Er mit kreditresultat godt nok til et realkreditlån?

Jeres kredit score, det antal, som långivere bruger til at estimere risikoen for at forlænge din kredit eller låne dig penge, er en nøglefaktor for at afgøre, om du vil blive godkendt til en pant. Scoren er ikke et fast nummer, men svinger periodisk som reaktion på ændringer i din kreditaktivitet (f.eks. Hvis du åbner en ny kreditkortkonto).Hvilket tal er godt nok, og hvordan påvirker scores den rente, du tilbydes? Læs videre for at finde ud af det.

Hvordan bestemmes FICO -score?

Den mest almindelige kredit score er FICO -score, som blev oprettet af Fair Isaac Corporation.Det beregnes ved hjælp af følgende forskellige bit data fra din kredit rapport:

• Din betalingshistorik (hvilket repræsenterer 35% af scoren)
• Beløb, du skylder (30%)
• Længde på din kredithistorie (15%)
• Typer af kredit du bruger (10%)
• Ny kredit (10%)

Hvad er den mindste kredit score for at kvalificere sig til et realkreditlån?

Der er ingen "officiel" minimum kredit score, da långivere kan (og gør) tage andre faktorer i betragtning, når de afgør, om du er kvalificeret til et realkreditlån. Du kan blive godkendt til et realkreditlån med en lavere kreditværdighed, hvis du for eksempel har et solidt forskudsbetaling eller din gældsbelastning er ellers lav. Da mange långivere ser din kreditværdighed som kun et stykke puslespil, vil en lav score ikke nødvendigvis forhindre dig i at få et realkreditlån.

Hvad långivere kan lide at se

Da der er forskellige kreditresultater (hver baseret på et andet scoringssystem) til rådighed for långivere, skal du sørge for at vide, hvilken score din långiver bruger, så du kan sammenligne æbler med æbler. En score på 850 er den højeste FICO -score, du kan få.Hver långiver har også sin egen strategi, så mens en långiver muligvis godkender dit realkreditlån, er en anden måske ikke - selv når begge bruger den samme kreditværdighed.

Selvom der ikke er nogen branchestandarder for kreditresultater, er følgende skala fra personlig økonomi uddannelse webstedet www.credit.org fungerer som udgangspunkt for FICO -scoringer og hvad hvert interval betyder for at få et realkreditlån:

• 740–850: Fremragende kredit- Låntagere får lette kreditgodkendelser og de bedste renter.

• 670–740: God kredit - Låntagere er typisk godkendt og tilbydes gode renter.

• 620–670: Acceptabel kredit - Låntagere er typisk godkendt til højere renter.

• 580–620: Subprime -kredit - Det er muligt for låntagere at få pant, men ikke garanteret. Vilkår vil sandsynligvis være ugunstige.

• 300–580: Dårlig kredit - Der er ringe eller ingen chance for at få et realkreditlån. Låntagere skal tage skridt til at forbedre kreditværdigheden, før de godkendes. 

FHA lån

Det Federal Housing Administration (FHA), som er en del af US Department of Housing and Urban Development, tilbyder lån, der støttes af regeringen.Generelt har kreditkravene til FHA -lån en tendens til at være mere afslappede end dem til konventionelle lån. For at kvalificere dig til et lavt udbetalingslån (i øjeblikket 3,5%) skal du have en minimum FICO -score på 580. Hvis din kreditværdi falder under det, kan du stadig få et realkreditlån, men du skal nedlægge mindst 10%.

Renter og dit kreditresultat

Selvom der ikke er nogen specifik formel, påvirker din kredit score den rente, du betaler på dit realkreditlån. Generelt, jo højere din kredit score, jo lavere er din rente og omvendt. Dette kan have en enorm indvirkning på både din månedlige betaling og den rente, du betaler i løbet af lånets løbetid. Her er et eksempel: Lad os sige, at du får et 30-årigt fastforrentet pant for $ 200.000. Hvis du har en høj FICO -kredit score - f.eks. 760 - kan du få en rente på 3,612%. Med den hastighed vil din månedlige betaling være $ 910,64, og du vil ende med at betale $ 127.830 i renter i løbet af de 30 år.

Tag det samme lån, men nu har du en lavere kreditværdighed - f.eks. 635. Din rente springer til 5,201%, hvilket måske ikke lyder som en stor forskel - indtil du knuser tallene. Nu er din månedlige betaling $ 1.098,35 ($ 187,71 mere hver måned), og din samlede rente for lånet er $ 195.406 eller $ 67.576 mere end lånet med den højere kreditværdighed.

Det er altid en god idé at forbedre din kreditværdighed, før du ansøger om et realkreditlån, så du får de bedst mulige vilkår. Det fungerer selvfølgelig ikke altid på den måde, men hvis du har tid til at gøre ting som at tjekke din kredit indberette (og rette eventuelle fejl) og nedbetale gæld, før du ansøger om et realkreditlån, vil det sandsynligvis betale sig i det lange løb løb. For mere indsigt kan du undersøge de bedste måder til hurtigt at genopbygge din kreditværdighed eller simpelthen bedste måder at reparere en dårlig kredit score på. Alternativt, hvis du ikke har tid til at rette din kredit score, kan det være værd at kigge på en af ​​de bedste kreditreparationsfirmaer at gøre det for dig.

Bundlinjen

Selvom der ikke er nogen "officiel" minimum kredit score, vil det være lettere at få pant, hvis din score er højere - og vilkårene vil sandsynligvis også være bedre. Fordi de fleste mennesker har en score fra hver af de tre store kreditbureauer—Equifax, Experian og TransUnion — långivere trækker ofte en ”tri-fusion” kreditrapport, der indeholder score fra alle tre bureauer.Hvis alle tre kreditresultater er brugbare, er den midterste score det, der kaldes den "repræsentative" score, eller den der bruges. Hvis kun to scoringer kan bruges, bruges den nederste.

Du kan få foreløbige oplysninger om, hvor du står gratis. Hvert år har du ret til en gratis kreditrapport fra hvert af de tre store kreditbureauer.At få en gratis kredit score er vanskeligere, men du kan få din kredit score fra en bank, hvoraf nogle i stigende grad gør dem tilgængelige, eller fra websteder, der tilbyder virkelig gratis kredit score.