Toptips til årlige klientøkonomiske anmeldelser

En af de bedste ting der finansielle rådgivere kan give kunderne en årlig gennemgang af deres økonomiske situation. Selvom dette kan virke intuitivt, er det ikke alle rådgivere, der gør det.

Disse sessioner er til gavn for både klienten og den finansielle rådgiver. Mens der ideelt set er løbende kommunikation hele året rundt, er et ansigt til ansigt-møde viet til at diskutere, hvor klienten er og hvad der kan have ændret sig i løbet af de sidste 12 måneder kan føre til en langt mere dybtgående samtale end en hurtig e-mail eller telefon opkald.

Her er nogle tips til at foretage en meningsfuld klientøkonomisk gennemgang sammen med en vasketøjsliste med spørgsmål, der bør besvares under et sådant møde.

Gå ud over blot at gennemgå investeringer

Gennemgang af en kundes portefølje er bestemt en vigtig grund til at foretage en økonomisk gennemgang. Gennemgangen fører til en diskussion af, hvordan klienten har det i forhold til deres økonomisk plan, og hvordan de skrider frem mod deres forskellige mål, såsom at spare til pension og college.

Det er imidlertid ud over disse indlysende emner, hvor den reelle værdi i disse møder ligger. Du skal spørge klienten, hvad der foregår i deres liv for at afgøre, hvordan det kan påvirke, hvad du gør for dem. Nøgleoplysninger kan omfatte deres nuværende beskæftigelses-/karrieresituation, eventuelle sundhedsmæssige problemer eller ændringer i klientens følelser over for risiko.

Aktivtildeling

Dette er et af de vigtigste elementer at gennemgå. Er kundens allokering inden for de målintervaller, der er beskrevet i investeringsplanen? Især med enhver volatilitet på markederne, ville det ikke være overraskende, hvis porteføljen skulle balanceres tilbage i målområdet.

Desuden passer målfordelingen alligevel stadig til deres situation? Udtrykker klienten et ubehag med nogen af ​​de økonomiske beslutninger eller økonomiske udsigter?

Skatteplanlægning

Selvom skattehensyn ikke bør drive investeringsbeslutninger, skatteplanlægning er ikke desto mindre vigtigt. Er kundens aktiver placeret på de relevante konti? For dem med velgørende tilbøjeligheder, er der værdsatte værdipapirer, der kan bruges til at donere på en skatteeffektiv måde?

Har kundens indkomst ændret sig markant? Hvis deres indkomst vil være lavere i år, måske en konvertering af nogle af deres traditionel IRA aktiver til a Roth IRA kan være passende.

Holder trit med skattelovgivningen og eventuelle ændringer, som Internal Revenue Service (IRS) har foretaget er afgørende, da det kan kræve nogle justeringer, som din klient kan drage fordel af.

Ejendomsplanlægningsspørgsmål

Dette er ofte et område, der bliver skubbet til siden, hvis der ikke er andre årsager end at mange klienter ikke kan lide at tænke på deres egen dødelighed. Alligevel skal du sikre, at klientens ønsker om fordelingen af ​​deres aktiver ville blive opfyldt, hvis de pludselig dør.

Nogle af problemerne kan let afhjælpes, såsom at sikre, at modtagerbetegnelser på pensionering konti og livsforsikring politikker er opdaterede og afspejler klientens aktuelle ønsker.

Sikring af, at modtagerbetegnelser på alle pensionskonti, relevante personalegoder, livsforsikring politikker og andre køretøjer, hvor fordele passerer via en sådan betegnelse, er kritisk og bør revideres periodisk. Disse instrumenter er afhængige af modtagerbetegnelsen og ikke af, hvad der er i klientens vilje.

Også at spørge: Har klientens familiesituation ændret sig? Er der et andet barn eller barnebarn, der skal redegøres for? Blev klienten gift? Blev klienten skilt? Død deres ægtefælle?

For klienter med børn, der er mindreårige, skal de have en udpeget værge for disse børn i tilfælde af klientens død. Finansielle rådgivere bør opfordre dem til at have dette i skriftlig form i deres ejendomsplanlægning dokumenter og for at være sikker på at gennemgå dette med kunden / kunderne med jævne mellemrum for at sikre, at de forbliver villige og i stand til at påtage sig denne rolle, hvis det nogensinde er nødvendigt.

Pensionsplanlægningsproblemer

Uanset klientens alder er der altid nogle pensionsplanlægning problem at behandle.

For kunder i akkumuleringsfasen: Er de på vej mod at akkumulere nok til pension? Selvom dette nummer kan være svært at sømme for kunder, der er 20 eller flere år fra pension, er det afgørende at sikre, at kunderne sparer så meget som muligt via deres 401 (k) planer og andre køretøjer, for at give et rimeligt skud på en solid pension.

For klienter, der er inden for 10 år efter pensionering, er spørgsmålene mere kritiske og konkrete. Har klienten et ret klart billede af, hvordan deres pensionering vil se ud? Hvor længe ville de helst arbejde? Hvor meget vil deres livsstil koste?

Vil ændringerne i parrets sociale sikring hævder strategier påvirke deres pensionsordninger? Hvordan vil de betale for sundhedsomkostninger ved pensionering?

Finansielle rådgivere bør sikre, at klienter på dette tidspunkt i livet har deres arme omkring alle potentielle kilder til pensionsindkomst. Ud over 401 (k) konti, IRA'er og afgiftspligtige investeringer, pensioner og Social sikring bør overvejes.

Er klienten berettiget til pension fra en gammel arbejdsgiver? Har de været i kontakt med denne arbejdsgiver for at sikre, at virksomheden ved, hvor de skal kontakte dem, når det er tid til at træffe beslutninger om, hvordan de vil trække på den pension?

Forsikringsproblemer

Har klienten tilstrækkelig livsforsikring til deres situation? Yngre forældre har typisk brug for en stor dødsydelse, og en eller anden form for terminsforsikring er ofte passende.

Ældre klienter skal muligvis sikre tilstrækkelig pensionsindkomst for en efterlevende ægtefælle eller ejendomsplanlægningsformål. I sidstnævnte tilfælde er dødsydelse kan være nødvendig for at dække ejendomsskatter for kunder med større godser. Finansielle rådgivere kan spille en central rolle i at hjælpe klienter med at sikre det rigtige beløb og den rigtige type politik til at opfylde deres behov.

Kunder i deres arbejdstid skulle have invalideforsikringenten via deres arbejdsgiver eller via private forsikringer. Endelig skal du ikke forsømme politikker, der beskytter klientens hjem og ansvar.

Bundlinjen

At sidde sammen med kunderne for at foretage en formel gennemgang af deres overordnede økonomiske situation er værdifuld for både klienten og den finansielle rådgiver. Klienten får et omfattende billede af, om de er på vej med en økonomisk plan. Rådgiveren får indsigt i klientens holdninger og lærer, hvor og hvordan man kan rådgive dem med hensyn til at hjælpe dem med at nå deres økonomiske mål.