Hvor meget koster sygesikring? Prisfaktorer

Hvor meget koster sygesikring? I hele USA betaler amerikanerne hver måned meget forskellige præmier for sygesikring. Selvom disse præmier ikke er bestemt af køn eller eksisterende sundhedsmæssige forhold, takket være Affordable Care Act, en række andre faktorer påvirker, hvad du betaler. Vi undersøger disse faktorer nedenfor for at hjælpe dig med at forstå, hvor meget du kan betale for sygesikring og hvorfor.

10 faktorer, der påvirker præmier

Mange faktorer, der påvirker, hvor meget du betaler for sygesikring, er ikke under din kontrol. Ikke desto mindre er det godt at have en forståelse af, hvad de er. Her er 10 nøglefaktorer, der påvirker, hvor meget sygesikringspræmier koster.

1. Statslige og føderale love dikterer, hvad sygesikring skal dække, og hvor meget forsikringsselskaber kan opkræve
2. Uanset om du er forsikret som en arbejdsgivers gruppeplan eller køber den på egen hånd
3. Din indkomst. Lavtlønnede arbejdere har en tendens til at betale mere gennem arbejdsgivere, men kan betale mindre via en føderal eller statslig udveksling på grund af tilskud
4. Din arbejdsgivers størrelse. Forsikring er normalt billigere hos store virksomheder
5. Staten du bor i
6. Hvor du bor. Præmier har en tendens til at være lavere i byområder kontra landdistrikter
7. Hvilket amt du bor i. Nogle amter har kun en plan, mens andre har mere konkurrence, hvilket kan hjælpe med at reducere priserne
8. Den type plan, du vælger. Foretrukne udbyderorganisationer (PPO'er) og platinplaner gennem den føderale sundhedsforsikringsmarked har en tendens til at koste mest
9. Din alder. Ældre personer kan betale op til tre gange mere
10. Dit tobaksbrug. Præmier for tobaksbrugere koster op til 50% mere

Dækningen tilbydes af arbejdsgivere bidrager til flere af de største faktorer, der bestemmer, hvor meget din dækning koster, og hvor omfattende den er. Lad os se nærmere på.

Medarbejderes sundhedsforsikringspræmier

Hvis du arbejder for en stor arbejdsgiver, kan sundhedsforsikring koste lige så meget som en ny bil, ifølge 2019 Employer Health Benefits Survey fra Kaiser Family Foundation. Kaiser fandt ud af, at de gennemsnitlige årlige præmier for familiedækning var $ 20.576 i 2019,hvilket var næsten identisk med grundprisen på en Honda Civic.

Familier bidrog i gennemsnit med 6.015 $ til omkostningerne, hvilket betyder, at arbejdsgiverne hentede 71% af præmieregningen. For en enkelt arbejdstager i 2019 var den gennemsnitlige præmie $ 7.188. Heraf betalte arbejderne 1.242 dollar eller 17,2%.

Kaiser inkluderet sundhedsvedligeholdelsesorganisationer (HMO), Foretrukne udbyderorganisationer (PPO), serviceplaner (POS) og høje fradragsberettigede sundhedsplaner med en besparelsesmulighed (HDHP/SO'er) ved at nå frem til de gennemsnitlige præmietal. Den fandt ud af, at PPO'er var den mest almindelige planform, der forsikrede 44% af de omfattede arbejdstagere. Mens højfradragsberettigede sundhedsplaner med en opsparingsmulighed dækkede 30% af de forsikrede arbejdstagere.

Gennemsnitlige medarbejderpræmier i 2019
Medarbejderandel	Familie	Individuel
Per år	$6,015	$1,242
Om måneden	$501.25	$103.50

Kilde: Kaiser Family Foundation.

Uanset hvad arbejdsgiverne bruger på deres medarbejderes sundhedsforsikring, efterlader de færre penge til lønninger. Så arbejdstagere er faktisk mere skyldige i deres præmier, end disse tal viser. Faktisk er en årsag til, at lønningerne muligvis ikke er steget meget i løbet af de sidste to årtier, er fordi sundhedsomkostningerne er steget så meget.

Fordi medarbejderne samtidig kan betale sygesikringspræmier med forudbetalte dollars, kan deres byrde være mindre end det af mennesker, der køber deres egen forsikring via den føderale sundhedsforsikringsmarked eller deres stats sundhedsforsikring udveksling. (I denne artikel er "markedsplads" og "udveksling" synonymer.)

Hvilken plan, medarbejderne vælger, påvirker deres præmier, selvrisiko, valg af sundhedsudbydere og hospitaler, og om de kan have en sundhedsopsparingskonto (HSA), blandt mange valgmuligheder.

I familier, hvor begge ægtefæller tilbydes arbejdsgiverforsikring, kan en plan være en bedre aftale for familien. Det er vigtigt at sammenligne dem. Den partner, hvis plan ikke bruges, kan derefter nægte sygesikring og lomme den ekstra løn, der ikke går til tilbageholdelse af forsikring. Eller et par uden børn kan beslutte, at hver især skal vælge deres egen virksomheds individuelle plan.

Individuelle sygesikringspræmier på udvekslingerne

Den føderale udveksling på health.gov lever og lever godt i 2021, på trods af mange års bestræbelser på at dræbe den af ​​sine politiske fjender. Det tilbyder planer fra omkring 175 virksomheder. Mange stater driver deres egne børser, som grundlæggende afspejler det føderale websted, men fokuserer på planer, der er tilgængelige for deres beboere. Du kan bruge enten.

Hver af de tilgængelige planer tilbydes i fire dækningsniveauer, hver med sin egen pris. I prisrækkefølge er de mærket platin, guld, sølv og bronze. Benchmark-planen er den næstbilligste sølvplan, der er tilgængelig via sygesikringscentralen i et givet område, og den kan variere selv inden for den stat, hvor du bor. Det kaldes benchmark -planen, fordi det er den plan, regeringen bruger - sammen med din indkomst - til at bestemme dit præmiesubsidie, hvis det er tilfældet.

Den gode nyhed er, at priserne falder lidt. Ifølge en regeringsrapport falder "den gennemsnitlige præmie for den næstbilligste sølvplan med 4% på HealthCare.gov fra 2019 til 2020 for en 27-årig. Seks stater oplevede tocifrede procentfald i gennemsnitlige præmier til sølvplan med den laveste pris for 27-årige, herunder Delaware (20%), Nebraska (15%), North Dakota (15%), Montana (14%), Oklahoma (14%) og Utah (10%)."

Graver dybere for prisinformation

For flere detaljer konsulterede vi 2020 Sygesikringsudveksling Premium Landskab Udgave Kort knyttet til bunden af ​​pressemeddelelsen. Det afslører, at 27-årige, der køber sølvplaner, vil se deres præmier stige med 10% eller mere i Indiana, Louisiana og New Jersey.

Endnu vigtigere afslører det, at de procentvise ændringer ikke fortæller os meget om, hvad folk rent faktisk betaler: "Nogle af de stater med de største fald har stadig relativt høje præmier og omvendt," lyder det i briefen stater. "For eksempel, mens Nebraskas benchmarkplanpræmie faldt 15% fra PY19 [planår 2019] til PY20, er den gennemsnitlige 27-årige PY20-benchmarkplanpræmie $ 583. På den anden side, mens Indianas gennemsnitlige PY20-benchmarkplanpræmie steg 13% fra PY19, er den gennemsnitlige 27-årige PY20-benchmarkplanpræmie $ 314. "

Faktisk er benchmark-planpræmien for en 27-årig i 2020 hele 723 $ i Wyoming. Hvor mange 27-årige har råd til den slags månedlige præmier? I modsætning hertil er New Mexicos præmiepræmie i 2020 for en 27-årig den laveste i landet med $ 282.

Alle disse tal gælder kun for de 38 stater, hvis beboere køber planer via den føderale udveksling på Healthcare.gov. Beboere i Californien, Colorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont, Washington og Washington, DC køber forsikring gennem deres stats udveksling.

Betydningen af ​​tilskud

Den gode nyhed er, at mange mennesker, der køber markedspladsplaner, vil betale lavere præmier gennem, hvad regeringen kalder forudbetalte skattefradrag, ellers kendt som subsidier. I 2019 var 88% af de mennesker, der meldte sig ind på Healthcare.gov berettiget til forudbetalte skattefradrag.

Hvad er disse tilskud? De er kreditter, som regeringen anvender på dine sygesikringspræmier hver måned for at gøre dem overkommelige. I det væsentlige betaler regeringen en del af din præmie direkte til dit sundhedsforsikringsselskab, og du er ansvarlig for resten.

Du kan tage din skattefradrag på forhånd på én af tre måder: lige store beløb hver måned; mere i nogle måneder og mindre i andre - nyttigt, hvis din indkomst er uregelmæssig; eller som en kredit mod din indkomstskattepligt, når du indsender din årlige selvangivelse, hvilket kan betyde, at du skylder mindre skat eller får en større refusion. Skattefradraget er designet til at gøre præmier overkommelige baseret på din husstands størrelse og indkomst.

Din kredit er baseret på din estimerede indkomst for året, så hvis din indkomst eller husstandsstørrelse ændres i løbet af året, er det en god idé at opdatere dine oplysninger på Healthcare.gov med det samme, så dine præmiekreditter kan justeres i overensstemmelse hermed. På den måde vil du ikke have ubehagelige overraskelser på skattetid, og du vil heller ikke betale højere præmier, end du har brug for i løbet af året.

Egenbetaling på sundhedsforsikring: Hvad kan du forvente?

Ud over præmier betaler alle, der har sundhedsforsikring, også en selvrisiko. Det betyder, at du betaler 100% af dine sundhedsudgifter af egen hånd, indtil du har betalt et forudbestemt beløb. På det tidspunkt starter forsikringsdækningen, og du betaler en procentdel af dine regninger, hvor forsikringsselskabet henter resten. De fleste arbejdstagere er omfattet af en generel årlig selvrisiko, hvilket betyder, at den gælder for de fleste eller alle sundhedsydelser. Sådan varierede generelle selvrisiko i 2019:

• $ 1.655: Gennemsnitlig generel årlig selvrisiko for en enkelt arbejdstager, arbejdsgiverplan
• $ 2.271: Gennemsnitlig årlig fradragsberettigelse, hvis den enkelte medarbejder var ansat i et lille firma
• 1.412 $: Gennemsnitlig årlig fradragsberettigelse, hvis den enkelte medarbejder var ansat i et stort firma

Median Individual Deductible, Qualifying Health Plan Without Subsidies from Healthcare.gov., Plan Year 2020
Bronze	Sølv	Guld
$6,741	$4,604	$1,430

Kilde: Amerikanske centre for Medicare & Medicaid Services.

Personer, der er berettiget til reduktion af omkostninger (en form for føderalt tilskud, der hjælper med at reducere egenomkostninger til udgifter til sundhedsydelser såsom selvrisiko og medbetaler) er ansvarlige for selvrisiko så lave som $ 115 for dem med husstandsindkomster, der er tættest på det føderale fattigdomsniveau. 

En note om kortsigtede planer

Hvis du går glip af den årlige tilmeldingsperiode og ikke har en af ​​grundene til at kvalificere dig til en særlig tilmeldingsperiode (SEP), skal du muligvis ty til købe en kortsigtet sygesikringsplan der varer alt fra tre måneder til 364 dage. Da disse planer har en tendens til at koste i gennemsnit 54% mindre end udvekslingsplaner, ifølge Kaiser Family Foundation,du kan også beslutte at vælge en, hvis du ikke har råd til sygesikring via din arbejdsgiver eller på børsen (måske er du ikke berettiget til tilskud).

Køber pas på: Reglerne varierer fra stat til stat, men generelt kan du forvente, at allerede eksisterende betingelser ikke er dækket; din ansøgning accepteres muligvis ikke engang, hvis du har visse sundhedsproblemer. Andre almindelige undtagelser omfatter barsel, mental sundhedspleje og receptpligtige lægemidler. Og vær på udkig efter dollargrænser for dækning. Kortsigtede planer tilbyder ikke den samme beskyttelse, som udvekslingsplaner gør, og som måske ikke hjælper nok eller slet ikke, når du har mest brug for dækning.

Bundlinjen

Hvor meget du vil betale for sygesikring er ikke et tal, du kan gætte. Det påvirkes af mange faktorer, hvoraf få du kontrollerer (selvom der måske er en grund til at forlade Wyoming på jagt efter billigere forsikring).

Hvis du køber en plan via Healthcare.gov, kan du bruge regeringens værktøj til estimere, hvilke tilskud du er berettiget til. Hvis du køber forsikring via din arbejdsgiver, skal du gennemgå dine åbne tilmeldingsoplysninger, så snart de er tilgængelige, så du har masser af tid til det gennemgå dine muligheder, deltage i alle informationsmøder, og brug alle sammenligningsværktøjer, som din arbejdsgiver tilbyder, til at hjælpe dig med at vælge den mest værdifulde plan, du kan have råd til.