Sikre og likvide muligheder for din nødfond

Det er altid en god idé at holde nogle penge afsat for svære tider i væske investeringer. Det er dog et tveægget sværd, fordi jo mere likvide dine penge er, desto mindre tjener de i renter.

Vigtigst af alt, hvis du ikke afsætter penge til en nødfond, går du glip af en betydelig indtjening. Så hvad skal du gøre?

Forstå hvad der er sikkert og flydende

Når du overvejer likvide investeringsmuligheder, skal du sørge for at få adgang til pengene hurtigt, nemt og uden tilbagetrækning. De fleste finansielle fagfolk anbefaler ikke at investere din nødfond på aktiemarkedet, fordi aktier er flygtige. Det ville være uheldigt at skulle sælge en investering med tab for at få adgang til din nødfond.

Obligationer er generelt et dårligt valg af lignende grunde, selvom de generelt er mindre volatile end aktier. Dave Ramsey, mangeårig vært for et finansielt råd radioprogram, forfatter til flere bøger om personlig økonomi og designer af programmer til at hjælpe enkeltpersoner med at komme ud af gæld, anbefaler, at enkeltpersoner beholder omkostninger på tre til seks måneder i en nødfond.

Ramsey rådgiver endvidere, at din fond skal være i kontrol eller pengemarkedskonto der har betalingskort eller check-skriverettigheder, så du hurtigt og nemt kan betale for en nødudgift.

Investeringsmuligheder

Problemet er, at penge på en traditionel bankkonto på en mursten og mørtel bank vil tjene ringe eller ingen interesse i dagens lavrentemiljø. Når du ikke tjener renter, taber du hvert år penge til inflationen.

Ideelt set tjener din nødfond i det mindste 2% til 3% om året for at holde trit med inflationen, men når selv opsparingskonti knap nok betaler nogen renter, er dette en vanskelig opgave. Så hvordan kan du komme så langt væk fra 0% og så tæt på 2% eller 3% som muligt, mens du stadig holder din nødfond meget likvid og ikke sætter den i fare?

Pengemarkedskonti

At favorisere pengemarkedskonti, uanset om det er at tjekke konti, kan hjælpe. Mange er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), og dem der ikke er typisk har uberørte poster og har en tendens til at betale mere rente end check eller konventionelle besparelser konti.

Nogle førende online banker, såsom Synchrony, tilbyde pengemarkedskonti der kommer med betalingskort og/eller check-skriverettigheder, hvilket giver dig øjeblikkelig adgang til dine midler.

Højtydende opsparingskonti

Hvis du kan stole på dig selv for ikke at bruge din nødfond på ting, den ikke var beregnet til, skal du opbevare den i en højrente opsparingskonto i en bank, hvor du også har en checkkonto, skal du kunne overføre penge fra opsparing til at tjekke med det samme. Du kan også få adgang til penge via betalingskort, hæveautomat eller tjekke i en nødsituation.

En online-opsparingskonto med høj ydelse er en anden mulighed for din nødfond. Penge på en online opsparingskonto er FDIC-forsikret, og onlinekonti betaler typisk flere renter end mursten-og-mørtel konti, da netbanker ikke har overheadudgifter til traditionelle banker. Bare sørg for at vide, hvordan du får adgang til dine penge i en nødsituation, da du ikke vil være i stand til at gå op til en bankkasser og foretage en stor hævning.

Ally Bank siger for eksempel, at du kan få adgang til pengene via en online pengeoverførsel, udgående bankoverførsel, telefonoverførsel eller checkanmodning.Andre metoder til at få adgang til nødopsparing på en online -konto kan tage flere dage, og du kan muligvis ikke vente så længe.

Jo mere du indbetaler, jo mere tjener du selvfølgelig. Sørg stadig for, at den konto, du overvejer, ikke kræver, at du har en højere saldo, end du planlægger at opretholde for at få den rente, du leder efter. Hvis du kun har $ 1.000 til at lægge i din nødfond, vil en konto, der betaler høje renter på saldi over $ 5000, ikke gøre dig godt.

En anden ting at passe på er høje introduktionspriser. De kan være en fantastisk måde at øge renteindtægterne på din nødfond på kort sigt, men vil du beholde dine kontanter i den bank, når renten vender tilbage til normal? Hvor konkurrencedygtig er det? Bankerne regner med inertiskraften - det faktum, at det er lettere at beholde din konto, hvor den er i stedet for at begynde at lede efter en bedre mulighed.

Indskudsbeviser (cd'er)

Overvej et indskudsbevis (CD) at tjene potentielt endnu flere renter. Problemet med at beholde en nødfond på en cd er, at du skal betale straffen for at få en cd udbetalt før den modnes, og de cd'er, der betaler de højeste rater, har de længste løbetider, normalt fem flere år.

F.eks. Straffen for tidlig tilbagetrækning på en femårig cd kan være seks måneders interesse. Hvis du udbetaler cd'en, før du overhovedet har tjent seks måneders rente, kan banken tage straffen ud af din hovedstol.

Hvis du beholder dine penge på cd'en i f.eks. Tre år, før du skal udbetale dem, kan du stadig tjene flere renter efter straffen, end du ville have med en online opsparings- eller pengemarkedskonto, afhængigt af de satser, hver konto betaler. Beregn venligst den nøjagtige forventede renteindkomst minus straffen baseret på den saldo, du agter at indbetale, og sammenlign dine muligheder.

Nogle banker tilbyder cd'er uden straf, der lader dig hæve dine penge uden at ofre nogen af ​​de renter, du har tjent. Du tjener muligvis en lavere rente end du ville med en almindelig cd, men en cd uden straf giver dig mulighed for at optjene renter, mens du stadig holder din fond likvid. Cd'er er også FDIC-forsikrede. Oprettelse af en CD stige, hvor du køber flere mindre cd'er, der modnes med forskellige intervaller i stedet for en stor cd, kan hjælpe dig med at undgå eller minimere tidlige sanktioner.

Aktier og obligationer

Du kan investere din nødfond i aktier og obligationer for at forsøge at tjene et højere afkast, men dine penge ville være mindre likvide og udsat for betydelig risiko. Det kan tage flere dage, før et salg afregnes, og kontanterne overføres til din checkkonto, hvor du kan bruge det. Salg af aktier og obligationer vil have skattemæssige konsekvenser, som du bliver nødt til at håndtere i slutningen af ​​skattecyklussen.

Du ved heller aldrig, om markedet vil være op eller ned, når du skal sælge. At sætte nogle af dine nødfonde i en mindre likvid løsning med højere risiko kan kun give mening, hvis du har en meget stor nødfond og ikke behøver at få adgang til alle pengene på én gang.