5 hemmeligheder om traditionelle IRA'er

En individuel pensionskonto (IRA) er en perfekt måde at supplere et arbejdsbaseret pensionskøretøj. Individuelle skatteydere kan åbne enten en traditionel individuel pensionskonto (IRA) eller a Roth IRA. For 2020 og 2021 kan de årlige bidrag til begge kontotyper maksimalt udgøre $ 6.000 om året, $ 7.000 for de 50 eller ældre.

Kun den traditionelle IRA tillader skattefradrag, når den åbnes. Det har heller ingen indkomstbegrænsninger, der begrænser, hvem der kan åbne en, selvom mulighed for at fradrage bidrag kan begrænses for dem med en pensionsordning på arbejdet (eller en ægtefælle, der har en).

At finde yderligere oplysninger om den traditionelle IRA er ikke svært, men et par vigtige faktorer er ikke overdrevent tydelige. Her er fem.

1. Der er grænser for investeringer

En IRA er en type investeringsmiddel der tjener penge skattefrit, indtil midler trækkes tilbage og ikke er en egentlig investering. For eksempel vil depotmanden - det finansielle selskab, der tilbyder og fører tilsyn med den traditionelle IRA - også tilbyde en valg af investeringer varierende i afkast og risiko, såsom statskassen, pengemarkedsfonde, investeringsforeninger, aktier og obligationer.

Du kan dog ikke investere i bare hvad som helst. Visse typer investeringer er forbudt fra at være i IRA'er, såsom livsforsikring og antikviteter eller samleobjekter.

2. Modtagerformularen skal holdes opdateret

Det modtager formularen fortæller depotmanden, hvad han skal gøre med midlerne, hvis kontohaveren dør. Uden formularen risikerer kære ikke at modtage pengene hurtigt eller fuldt ud. Denne formular skal også holdes opdateret, især hvis kontohaveren gennemgår en skilsmisse eller andre større livsændringer.

3. Der er obligatoriske udbetalinger

Ikke alle pensionister behøver at stole på en IRA for leveomkostninger. Desværre, fordi IRS pålægger nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er), skal kontohavere begynde at hæve penge fra deres traditionelle IRA generelt inden 1. april i året efter det år, hvor de fylder 72 år (eller 70½ for personer, der nåede den alder i 2019 eller tidligere år). Hvis du ikke gør det, resulterer det i store skattebøder - 50% for hver dollar, der ikke trækkes tilbage. Dette er et område, hvor Roth IRA'er er et bedre alternativ - de har ingen RMD'er, før kontohaveren dør.

4. Ingen lån er tilladt

Nogle pensionsordninger tillader kortfristede lån, men den traditionelle IRA er ikke en af ​​dem. Lån fra en traditionel IRA pålægger skat på kontohaverens indkomst skatteprocent, muligvis på hele værdien af ​​IRA, hvis kontoen er pantsat som sikkerhed. Ifølge IRS: "Hvis ejeren af ​​en IRA låner fra IRA, er IRA ikke længere en IRA, og værdien af ​​hele IRA er inkluderet i ejerens indkomst."

En mulighed er at hæve penge fra en IRA og rulle dem over til enten den samme eller en ny IRA inden for 60 dage. Dette betragtes ikke som et lån; snarere er det en distribution og rollover. Denne mulighed kan kun gøres en gang om året, og der er brug for pleje med deadlines.

5. Fast ejendom er en gyldig beholdning

En IRA behøver ikke kun at eje aktier, obligationer og andre Wall Street-type investeringer. Kontoen kan holde fast ejendom, også. Fangsten er, at ejendommen skal være en erhvervsejendom; kontohaveren kan ikke købe et andet hjem eller betale et nuværende hjem tilbage. Et hus kan købes og vendes som en investeringsejendom.

IRS har strenge regler for fast ejendom i en IRA. På grund af den højere dollarværdi og ejendommens mindre likvide karakter er denne mulighed kun for den mere sofistikerede investor og kræver at have en selvstyret IRA (SDIRA), en type, der giver dig mulighed for at have et bredere spektrum af investeringer. Tal med de relevante eksperter, før du overvejer at tilføje fast ejendom eller åbne en SDIRA.

Bundlinjen

Traditionelle IRA'er giver en stor chance for at spare til pension, men flere detaljer og begrænsninger er ikke generelt kendt, såsom tilgængelighed af midler og hvad der er og ikke er en ordentlig investering inden for konto.