Hvad er hovedreduktion?
Hvad er en hovedreduktion?
En hovednedsættelse er et fald i det beløb, man skylder på et lån, typisk et realkreditlån. En långiver kan give en hovednedsættelse for at yde økonomisk lempelse til en låntager som et alternativ til afskærmning på ejendommen.
Vigtige takeaways
- En hovednedsættelse reducerer det skyldige beløb på et realkreditlån for at hjælpe en nødstedt boligejer med at foretage betalinger.
- Hovedreduktion var almindelig i årene efter finanskrisen 2008-2009, som hovedsagelig skyldtes subprime-realkreditlån.
- Et alternativ til hovedstolssænkning er rentenedsættelse.
Hovedreduktioner var relativt almindelige i årene umiddelbart efter Finanskrisen i 2008 da mange husejere i hele landet fandt på, at de skyldte mere i deres hjem, end de var værd på et deprimeret marked.
Forståelse af hovedreduktion
Afskærmningsprocessen er ødelæggende for en husejer, men den er også dyr for en bank. Mange boliger stod tomme i årevis efter boligmarkedets kollaps i 2008-2009.
Det regering-sponsorerede Home Affordable Modification Program (HAMP) blev indført for at afhjælpe problemet, beholde flere mennesker i deres hjem og støtte realkreditindustrien. Programmet finansierede lånemodifikationer, der reducerede lånets hovedstol, reducerede renten betalt på dem, eller forlænget lånevilkårene for at bringe dem i overensstemmelse med husejernes evne til betale.
Programmet udløb i 2016.
Subprime -krisen
HAMP havde til formål at afhjælpe et udbredt problem forårsaget af løse udlånsstandarder i årene forud for finanskrisen. Boligkøbere fik tilladelse og blev endda opfordret til at optage realkreditlån, der var langt større end deres indkomst kunne støtte på den tvivlsomme grund, at de altid kunne sælge dem, som boligpriserne fortsatte med stige. Det realkreditlån var "subprime,"hvilket betyder, at låntagerne ikke havde særlig gode kredithistorier.
Långiverne solgte derefter disse realkreditlån videre til finansielle institutioner, der pakkede dem og videresolgte dem som investeringer i gæld.
Derefter begyndte standarderne at rulle ind. Da boligpriserne begyndte at falde, befandt låntagerne sig "under vandet", hvilket betyder, at de skyldte mere på deres realkreditlån, end husene var værd.
HAMP -løsningen
HAMP gav en ramme, som långivere kunne bruge til at tilbyde hovedreduktioner til disse husejere og til andre på randen af afskærmning.
Det hårdest ramte program blev også etableret i løbet af denne tid for at yde bistand til boligejere i fare for afskærmning.
Kvalificering til en hovedreduktion
En af HAMP's resultater var at tilvejebringe retningslinjer for hovedreduktioner, der sandsynligvis ville blive en succes. Det vil sige, at de ville give husejere mulighed for at blive i deres hjem, mens de på længere sigt viser sig at være billigere for bankerne end at smide deres kunder ud.
Den føderale regering har stadig et Making Home Affordable -program med en mission om at hjælpe låntagere med nødlidende realkreditlån.
Retningslinjerne indeholdt en test af nutidsværdi, som hjalp långivere med at analysere omkostningsfordele ved at give en låntager en hovedgodkendelsesgodkendelse. Det indeholdt også detaljerede krav om støtteberettigelse, blandt hvilke der var ubetalte hovedbalancer på op til $ 729.750 og specifikke gældsforhold.
Tilbud på hovedreduktion blev mindre almindelige efter udløbet af det føderale program i 2016. Standarderne for realkreditlån har også været betydeligt strengere.
Mens HAMP er udløbet, er Gør et overkommeligt program til hjemmet er fortsat et initiativ fra det amerikanske finansministerium og det amerikanske ministerium for Boliger og byudvikling, med en mission om at yde støtte til låntagere med nødstedte realkreditlån. Programmets websted er en ressource til at finde en boligrådgiver, undgå svindel og give oplysninger til låntagere i nød.
