Bedste Roth IRA -konti

Roth IRA'er og traditionelle IRA'er er meget ens, men de adskiller sig i, hvordan de beskattes. Med en traditionel IRA beskattes bidrag ved tilbagetrækning af midler fra kontoen. Med en Roth IRA betaler du skat af de bidrag, du placerer på kontoen, og du betaler ikke en skat, når du hæver pengene i en alder af 59½ eller ældre. Hvis du trækker dig før en alder af 59½ med enten en traditionel eller Roth IRA, er du underlagt en ekstra skat på 10% for tidlige udbetalinger, medmindre du er berettiget til en undtagelse.

Både Roth IRA'er og traditionelle IRA'er giver skattefri vækst i dine bidrag, indtil du går på pension, og derfor er det afgørende at finde den rigtige onlinemægler til at opbygge din pensionsformue. De mæglere og robo-rådgivere, vi valgte, har fremragende pensionsplanlægnings- og rapporteringsværktøjer. Vi kiggede også på lave eller ingen årlige gebyrer for administration af din IRA, så du kan holde disse penge vokse til din pension.

Bedste Roth IRA -konti:

• Fidelity -investeringer
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Formue
• M1 Finans
• Bedring

Fidelity -investeringer

Fidelity forbedrer sine pensionsplanlægningsværktøjer, der er beregnet til at engagere årtusinder med et spil kaldet Five Money Musts, som tilskynder nye investorer til at komme ind på markederne ved hjælp af børshandlede midler.

For dem, der er længere nede på vejen mod pension, er der værktøjer til at hjælpe med at blive organiseret som ens pensionistdatoen nærmer sig, herunder en klar forklaring på, hvordan og hvornår man skal tage social sikring betalinger. Fidelity tilbyder alt fra administrerede konti til selvbetjening, og dets robo-rådgivende, Fidelity Go, kan bruges til IRA'er.

At rulle en arbejdsgivers 401 (k) balance ind i en IRA er en proces, der kan være besværlig og fuld af snoede passager, men Fidelity præciserer de nødvendige trin klart. Dens pensionsberegnere og målsætningsværktøjer er skrevet på almindeligt engelsk og er lette at bruge.

Charles Schwab

Schwab tilbyder en bred vifte af aktiver at investere i og fremragende handelsværktøjer til optioner. Dens pensionist- og planlægningsafdeling på webplatformen hjælper kunderne med at forstå de tilgængelige kontotyper, herunder hvordan man ruller en gammel 401 (k) over til en IRA. Du kan gå alene eller logge på med en professionel rådgiver for at guide dig på din rejse.

Schwabs robo-advisory, Intelligent Portfolios, kan bruges med enhver form for IRA, hvis du foretrækker at bruge den automatiske service uden beregning. Da pensioneringen nærmer sig, er Schwabs websted fuld af måder at generere indkomst sikkert op til din måldato og fremover. Pensionistindkomstquizzen er værd at tage bare for at se, hvilke områder af økonomisk frihed du måske vil studere yderligere.

Merrill Edge

Merrill Edges uddannelsestilbud er baseret på investeringserfaring, livsfase, livshændelser og pensionering, vejledning af kunder med artikler, videoer og webinarer og onlinekurser. Næsten alle de tilgængelige værktøjer tager et langsigtet blik fremad med et stort fokus på pensionsplanlægning, så det er meget fornuftigt at have en IRA her.

Merrills Portfolio Story -funktion er et fantastisk værktøj til pensionsplanlægning og investering for mål. Det er tilpasset hver kunde og viser din aktivallokering og dine fremskridt mod dit mål i et indbydende layout. Du kan gå i dybden for at få flere oplysninger om en bestemt beholdning ved hjælp af Merrills Stock Story -funktion, som også indeholder detaljer om en virksomheds miljømæssige, sociale og governance (ESG) ratings. En hypotetisk handelsberegner projekterer, hvordan en handel kan påvirke hele din portefølje.

Merrill har foretaget en enorm investering i sine mobilapps, hvilket afspejler antallet af kunder, der får adgang til sine tjenester ved hjælp af smartphones og tablets. Mobilapps indeholder også et væld af vejledning og pensionsplanlægningsindhold.

Formue

Wealthfront giver dig mulighed for at åbne traditionelle IRA'er, Roth IRA'er, SEP IRA'er og 401 (k) rollovers sammen med en række forskellige afgiftspligtige konti. Målplanlægning og sporing er, hvor Wealthfront skinner. Dit dashboard viser alle dine aktiver og passiver, hvilket giver dig en hurtig visuel check-in om sandsynligheden for at nå dine mål. Når du foretager ændringer i livet, f.eks. Et nyt job, en ægtefælle, får eller adopterer et barn eller køber et hus, tilpasser dine Wealthfront -planer sig derefter.

Wealthfronts brug af tredjepartsdata gør det utroligt nyttigt til al slags planlægning-ikke kun pensionering-og du kan finde ud af at køre scenarier langt ud over dine langsigtede investeringsbehov. Du kan endda finde ud af, hvor lang tid du kan tage et sabbatår fra arbejde og rejser, mens du stadig får dine andre mål til at fungere.

Wealthfont ser ud til at gøre et stærkt skridt for at integrere alle sine pengetjenester i en enkelt platform med sit Self-Driving Money-koncept, hvor du indbetaler din løn på platformen, og den håndterer din økonomi for du. Denne service er ikke i gang endnu, men det er et primært fokus for virksomheden som en del af den næste store lancering. Som et skridt i denne retning lancerede Wealthfront en Roth IRA -konverter, der automatiserer processen med at flytte midler fra en traditionel IRA til en Roth IRA -konto.

M1 Finans

M1 Finance tilbyder en unik kombination af automatiseret investering med et højt tilpasningsniveau, så kunderne kan oprette en portefølje, der er skræddersyet til deres nøjagtige specifikationer. Du kan oprette porteføljer, der indeholder billige ETF'er eller bruge individuelle aktier-eller begge dele. M1's målkunde har et langsigtet fokus og erfaring med at bruge en traditionel onlinemægler til at investere i aktier og ETF'er.

M1 tilbyder disse potentielle kunder et billigere alternativ, der tillader fraktionerede aktietransaktioner og en stor kontrol over porteføljens indhold. Dette er den vigtigste forskel mellem M1 og mange andre tilbud, da du ofte opgiver meget af kontrollen i bytte for porteføljestyringstjenesterne.

Med M1 kan du vælge en af ​​mere end 80 ekspertporteføljer eller bygge din egen. Du kan også bygge tærter - M1's navn på de cirkulære diagrammer, der viser aktivblandinger i en portefølje - lavet af andre tærter og holde dem alle afbalanceret til dine specifikationer. Samlet set tilbyder M1 en bemærkelsesværdig fleksibel platform, der indeholder aktie- og ETF -screenere til at hjælpe med valg af investeringer. Denne type værktøj og tilgangen bag er stadig sjældne i robo-rådgivende verden.

M1 mærker ikke sig selv som en rådgivningstjeneste; snarere er det en automatiseret investeringsplatform designet til at tage sig af den løbende forvaltning af den portefølje, du opretter. Dette er en gør-det-selv-investeringsplatform, og det forventer, at du ved, hvad du laver og hvorfor. Som sådan har M1 ikke mange værktøjer til at sætte mål ud over flere dusin artikler om pensionsopsparing. Dette kan være rystende for investorer, der forventer mere håndholdning, men mellemliggende investorer kan glæde sig over manglen på distraktioner, der står i vejen for egentlig porteføljeskabelse. Dens tilbud har imidlertid givet genlyd hos mange investorer - i februar 2020 meddelte M1, at det havde overskredet tærsklen på 1 milliard dollar for forvaltede aktiver.

Bedring

Der er flere måder at bruge Betterment på: Du kan synkronisere alle dine finansielle konti for at få et samlet billede af dine aktiver uden at investere, kan du investere i en af ​​deres porteføljer, eller du kan oprette en fleksibel portefølje med nogle af dine egne specifikationer. Porteføljer genbalanceres, når det er nødvendigt, snarere end efter en fastlagt tidsplan.

Bedring er i høj grad en målbaseret platform, og der er mange planlægningsværktøjer til rådighed for brugerne sammen med masser af råd. Du kan knytte et specifikt investeringsmål til hver portefølje, som kan investeres i forskellige strategier. Midler til langsigtede mål som opsparing til pension kan tildeles en af ​​de højere risiko porteføljer, mens kortsigtede mål, såsom finansiering af en udbetaling på et hus, kan allokeres til dem med lavere risiko.

Betterment har meget let at følge trin til at sætte et mål, og hver enkelt kan overvåges separat. Aktivallokeringen vises i en ring med aktier i grønne nuancer og fast indkomst i blå nuancer. Hvis du kommer bagud med at nå dine pensionsmål, vil Betterment opmuntre dig til at lægge mere til side. Dette kan være en nyttig prompt, især for unge investorer, der måske endnu ikke føler, at det haster med at spare til deres pension.

Hvorfor skal du overveje en Roth IRA

Roth IRA'er er fantastiske investeringskøretøjer. Dette skyldes, at de er stærkt fordelagtige mod skatter. Her er nogle grunde til, at en Roth IRA kan være en god mulighed:

Skattefordelt

Betal skat af dine bidrag nu og ikke når du hæver dine penge. Dette betyder også, at den indtjening, din konto får til at vokse skattefri, mens de er på kontoen-det vil du ikke blive ramt af kapitalgevinstskat - men at når du trækker penge fra din konto ved pensionering, betaler du nul skat på det. Hvis du tror, ​​at du kommer til at ligge i en højere skattemængde, når du går på pension, er dette en enorm fordel.

Ingen påkrævede minimumsdistributioner (RMD) s

Der er ingen alder, hvor du er tvunget til at hæve penge på grund af RMD'er. Det betyder, at du kan overlade hele kontoen til et barn eller barnebarn, hvilket giver mange års skattefri distribution.

Evne til at trække bidrag tilbage

Med dine skatter allerede betalt, kan du når som helst trække dine bidrag tilbage, både skattefrit og uden straf. Bidrag refererer til de penge, du lægger ind, og ikke investeringsindtjeningen på disse bidrag. Det lader dig også bruge din Roth som en backup nødfond, skulle du få brug for det.

Skattespredning i pension

Når du begynder at trække dig tilbage fra pensionskonti, f.eks. Din 401 (k) og traditionelle IRA, stiger din skattepligtige indkomst. Dette kan også få din skattemængde til at stige. Men fordi pengene på Roth -kontoen ikke er skattepligtig indkomst, giver det dig mulighed for at blande distributioner, så du ikke presser dig selv ind i en højere skatteklasse. Dette er især nyttigt i årene, før du rammer 70½, når RMD'er sparker ind.

Hvem er Roth IRA'er bedst til?

Roth IRA'er er bedst for dem, hvis ændret justeret bruttoindkomst (MAGI) er under grænsen for 2020 ($ 124.000, hvis de er single og $ 196.000, hvis de er gift), og for dem, der tror, ​​at de vil være i en højere skattemængde, når de går på pension, end de er nu.

Uanset hvad er det altid fordelagtigt at få din pensionsopsparing skatte-diversificeret. Bemærk, at singler med MAGI'er mellem $ 124.000 og $ 139.000 ($ 196.000 og $ 206.000 for dem, der indgives i fællesskab) kan yde reducerede bidrag til en Roth IRA.

Skattespredning betyder at have en række pensionskonti med det formål at maksimere udbetalinger uden at presse dig selv ind i en højere skattemængde.

Sådan fungerer det. Når du kan hæve straffrie penge fra dine pensionskonti fra og med 59½ år, trækker du tilbage fra din traditionelle IRA-opsparing lige op til grænsen for den næste skatteklasse.

Du kan derefter tage yderligere besparelser ud af din Roth IRA, da det ikke tilføjer din skattepligtige indkomst, fordi den allerede var beskattet, da den første gang blev bidraget. Dette lader dig holde din skattepligtige indkomst lav, mens du kan tage en større sum ud af dine pensionskonti.

Hvordan kvalificerer du dig til en Roth IRA?

• Hvis single, du skal have en ændret justeret bruttoindkomst under $ 139.000 for at bidrage, men bidrag reduceres fra $ 124.000.
• Hvis gift indleverer i fællesskab, din ændrede justerede bruttoindkomst skal være mindre end $ 206.000, med afvikling fra $ 196.000.

Hvor meget kan jeg bidrage med til en Roth IRA?

For 2019 og 2020 kan du maksimalt bidrage med $ 6.000 ($ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre ved årets udgang) eller din skattepligtige kompensation for året, hvis det er under det tilladte antal.

Hvordan vokser en Roth IRA?

En pensionskonto - uanset om det er en traditionel IRA, Roth IRA eller 401 (k) - bygger op, efterhånden som du bidrager til kontoen. Disse konti vokser også over tid pga sammensat rente. Compounding betyder, at hvert år dine bidrag tjener renter, stiger din saldo. Året efter tjener du renter på den øgede saldo. Som følge heraf stiger det samlede indtjente rente hvert år, selvom du ikke længere bidrager til din konto.

Ud over rentebærende konti kan pensionspenge, herunder midler i din Roth IRA, investeres på markederne. Disse midler kan placeres i aktier, ETF'er, investeringsforeninger og en række andre finansielle aktiver. Når disse aktiver stiger i værdi, kan de øge værdien af ​​din pensionskonto betydeligt.