Indløsningsret Definition

Hvad er indløsningsret?

Indløsningsretten giver personer, der har misligholdt deres realkreditlån, mulighed for at kræve deres ejendom tilbage ved at betale det skyldige beløb (plus renter og sanktioner) inden afskærmningsprocessen begynder, eller i nogle stater, selv efter et afskærmningssalg (for afskærmningsprisen plus renter og sanktioner).

Forståelse af indløsningsret

Når en person får et realkreditlån til at købe et hjem, fungerer selve hjemmet som 

sikkerhed for lånet. Det betyder, at husejeren mister ejerskabet af hjemmet, hvis de misligholder deres betalinger. Mange realkreditnotaer inkluderer afskæringsret, som beskriver en långivers evne til at overtage en ejendom gennem en juridisk proces kaldet afskærmning og skitserer de betingelser, under hvilke långiveren har ret til at udelukke. (Statslige og nationale love regulerer også retten til afskærmning.)

Når husejere standard på deres pant betalinger, kan långivere påberåbe sig deres ret til afskærmning. Långivere skal overholde specifikke procedurer for at en afskærmning skal være lovlig. Først skal de give en standardmeddelelse til låntageren og gør dem opmærksom på, at deres lån er misligholdt fra manglende betalinger. Husejeren har derefter generelt en bestemt tid til at gøre godt ved eventuelle ubesvarede betalinger og undgå afskærmning. De bliver sandsynligvis også forpligtet til at betale gebyrer ved forsinket betaling ud over enhver udestående saldo. De kan også bruge denne tid til at bekæmpe afskærmningen, hvis de mener, at långiveren faktisk ikke har ret til at udelukke ejendommen.

Hvis et hjem til sidst er afskærmet, vil långiveren generelt sælge ejendommen for at få de tabte penge tilbage på lånet. Indløsningsretten giver pantsættere mulighed for at kræve deres ejendom tilbage og stoppe a afskærmningssalg sker, eller i nogle tilfælde endda tilbagekøbe deres ejendom efter et salg har fandt sted.

Hvordan indløsningsretten kan udøves

En indløsningsret kan udøves i en tidsramme kaldet indløsningsperioden, som kan være før eller nogle gange efter en afskærmningsauktion er afsluttet. Hver stat giver låntagere mulighed for at udøve deres indløsningsrettigheder inden afslutningen af ​​tvangsauktioner. Mange stater tillader også, at indløsningsretten udøves efter et afskærmningssalg, som kaldes lovbestemt indløsningsret.I dette tilfælde kan tilbagebetalingsreglerne afvige fra at betale al den restgæld, der eksisterede før salget, og kan bare kræve at betale afskærmningsprisen plus andre gebyrer og sanktioner.

På trods af muligheden for at udøve indløsningsretten før et afskærmningssalg, har låntagere en tendens til kun at udøve en indløsningsret efter et afskærmning, hvis de overhovedet gør det. Det skyldes, at låntagere, der allerede har midler nok til at dække omkostningerne ved at betale hele den resterende gæld plus andre gebyrer, sandsynligvis ikke er faldet i misligholdelse i første omgang.

Hvordan indløsningsretten hjælper låntagere

Teoretisk set kan indløsningsretten hjælpe pantsættere med at blive i deres hjem. I virkeligheden praktiseres indløsningsretten dog ikke regelmæssigt, fordi de fleste misligholdte låntagere ikke har mulighed for at komme med de store kontanter, der er nødvendige for at udnytte retten.

Det er imidlertid muligt for låntageren at opnå overskud under visse omstændigheder, når de udøver en indløsningsret efter et afskærmningssalg. En ejendom kan sælge under sin markedsværdi i en afskærmningsauktion. Hvis låntagers stat tillader, at indløsningsretten udnyttes efter et sådant salg, kan låntageren muligvis tage ejerskabet tilbage. Låntageren ville tilbagebetale afskærmningsprisen plus tillægsgebyrer, som kan være lavere end gælden på realkreditlånet. De kunne derefter videresælge boligen til eller over markedsværdi og beholde forskellen som fortjeneste. Dette ville ikke fungere i hver stat; under visse omstændigheder kan en lovbestemt indløsningsret stadig kræve fuld tilbagebetaling af gæld frem for afskærmningspris.