Jeg har ikke brug for min IRA RMD. Kan jeg sætte det i en Roth IRA?

Hvis du ikke har brug for din nødvendige minimumsfordelinger (RMD) fra din traditionel IRA for leveomkostninger, kan det geninvesteres i et Roth IRA? Ja, det kan du - forudsat at du er berettiget til en Roth baseret på din indkomst.

Dette skyldes, at pengene til at finansiere din IRA kan komme fra enhver pulje af kontanter, som du har til rådighed. Der er dog bidragsgrænser og indkomstkrav.

Hvordan krævede minimumsdistributioner fungerer

Med en traditionel IRA foretages bidrag eller indskud med forudbetalte dollars, hvilket betyder, at du får et skattefradrag på det bidrag i det skatteår, du har foretaget det. Til gengæld betaler du indkomstskat af fordelingsbeløbene, når pengene trækkes tilbage på pension. I en alder af 72 skal du begynde at tage årlige påkrævede minimumsdistributioner (RMD), som beregnes ud fra det samlede beløb, der er gemt i alle dine traditionelle IRA'er.

Omvendt er Roth IRA-bidrag med dollars efter skat, hvilket betyder, at du ikke får skattefradrag i bidragsåret. Du får dog trukket pengene skattefrit ud på pension. Der er heller ingen RMD'er med Roths.

Der var imidlertid en undtagelse for RMD'er i 2020. RMD'er blev frafaldet som følge af, at tidligere præsident Trump underskrev Loven om Coronavirus Aid, Relief og Economic Security (CARES) i lov den 27. marts 2020. Suspensionen af ​​påkrævede minimumsdistributioner fra IRA -konti var designet til at hjælpe pensionisters IRA -besparelser med at komme sig efter eventuelle korrektioner eller nedture på aktiemarkedet i 2020.

Men hvis du er 72 i 2021, skal du genoptage RMD'er og fortsætte hvert år efter.

Investerer en RMD i en Roth IRA

Det Internal Revenue Service (IRS) kræver, at du har nok skattepligtig erstatning til at dække dit Roth IRA -bidrag for året, men den faktiske kilde til dit bidrag behøver ikke at være direkte fra din lønseddel.

IRS har også en årlig bidragsgrænse på $ 7.000 for personer på 50 år og ældre i 2020 og 2021. Bidragsgrænsen inkluderer det samlede beløb for kombinerede årlige bidrag for både traditionelle IRA'er og Roth IRA'er.

Med andre ord, hvis din RMD var mindre end $ 7.000, kunne alle pengene indsættes i en Roth IRA. Men hvis du bidrog med $ 4.000 til en IRA i samme år, kunne kun $ 3.000 fra din RMD placeres i en Roth IRA.

Der er forskellige Roth IRA bidragsregler. Bidragsbegrænsningerne er baseret på din indkomst og skattemæssige status, f.eks. Enlig, gift ansøgning i fællesskab, enke eller gift indgivelse separat.

Undgå påkrævede minimumsdistributioner

Der er mulighed for at konvertere din traditionelle IRA til en Roth IRA - kaldet a Roth IRA konvertering. Da Roths ikke har krævet minimumsdistributioner, skal du ikke længere tage RMD'er, når midlerne er i Roth IRA.

Roth IRA -konverteringen er imidlertid en afgiftspligtig begivenhed. Da du modtog et skattefradrag på bidragene til din traditionelle IRA, skal du betale de udskudte skatter af de konverterede midler.

Du bør kontakte en skatteekspert for at afgøre, om en konvertering ville være et godt økonomisk skridt for dig, da der er andre faktorer at overveje udover RMD -spørgsmålet. For eksempel kan konvertering af penge fra en traditionel IRA til en Roth skubbe dig ind i en højere skattemængde, hvilket betyder din marginal skatteprocent kunne være højere for det år.

Hvis du beslutter dig for at konvertere til en Roth IRA, skal du huske at tage en RMD fra den traditionelle IRA en sidste gang for konverteringsåret. Det er nødvendigt, fordi den traditionelle IRA stadig eksisterede i løbet af det år.