Hvad er risikoen ved at rulle mine 401 (k) ind i en livrente?

Selvom appellen om at have garanteret indkomst efter pensionering er ubestridelig, er der faktisk en række risici at overveje, før du ruller din 401 (k) til en livrente. Udover de til tider høje gebyrer, som annuitanter påløber, risikerer du at miste en del af din investering hvis du dør for tidligt, da du muligvis ikke er i stand til at give resten af ​​livrenten videre til din modtagere.

Mange forsikringsselskaber udtaler skattefordelene ved livrenter. En traditionel 401 (k) er imidlertid allerede beskyttet af skatter, og en forsinket overførsel kan koste dig skat.

Ekstra gebyrer

Den største fordel ved livrenter er, at de giver garanteret indkomst. Selvom der er nogle vigtige forskelle mellem den indkomst, der genereres af

fast sammenlignet med variable livrenter, størstedelen af ​​livrenteinvesteringerne foretages af folk, der ønsker at sikre, at de er sikret senere i livet. Du vil dog sandsynligvis afholde nogle betydelige udgifter kun for privilegiet at eje en livrente ud over din kapitalinvestering.

De specifikke gebyrer, som dit forsikringsselskab opkræver, varierer med den type investering, du vælger. Variable livrenter har en tendens til at have højere gebyrer end deres faste modparter, fordi de kræver en mere aktiv, engageret ledelsesstil. Livrenter, der beskytter din hovedstol eller garanterer din saldo, kan ikke reducere medfører endnu højere gebyrer, ofte omkring 2% til 3% årligt.

Disse gebyrer dækker administrations- og administrationsudgifter afholdt i løbet af året. Du betaler dog sandsynligvis et ekstra årligt gebyr for at opveje den risiko, forsikringsselskabet påtager sig ved at sælge dig en livrente, f.eks. Risikoen for, at du lever længere end forventet.

Andre gebyrer kan være engangsforhåndsudgifter, f.eks. Et salgsgebyr til dækning af provisionen for den person, der solgte dig livrenten eller et kontraktgebyr. Selvom disse udgifter virker små individuelt, kan de tømme dine pensionskasser over tid, fordi de for altid reducerer mængden af ​​penge, der er tilbage på din konto for at investere.

Hvis du beslutter dig for, at en livrente ikke længere er den rigtige investering til dine behov og ønsker at trække din oprindelige investering tilbage, pådrager du en alvorlig overgivelsesgebyr. Denne afgift starter typisk med 7% og falder gradvist i løbet af de første syv til ti års kontoejerskab.

Risiko for tab

Hvis du dør, før du bruger dine besparelser på 401 (k), arver din navngivne modtager kontoen ligesom alle andre aktiver. Hvis du dør, før du modtager fulde fordele fra din livrente, kan forsikringsselskabet dog ende med at beholde resten af ​​din opsparing.

Mange livrenter giver mulighed for at få kontrakten til at betale i løbet af dit liv og derefter overførsel til din ægtefælle hvis du dør først. Denne funktion kommer generelt til en ekstra præmie, så dine besparelser kan være i fare, hvis du ikke læser det med småt.

Skattemæssig afvejning

Mange finansielle rådgivere anbefaler livrenter, fordi din investering vokser skattemæssigt udskudt, hvilket betyder, at du ikke betaler indkomstskat af dine gevinster, før de trækkes tilbage. Men hvis din investeringskapital allerede er på en traditionel 401 (k) eller individuel pensionskonto (IRA), giver en overførsel til en livrente ingen yderligere skattefordele. Indtjening på 401 (k) midler er allerede udskudt i skat, ligesom dine oprindelige bidrag. Som med en livrente betaler du ikke indkomstskat af dine bidrag eller renter, før du trækker disse midler tilbage efter pensionering.

Stramme tidsgrænser

En anden risiko at overveje, når du ruller din 401 (k) over i en livrente: de skattemæssige konsekvenser af selve rolloveren. Mens Internal Revenue Service (IRS) tillader skattefri overførsel fra kvalificerede pensionsordninger, skal du gennemføre transaktionen inden for 60 dage eller risikere at miste 20% af din saldo.

Ethvert beløb, du ikke ruller over, er skattepligtigt som almindelig indkomst, hvilket kan øge din skattepligt for året betydeligt. Arrangerer for en direkte overførsel fra forvalter til forvalter er måden at undgå denne risiko på

Den SIKKERE lov og livrenter i 401 (k) planer

Et muligt alternativ til at rulle din 401 (k) ind i en livrente er at se, om din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning allerede indeholder en livrentemulighed. Loven om oprettelse af ethvert fællesskab til pensionistforbedring eliminerer mange af hindringerne at tidligere afskrækkede arbejdsgivere fra at tilbyde livrenter som en del af deres pensionsordninger.

For eksempel, ERISA -tillidsrepræsentanter er nu beskyttet mod at blive holdt ansvarlige, hvis et livrentebærer har økonomiske problemer, der forhindrer det i at opfylde sine forpligtelser over for sine 401 (k) deltagere. Derudover er livrenteplaner, der tilbydes i en 401 (k), nu bærbare. Det betyder, at hvis livrenteplanen afbrydes som en investeringsmulighed, kan deltagerne overføre deres livrente til en anden arbejdsgiverstøttet pensionsordning eller IRA, hvilket eliminerer behovet for at likvidere livrenten og betale afståelsesgebyrer og gebyrer.