Økonomisk planlægning for veteraner

Når finansielle rådgivere fokuserer på en demografi for at opbygge deres kundekreds, overser de ofte en vigtig gruppe - medlemmer af det amerikanske militær, der trækker sig tilbage eller adskiller sig fra tjenesten. Disse servicemedlemmer er ofte målrettet mod rovdyrige långivere og sælgere, der sætter dem i gæld og ødelægger deres kreditresultater. Selv dem, der forvalter deres penge godt, er ofte uforberedte på den økonomiske overgang, de står over for, når de kommer ind i det civile liv.

Hvis du forlader militæret, uanset om du har en finansiel rådgiver eller forsøger at gøre dette på egen hånd, lad dig ikke falde i de fælder, der venter dem, der vender tilbage til det mindre organiserede univers uden for tjenesterne. Veteran økonomisk planlægning er afgørende, og dette råd kan hjælpe dig med at skabe en stabil økonomisk fremtid. Fortsæt med at læse for at lære nogle nyttige tips om økonomisk planlægning for veteraner.

3 kategorier af veteraner

Selvom der er undtagelser, kan størstedelen af ​​afgående tjenestemedlemmer opdeles i tre generelle grupper - junior hvervede veteraner, der hverver i mindre end 20 år, karriereveteraner, der tjener i mere end 20 år, og handicap pensionister.

Junior veteraner

Denne gruppe består af mennesker, der melder sig til tjeneste tidligt i deres liv, men ikke bruger nok tid på at indsamle deres pensioner. Denne kategori omfatter junior tilmeldte og junior officerer. Mange af dem slutter sig til militæret lige efter gymnasiet og går ind i det civile liv for første gang som voksne. Tiden brugt i aktiv tjeneste for denne gruppe er 20 år eller mindre. Mange af de veteraner, der falder ind i denne kategori, modtager aldrig mere end en kortvarig økonomisk uddannelse af nogen art, mens de var i tjenesten.

Karriereveteraner

Folk, der falder ind under denne kategori, er dem, der tilbringer størstedelen af ​​deres voksne liv i militæret. Disse er hvervede officerer på mellem- og seniorniveau og dem, der opnår en højere rang. Disse personer bruger mere end 20 år i aktiv tjeneste, hvilket giver dem ret til at opkræve livstidspension. Husk, at reglerne er forskellige for hæren, luftvåbnet, flåden og marinekorpset.

Handicappede veteraner

Handicappede medlemmer er personer, der modtager forskellige betalingsniveauer afhængigt af deres handicap. Denne kategori er kendt som invalidepension. At modtage det afhænger af servicemedlemmets år med aktiv tjeneste og, for dem med mindre end 20 år, deres handicapvurdering. Husk dog, at nogle handicappede veteraner kan forlade tjenesten uden at få pensionsydelser.

Hjælp til unge tilmeldte, der vender tilbage til det civile liv

Denne gruppe har ofte skabt betydelig gæld, såsom billån, kreditkortbalancer, nødhjælpslån fra Army Community Service Department og andre forbrugslån.De er ofte uvidende om, hvad deres kredit score er, og hvordan dette vil påvirke dem, når de begynder at søge et job, især et, der kræver en sikkerhedsgodkendelse.

Mange tilmeldte, der forlader tjenesten, har ingen besparelser af nogen art og har ikke tænkt meget over, hvad deres månedlige leveomkostninger vil være, når de vender tilbage til det civile liv. Servicemedlemmer i denne kategori og deres rådgivere er sandsynligvis kloge i hovedsageligt at fokusere på at lære at oprette og vedligeholde en budget, ved hjælp af deres G.I. Regning og andre veteraners fordele klogt og måske gå til en lokal kreditrådgivning service.

Overlevendes fordele: Skal du fravælge?

Dem, der modtager alderspension, får automatisk tildelt Survivor Benefit Plan (SBP), hvis de er gift. Det rytter udbetaler 55% af afdøde veterans månedlige pension til den efterlevende ægtefælle i hele deres levetid. Men at vælge rytteren reducerer veteranens månedlige pension med 6,5%, hvilket kan være en dyr omkostning. SBP betragtes også som skattepligtig indkomst af Internal Revenue Service (IRS) og mange stater.

Desuden, jo længere veteranen lever, desto mindre får den efterlevende ægtefælle. En dyrlæge, der f.eks. Lever til 85 år, og hvis ægtefælle passerer to år senere, ville ikke gavne meget med SBP i forhold til omkostningerne. I de fleste tilfælde vil dem, der modtager alderspension, have det bedre med at få deres ægtefælle til at give afkald på rytteren og bruge den ekstra indkomst at købe en livsforsikring.

Dette har flere fordele i forhold til SBP. For det første vil det ofte være billigere. Og for en anden betaler den et skattefrit engangsbeløb dødsydelse. Dette vil enten forblive konstant eller vokse, så længe politikken er gældende, afhængigt af hvilken type dækning der vælges.

Selvfølgelig er det rigtige valg her ikke det samme for alle, og dette er en mulighed for en rådgiver at lave en omfattende plan for en klient, der står over for dette dilemma, for at se, hvordan forskellige scenarier kan spille ud. Planen kunne for eksempel vise, hvad der ville ske, hvis parret vælger at bære SBP, og veteranen dør i løbet af de næste 5, 15 eller 30 år. Resultaterne kan derefter sammenlignes med, hvad der ville ske, hvis dyrlægen dør i en af ​​de samme tidsrammer med semester eller permanent livsforsikring dækning i stedet.

Pensionering Planlægning

Servicemedlemmer, der har deltaget i en besparelsesplan (TSP) er ofte uvidende om, hvad deres muligheder er, når de adskiller sig fra tjenesten. Mange er ikke klar over, at der kan være fordele ved at rulle deres plan over i en individuel pensionskonto (IRA) eller pensionsplanen for det firma, de arbejder for i den private sektor, efter at de forlader tjenesten.

Veteraner, der ønsker at modtage en garanteret strøm af indkomst fra deres planer, efter at de holder op med at arbejde, skal også forstå, at kvalificeret livrente de kan købe inde i TSP tilbyder ikke mange af fordelene ved moderne livrentekontrakter. De fleste kommercielle transportører leverer nu funktioner som f.eks familieindkomstryttere, en fordoblet udbetaling for administreret pleje eller en forudbetalt bonus, der indbetales i kontrakten ved køb.

Dem, der modtager alderspension, kan også finde sig selv ude af stand til at yde direkte bidrag til a Roth IRA fordi deres indkomst er for høj, når de kombinerer deres pensionsindkomst med det, de nu tjener som civile. En veterans pensionistrådgiver kan vise dem hvordan man bruger Roth -konverteringshullet.

Skatteplanlægning

Skatteindeholdelse kan også i nogle tilfælde være en større justering, fordi de fleste servicemedlemmer modtager en eller flere skattefrie tillæg ud over deres grundløn, mens de er i tjenesten. Som med Roth IRA -bidrag kan dette problem også forstærkes af den ekstra indkomst fra en alderspension.

Forsikring og andre fordele

Selvom lønnen, som militærtjenestemedlemmer modtager, ofte er lavere end civile lønninger for et tilsvarende job, er de fordele, de modtager, mens de tjener, uden sidestykke. Dette er naturligvis ikke altid tilfældet i den private sektor, så vær sikker på, at dine kunder, der er ved at gå ind i civilt liv, er forberedt på denne ændring.

Dem, der modtager alderspension, vil måske bidrage med et par måneder af denne løn på en opsparingskonto for at dække alle gældende fradragsberettigede og andre udgifter uden for lommen, der ikke dækkes af deres nye helbred, tandlæge, syn eller handicap politikker. Rådgivere skal også sikre sig, at dyrlæger grundigt forstår deres Veterans Administration fordele og hvad de kan få med sig, som f.eks VA -realkreditlån.

Bundlinjen

Mange veteraner, der har tjent vores land, er ikke forberedt på den økonomiske virkelighed, der venter dem, efter at de går på pension. Nogle af dem har brug for uddannelse i grundlæggende finansiering, mens andre står over for mere komplekse spørgsmål. Rådgivere, der tager sig tid til at servicere deres kunder effektivt, kan forbedre en veterans økonomiske situation og regne med at have denne person som klient i lang tid.

Nedenfor er en omfattende liste over online finansielle planlægningsressourcer for at hjælpe med at levere den bedste økonomiske rådgivning til nye dyrlæger - og for den sags skyld også civile.

Budgettering/Finansiel planlægning Websites

• www.mint.com (økonomistyring)
• www.personalcapital.com (tilbyder også formueforvaltning til velhavende kunder)
• www.futureadvisor.com (en ny, der er blevet godkendt af mint.com og Wall Street Journal)
• www.360financialliteracy.org (et godt generelt websted til at spare og styre penge)
• www.smartypig.com (et websted, der hjælper dig med at nå specifikke besparelsesmål)

Kredit score/rapport websteder

• www.annualcreditreport.com (en gratis kreditrapport fra hvert større bureau hvert år)
• www.vantagescore.com (den alternative kredit score)
• www.myfico.com (kom her for information og svar om din kreditværdighed)
• www.creditkarma.com (gratis TransUnion- og Equifax -scoringer og mere, meget lettere at bruge)
• www.optoutprescreen.com (for at fravælge forudskærmede kredittilbud)
• www.creditcardeducation.com (uddannelsesmæssige og praktiske kreditkortressourcer)
• www.militarysaves.org (praktisk websted for at få gratis score og rapportere)

Generelle finansielle uddannelseswebsteder

• www.investopedia.com (du er på siden nu)
• www.consumerfinance.gov (uddannelse i forbrugerfinansiering)
• www.veteransfinancialcoalition.org (en gruppe organisationer med fokus på finansiel uddannelse og forbrugerbeskyttelse af veteraner)
• www.mymoney.gov (statens websted, der dækker generel finansiel uddannelse)

Sundheds-/realkreditwebsteder

• www.va.gov (generel fordelsinformation)
• www.healthcare.gov (komme på udvekslinger til Affordable Care Act)
• www.militaryonesource.mil (grundlæggende oplysninger om mange ting)
• Navy Federal Credit Union (realkreditlån)

Studielån/finansiel bistandswebsteder

• FinAid (vejledning til økonomisk støtte til studerende)
• Sallie Mae (udbyder af studielån)
• www.studentaid.gov (føderale studiemidler)
• Forbundsstudenthjælp - FAFSA (via det amerikanske undervisningsministerium)

Overlevelsesydelsesplan

• Militær kompensation: Oversigt over fordel for overlevende (oversigt over efterladteydelser)

Leveomkostninger sammenligninger

• www.bestplaces.net (et af de bedste steder til dette emne, fra fast ejendom til skat)
• https://www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detaljeret leveomkostningsværktøj)

Besparelsesplan

• www.tsp.gov (det officielle TSP -websted)
• TSP YouTube -kanal (med undervisningsvideoer om forskellige aspekter af TSP)

Forsvarets IRS skatteguide

• IRS -side for medlemmer af de væbnede tjenester

Socialsikkerhedswebsted

• Social Security Administration hjemmeside (oplysninger og regnemaskiner om, hvornår der skal gøres krav på fordele)