Aftalt beløbsklausul Definition

Hvad er den aftalte beløbsklausul?

Den aftalte beløbsklausul er en ejendomsforsikringsbestemmelse, hvorigennem forsikringsselskabet accepterer at afstå fra kravet om medforsikring. Forsikringsselskaber vil kræve en opgørelse over ejendomsværdier - underskrevet af forsikringstageren - som en betingelse for at aktivere eller inkludere en aftalt værdibestemmelse i en politik.

Dette arrangement er typisk tilgængeligt for kommercielle og andre ejendomme.

Sådan fungerer en aftalt beløbsklausul

Den aftalte beløbsklausul kræver en underskrevet værdistat eller den faktiske kontantværdi. Denne erklæring beskriver værdien af ​​den forsikrede ejendom. Faktisk kontantværdi er det beløb, der er lig med udskiftningsomkostninger, minus afskrivninger, på tidspunktet for tabet. Det er den håndgribelige værdi, som ejendommen kan sælge for (som altid er mindre end hvad det ville koste at udskifte den).

Beregning af den faktiske kontantværdi beregnes ved at fratrække afskrivningsomkostninger fra erstatningsomkostninger, med afskrivninger bestemt ved at fastsætte en forventet levetid og derefter bestemme den resterende procentdel af liv.

Den værdi, der er angivet i erklæringen, bliver det grundlag, hvorfra politisk dækning bestemmes. Forsikringstageren er på forhånd enig om dette beløb og kan ikke bestride dækningsgraden på et senere tidspunkt. Når erklæringen er godkendt, vil forsikringsselskabet suspendere kravet til medforsikring klausul i politikken for politikkens etårige løbetid.

Mange forsikringstyper har en medforsikringsklausul, herunder sundhedsydelser, ejendomme og oversvømmelsesforsikring. Imidlertid er dens anvendelse ikke den samme for alle politiktyper.

I ejendomsforsikring gælder medforsikring det dækningsniveau, som et forsikringsselskab vil tegne. Normalt er dette 80%, men nogle forsikringsselskaber kan kræve 90% eller 100% dækning, afhængigt af bygningens værdi, dens placering og chancerne for, at der vil opstå et tab i løbet af forsikringsperioden. Folk vil også have en tendens til at underforsikre deres ejendomme eller kun dække dem til det beløb, de føler sig mest trygge ved at betale præmien. Af denne grund vil forsikringsselskaber kræve, at en politik dækker en angivet procentdel af strukturens værdi.

Generelt har forsikringsselskaber en tendens til kun at give afkald på medforsikring i tilfælde af rimeligt små skader. I nogle tilfælde kan politikker omfatte dispensation, selv i tilfælde af et totalt tab. Politikker, der udsætter mønterforsikringsklausulen, kommer dog til en højere præmie.

Fordi co-forsikringer kræver betaling af selvrisiko, før forsikringsselskabet afholder alle omkostninger, tager forsikringstagere på sig flere omkostninger på forhånd. Ved brug af den aftalte beløbsklausul, hvis et tab skulle ske, vil forsikringsselskabet vurdere ejendommen ud fra den aftalte værdi. Disse klausuler er mest værdifulde i tilfælde af et totalt ejendomstab. Før forsikringens udløbsdato skal forsikringstageren også indsende en opdateret værdistat, hvis han ønsker at forny den aftalte beløbsklausul.

Det er vigtigt at bemærke, at manglen på nogen medforsikring for denne type forsikring betyder, at hvis forsikringen er utilstrækkelig til at dække et tab, er forsikringstageren ansvarlig for at opfylde forskellen. Denne situation kan ske, hvis en forsikringstager undervurderer ejendommen i værdiopgørelsen.

Eksempel på en aftalt beløbsklausul

Antag som et eksempel, at du ejer en bygning, som du har forsikret på basis af erstatningsomkostninger til en grænse på $ 1 million, og din politik inkluderer en fradragsberettigelse på $ 1.000. Din værdierklæring angiver imidlertid, at de faktiske udskiftningsomkostninger for din bygning er $ 2 millioner.

Hvis en vindstorm forårsager $ 100.000 skader på facaden, vil dit forsikringsselskab sammenligne den aftalte værdi af din bygning-$ 2 millioner-og din forsikringsgrænse. Fordi du underforsikrede din bygning, dækker dit forsikringsselskab dog ikke dit fulde tab. I stedet dækker dit forsikringsselskab 75% af dine tab, minus $ 1.000 eller $ 74.000.