Sparing til en forskudsbetaling: Hvor skal jeg opbevare mine penge?

Gemmer for en forskudsbetaling er det første store skridt i retning af at købe et hjem. Det kræver naturligvis disciplin, at lægge pengene til side. Men det kræver også en del overvejelser om det bedste sted at parkere disse midler. Om man skal bruge en bank, en online bank eller aktiemarkedet til at gemme de titusinder af forskudsdollar afhænger af din tidslinje for at blive husejer.

Hvor meget skal du spare

Når der ydes realkreditlån, kræver en bank eller anden långiver en forskudsbetaling for at reducere risikoen ved finansiering af de resterende omkostninger ved hjemmet. Banker foretrækker låntagere, der kan pony op mindst en femtedel af et boligs købspris. De låner dig typisk ikke mere end 80% af boligens skønnede værdi.

Hvis du har fremragende kredit eller kvalificerer dig til visse låneprogrammer, kan du muligvis sikre dig et lån med mindre end 20% ned, eller endda uden forskud overhovedet.Husk dog, at de programmer, der tilbyder sådanne generøse vilkår, normalt kræver, at låntageren betaler privat realkreditforsikring (PMI) mod en ekstra månedlig omkostning.

Omvendt, hvis du anses for at være en højrisiko-låntager på grund af din kredithistorie eller andre faktorer, banken kan søge en højere procentdel af boligens værdi som en forskudsbetaling, før de giver bevillingen pant.

Du er naturligvis fri til at vælge en forskudsbetaling på mere end 20% af boligens værdi, hvis du har pengene til rådighed. Jo større forskudsbetalingen jo er, jo mindre realkreditlån og jo mindre belastende dens månedlige betalinger. (For at beregne de involverede tal kan du bruge et lån afskrivninger tidsplan.)

Bedste steder at holde din nedbetaling

Pengene til en udbetaling skal være tilgængelige let og hurtigt, hvilket alt andet end udelukker muligheder som lang sigt indskudsbevis (CD). Det skal også være i en form, du nemt kan tilføje til - f.eks. Fra din lønseddel. Ideelt set bør midlerne tjene et afkast, mens de også forbliver stabile nok i værdi, så de vil være tilstrækkelige til at opfylde forskudsbetalingen, når den tid kommer. At finde den balance mellem risiko, belønning, fleksibilitet og timing, der fungerer for dig, er det centrale overvejelse, når du vælger blandt nedenstående muligheder.

Opsparingskonto

At gemme dine midler på en opsparingskonto i banken eller kreditforeningen, hvor du tjekker, er sandsynligvis det enkleste og letteste valg. Som eksisterende kunde kan du hurtigt åbne en opsparingskonto og derefter let overføre penge til den fra din checkkonto, enten manuelt eller gennem tilbagevendende overførsler hver lønningsdag.

Midlerne er sikre, da de er garanteret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller den National Credit Union Association (NCUA). Der er dog en ulempe ved denne mulighed. Det er et beskedent afkast på dine midler, da almindelige opsparingskonti kommer med meget lave renter.

Højrente opsparingskonto

Hvis du vil tjene flere renter uden at ofre sikkerheden ved FDIC- eller NCUA -beskyttelse, skal du vælge en højrente opsparingskonto. Igen ville det enkleste kursus være at bruge din nuværende bank. Faktisk begrænser nogle finansielle institutioner disse konti til eksisterende kunder.

Som deres navn antyder, betaler højrente-opsparingskonti langt højere renter end almindelige opsparingskonti, nogle gange 10 til 20 gange så meget. De højeste satser på disse konti tilbydes dog af banker, der kun er online. Hvis du kan leve uden mangel på mursten, kan en af ​​disse virtuelle institutioner være den bedste besparelsesmulighed for alle.

Når det er sagt, hvis du ikke allerede er en online bankkunde, skal du sandsynligvis vente lidt længere på overførsler fra din checkkonto, end hvis du havde en opsparingskonto i din egen bank. Og selv renten på online opsparingskonti er ikke noget at prale af i forhold til den potentielle indtjening fra andre investeringsmuligheder.

Mæglerkonto

Hvis du har lyst til en højere risiko, kan du vælge at få din forskudsfond til at akkumulere på en investeringskonto hos en større mægler. Kontoen giver dig mulighed for at investere pengene i aktier og investeringsforeninger, der potentielt vil tjene langt højere afkast end endda en opsparingskonto med højt afkast.

I betragtning af aktiemarkedets volatilitet realiserer du måske ikke disse sunde afkast så hurtigt som du har brug for - eller når du har brug for dem. Så aktiemæglerkonti er derfor bedst forbeholdt dem, hvis tidslinje for at købe et hjem er fleksibel og har råd til at vente på eventuelle udsving i markedet. Som regel genopretter aktiemarkedet sig generelt fra nedgangstider over tid, og midler i beholdninger opnår en sundere indtjening på lang sigt.

Hvis du er i tvivl om, hvordan du vælger en mægler, kan du tjekke denne liste over bedste online børsmæglere.

Bundlinjen

I betragtning af at du sandsynligvis skal bruge titusinder af dollars til en forskudsbetaling, er det klogt at omhyggeligt undersøg, hvor du bedst kan holde disse penge, og vælg den indstilling, der stemmer overens med dine behov og prioriteter.

Hvis du vil have bekvemmelighed frem for alt andet, klarer du dig perfekt med en opsparingskonto i den bank, du allerede kan bruge. Hvis du vil have lidt mere afkast og ikke har noget imod at vente på overførsler mellem banker, kan du søge til en netbank og tjene flere renter. Hvis du kan håndtere risikoen, giver investeringskonti det bedste afkast. Men de udgør den største risiko for, at værdien af ​​din forskudsfond kan falde lige på det tidspunkt, hvor du har brug for pengene.