Hvorfor går størstedelen af min realkreditbetaling til renter?
Hver pant betaling, du foretager, repræsenterer en kombination af renter og tilbagebetaling af hovedstolen. I løbet af pantets løbetid ændres andelen af renter til hovedstol. Sådan fungerer det.
Vigtige takeaways
- En typisk realkreditbetaling består af både renter og tilbagebetaling af hovedstol.
- Efterhånden som mere af din hovedstol tilbagebetales, desto mindre renter skylder du på den.
- Med et traditionelt fastforrentet realkreditlån vil din månedlige betaling forblive den samme i løbet af lån, men den del, der går mod renter, vil falde, mens hovedstolen vil øge.
Hvordan fungerer realkreditrenter?
Med en traditionel, fastforrentet pant, vil dine månedlige betalinger forblive de samme i lånets løbetid, som f.eks. kan være 10, 20 eller 30 år.
I første omgang går din realkreditbetaling primært mod renter, med en lille mængde hovedstol inkluderet. Efterhånden som månederne og årene går, vil hovedstaden af betalingen stige støt, og rentedelen falde. Det skyldes, at rentegebyrer er baseret på den udestående saldo på realkreditlånet til enhver tid, og saldoen falder, efterhånden som mere hovedstol tilbagebetales. Jo mindre realkreditlånet er, desto mindre renter betaler du.
Denne proces er kendt som amortisering. Når du tager et realkreditlån, kan din långiver give dig en afskrivningsplan, der viser fordelingen af renter og hovedstol for hver månedlig betaling, fra den første til den sidste.
Eksempel på realkreditrenter over tid
For at illustrere, hvordan afskrivninger fungerer, skal du overveje et traditionelt fastforrentet pant til $ 100.000 med en årlig rente på 2% og en løbetid på 30 år.
Den månedlige pantbetaling ville blive fastsat til $ 369,62.
Den første betaling ville omfatte et rentegebyr på $ 166,67 og en hovedgæld på $ 202,95. Den udestående realkreditbalance efter denne betaling ville være $ 99.797,05.
Den næste betaling ville være lig med den første, $ 369,62, men med en anden andel af renter end hovedstol. Rentegebyret for den anden betaling ville være $ 166,33, mens $ 203,29 vil gå til hovedstolen.
Ved tidspunktet for den sidste betaling, 30 år senere, ville fordelingen være $ 369 for hovedstol og 62 cent for renter.
Dette eksempel gælder for et grundlån med fast forrentning. Hvis du har en variabel- eller realkreditlån, vil det sandsynligvis også anvende en større del af din månedlige betaling på renter i begyndelsen og en mindre del, efterhånden som tiden går. Dine månedlige betalinger justeres dog også med jævne mellemrum baseret på gældende renter og betingelserne for dit lån.
Der er også en mindre almindelig form for realkreditlån, kaldet en realkreditlån, hvor hele din betaling går til renter i et bestemt tidsrum, uden at nogen går til hovedstol.
