Hvordan tjener realkreditinstitutter penge?

Realkreditinstitutter kan få betalt på flere måder. Når huskøbere uddanner sig selv om disse metoder, kan de muligvis spare tusindvis af dollars på deres realkreditlån.

Oprindelsesgebyrer

Fordi långivere bruger deres egne midler, når de forlænger realkreditlån, opkræver de typisk en oprindelsesgebyr på 0,5% til 1% af låneværdien, som forfalder med realkreditlån. Dette gebyr øger den samlede rente, der betales på et realkreditlån, og de samlede omkostninger ved boligen.

For eksempel har et lån på 200.000 dollar med en rente på 6% over 30 år en 2% oprindelse betaling. Boligkøberen betaler oprindelsesgebyret på $ 4.000 sammen med andre gældende gebyrer, når lånet lukkes. Den månedlige pantbetaling, 6% af $ 200.000, er $ 1.199. Men når du tilføjer oprindelsesgebyret på $ 4.000 og deler det ud over det 30-årige lån, stiger betalingerne med $ 11,11 pr. Måned for en samlet månedlig betaling på $ 1.210. Samlet set betaler husejeren en 8% rente frem for den opfattede 6% rente. Den højere rente resulterer i, at flere af boligejerens penge går til realkreditlånet og øger de samlede omkostninger ved lånet markant.

Yield Spread Premium

Realkreditinstitutter bruger midler fra deres indskydere eller låner penge fra større banker til lavere renter til at forlænge lån. Forskellen mellem den rente, långiveren opkræver boligejere for at forlænge et realkreditlån, og den rente, långiveren betaler for at erstatte de lånte penge, er yield spread premium (YSP). For eksempel låner långiveren midler til 4% rente og forlænger et realkreditlån med 6% rente og tjener 2% i renter på lånet.

Rabatpoint

En del af lånet, kendt som et diskonteringspunkt, skyldes muligvis ved lukning for at hjælpe med at købe realkreditlånets rente ned. Et rabatpunkt svarer til 1% af realkreditbeløbet og kan reducere lånebeløbet 0,125% til 0,25%. For eksempel er to point på et pant på $ 200.000 $ 2% af lånebeløbet eller $ 4.000.

Betalingspunkter på forhånd sænker typisk månedlige lånebetalinger, hvilket sparer boligejere penge i løbet af lånets løbetid. I hvilket omfang renten sænkes afhænger af den valgte långiver, realkreditlån og markedsforhold. Boligkøbere bør sørge for at få långivere til at forklare, hvordan betalende rabatpoint påvirker renten på deres realkreditlån.

Afslutningsomkostninger

Ud over låneoprindelsesgebyret betales et ansøgningsgebyr, behandlingsgebyr, tegningsgebyr, lånslåsgebyr og andre gebyrer, som långivere opkræver, under lukning. Fordi disse lukkeomkostninger kan variere fra långiver, forklares gebyrer på forhånd i Estimat af god tro. Boligkøbere bør omhyggeligt læse listen over gebyrer og tale med långiveren, inden de beslutter sig for et realkreditlån afgøre, om boligkøberen må forhandle om visse gebyrer eller spare penge ved at handle med en anden långiver.

Realkreditobligationer

Efter at have lukket for forskellige former for realkreditlån, vil långivere samle lån med varierende overskudsniveauer i realkreditobligationer (MBS) og sælge dem for en fortjeneste. Dette frigør penge for långiverne til at forlænge yderligere realkreditlån og tjene flere indtægter. Pensionskasser, forsikringsselskaber og andre institutionelle investorer køber MBS for en langsigtet indkomst.

Lånebetjening

Långivere kan fortsat tjene penge ved at servicere lånene i MBS, de sælger. Hvis MBS -køberne ikke er i stand til at behandle realkreditbetalinger og håndtere administrative opgaver, der er involveret i servicering af lånkan långiverne udføre disse opgaver for en lille procentdel af realkreditværdien eller et forudbestemt gebyr.

Bundlinjen

Fordi huskøbere står over for betydelige udgifter, når de skal sikre et realkreditlån, er det vigtigt, at de forstår, hvordan realkreditinstitutter får betalt og tjener penge. Når en boligkøber uddanner sig selv i processen, er det mere sandsynligt, at de sparer tusindvis af dollars på deres realkreditlån og føler sig mere trygge ved købet.