ikke have noget problem. I de fleste tilfælde kan du let tage sig af kontoapplikationen online. Du skal bare bruge følgende:

Et kørekort (eller et andet billed -id)
Et personnummer
Bankoplysninger til finansiering, herunder et routingsnummer og kontonummer
Detaljer om modtagere

Når din ansøgning er godkendt, kan du normalt yde dit første bidrag med kontanter, en check eller en bankoverførsel. For at forenkle sagen kan du også sørge for, at fremtidige bidrag regelmæssigt og automatisk kommer ud af din checkkonto eller andre kilder via automatisering.

Bidragsgrænserne kan ændre sig med jævne mellemrum, men de er ikke en del af IRS's årlige inflationsjusteringer. Således kan du i 2020 bidrage med op til $ 6.000 til en Roth IRA - eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre - det samme gælder for 2021.

Finansier det med en Roth IRA -konvertering

En anden måde at finansiere en Roth IRA på er at overføre penge fra en eksisterende pensionskonto. Dette er kendt som en Roth IRA konvertering. Du kan flytte penge til din Roth IRA fra disse kilder:

Traditionelle IRA'er
Arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) eller 403 (b) planer
Regering 457 (b) planer
SEP-IRA'er
ENKELE IRA'er

Husk, at en Roth -konvertering normalt er en afgiftspligtig begivenhed. Når du flytter penge fra en skattepligtig pensionskonto (f.eks traditionel IRA) til en Roth, skylder du indkomstskat af konverteringsbeløbet.Generelt kan det være en god idé at gemme en konvertering i et år, når:

Du tjener for meget til at bidrage til en Roth direkte
Du forventer en længerevarende højere skatteklasse i de kommende år
Den skattepligtige konto, du flytter midler fra, har lidt tab (en lavere saldo betyder, at du skylder mindre skat ved konverteringstidspunktet)

Hvis du planlægger at finansiere din konto gennem en Roth IRA -konvertering, skal du huske, at du sandsynligvis skal betale indkomstskat af disse penge.

Indstil det og glem det

Du har indtil skatteårets indgivelsesfrist til at bidrage til din Roth IRA. For 2020, det er den 15. april 2021. Men du behøver ikke vente til da. Du kan tilføje penge til din konto allerede i januar. 1 i indeværende skatteår. Finansiering af din konto så tidligt som muligt betyder, at dine penge vil have meget længere tid til at vokse, skattefrit.

På grund af vinterstormene, der ramte Texas, Oklahoma og Louisiana i februar, har IRS forsinket den føderale individuelle og erhvervsskattefrist for 2020 for disse stater til 15. juni 2021. IRA -bidragsfristen for de berørte er også flyttet til 15. juni 2021.

Du kan yde et stort bidrag - når som helst mellem januar. 1 og midten af april det følgende år-hvis du har kontanter til rådighed til at gøre det. For mange mennesker er det imidlertid lettere at yde flere mindre bidrag i løbet af året.

Hvis du gør det, er det klogt at oprette en Roth IRA -bidragsplan. Beslut, om du vil bidrage ugentligt, månedligt, kvartalsvis - hvad der fungerer bedst for dig - og marker disse datoer i din kalender eller angiv påmindelser. Det kan selvfølgelig være meget at holde styr på. Som tidligere nævnt kan du heldigvis sørge for automatiske overførsler fra din bank, så du ikke glemmer at investere. Tjek din Roth IRA -udbyders websted for, hvordan du gør.

Uanset hvordan du finansierer din Roth IRA, så prøv at gøre det til en vane, og start så tidligt som muligt. Hvis du f.eks. Åbner en Roth IRA, når du er 20 år, bidrager du med $ 6.000 om året indtil 65 år, og din konto tjener i gennemsnit 8% om året, og du har mere end 1,7 millioner dollar på pension. Og det hele bliver skattefrit.

Roth IRA Fordele

Roth IRA'er har også andre frynsegoder. I modsætning til traditionelle IRA'er behøver du ikke at tage nogen nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) i løbet af din levetid. Så hvis du ikke har brug for pengene til leveomkostninger, kan du bare lade dem stå på kontoen for at vokse. Du kan derefter videregive hele din Roth IRA til dine modtagere og give dem mange års skattefri vækst og indkomst, som for nylig er blevet begrænset af loven om oprettelse af ethvert fællesskab til pensionistforbedring (SIKKER) af 2019.

SIKKERLoven foretog brede ændringer i pensionslovgivningen. Loven afsluttede effektivt det, der var kendt som stretch IRA, som gav modtagere af IRA’er mulighed for at sprede deres arvede aktivudtrækninger og dermed skattetrykket over deres levetid. Det gav også mere tid til aktivvækst. Distributionstiden er nu begrænset til 10 år med nogle undtagelser.

Roth IRA'er havde også en fordel i forhold til traditionelle IRA'er, idet der ikke var nogen aldersgrænse for bidrag. Traditionelle IRA'er begrænsede bidrag op til 70½ år, men under SIKKER er denne aldersbegrænsning blevet elimineret.

Roth IRA -krav

IRS har visse indkomstkrav til Roth IRA'er, som kan være vigtige at følge for højindkomsttagere. Indkomstniveauet ændrer sig årligt med inflationsjusteringer.

I 2020 er IRS 'udfasningsområder for Roth IRA-indkomst som følger:

$ 124.000 til $ 139.000 for enlige og husholdningsledere
$ 196.000 til $ 206.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab
Udfasningsområdet for en gift person, der indgiver et særskilt afkast, der yder bidrag til en Roth IRA, er ikke underlagt en årlig leveomkostningsjustering og forbliver $ 0 til $ 10.000

Her er udfasningsområderne for 2021:

$ 125.000 til $ 140.000 for enlige og husholdningsledere
$ 198.000 til $ 208.000 for ægtepar, der ansøger i fællesskab
Udfasningsområdet for en gift person, der indgiver et særskilt afkast, der yder bidrag til en Roth IRA, er ikke underlagt en årlig leveomkostningsjustering og forbliver (som i 2020) $ 0 til $ 10.000

Med disse udfasningsområder har bidragydere under minimumstærsklen lov til at bidrage med hele beløbet. Bidragydere inden for tærsklen kan kun bidrage med en procentdel af bidragsbeløbet. Tjenere på eller over tærsklen kan slet ikke bidrage.

Udfasningsprocenten beregnes ved at tage lønmodtagerens indkomstniveau fratrukket maksimum for udfasningsområdet og dividere med hele intervallet. Dette hjælper med at holde en balance på besparelser for klasser på tværs af økonomien. Jo mere en lønmodtager tjener inden for udfasningsområdet, jo mindre kan de bidrage. For eksempel kan en enkelt lønmodtager under 50 år, der tjener $ 129.000 årligt, bidrage med 67% af $ 6.000 [($ 139.000-$ 129.000)/$ 15.000]. En enkelt lønmodtager under 50 år, der tjente $ 138.000,-kunne kun bidrage med 7% [($ 139.000-$ 138.000)/$ 15.000].