Sådan sætter du finansielle mål for din fremtid

Fastsættelse af kortsigtede, mellemlange og langsigtede finansielle mål er et vigtigt skridt mod at blive økonomisk sikker. Hvis du ikke arbejder på noget specifikt, vil du sandsynligvis bruge mere end du burde. Du kommer så til kort, når du har brug for penge til uventede regninger, for slet ikke at tale om, hvornår du vil gå på pension. Du kan sidde fast i en ond cirkel af kreditkortgæld og føle, at du aldrig har nok penge til blive ordentligt forsikret, hvilket efterlader dig mere sårbar, end du skal være for at klare nogle af livets store risici.

Selv den mest forsigtige person kan ikke forberede sig på enhver krise, som verden lærte i pandemien og mange familier lærer hver måned. Hvad tænkning fremad gør er at give dig en chance for at arbejde igennem ting, der kan ske, og gøre dit bedste for at forberede dem. Dette bør være en løbende proces, så du kan forme dit liv og dine mål, så de passer til de ændringer, der uundgåeligt vil komme.

Årligt finansiel planlægning giver dig mulighed for formelt at gennemgå dine mål, opdatere dem og gennemgå dine fremskridt siden sidste år. Hvis du aldrig har sat mål før, skal du benytte lejligheden til at formulere dem, så du kan få - eller blive - på et solidt økonomisk grundlag. Her er mål, fra kortsigtet til fjernt, som finanseksperter anbefaler at sætte for at hjælpe dig med at lære at leve komfortabelt inden for dine midler, reducere dine problemer med penge og spare til pension.

Kortsigtede finansielle mål

Fastsættelse af kortsigtede økonomiske mål kan give dig den tillidsforøgelse og grundlæggende viden, du har brug for for at nå større mål, der vil tage mere tid. Disse første trin er relativt lette at opnå. Selvom du ikke kan få 1 million dollars til at stå på din pensionskonto lige nu, kan du sætte dig ned og oprette et budget på få timer, og mange mennesker kan muligvis spare en anstændig nødfond om et år. Her er nogle centrale kortsigtede økonomiske mål, der vil begynde at hjælpe med det samme og få dig på rette vej til at nå langsigtede mål.

Lav et budget

”Du kan ikke vide, hvor du skal hen, før du virkelig ved, hvor du er lige nu. Det betyder, at du opretter et budget, ”siger Lauren Zangardi Haynes, en finansiel planlægger med tillid og kun gebyrer med Spark finansielle rådgivere i Richmond og Williamsburg, Virginia. "Du er måske chokeret over, hvor mange penge der glider gennem revnerne hver måned."

En let måde at spore dine udgifter på er at bruge en gratis budgetteringsprogram synes godt om Mint. Det vil kombinere oplysningerne fra alle dine konti på ét sted, så du kan mærke hver udgift efter kategori. Du kan også oprette et budget på den gammeldags måde ved at gennemgå dine kontoudtog og regninger fra de sidste par måneder og kategorisere hver udgift med et regneark eller på papir.

Du vil måske opdage, at du bestiller problemfrit hver arbejdsdag hjemmefra (eller bruger så meget på madpakker med kolleger, hvis du er tilbage på et kontor) koster dig $ 315 om måneden, til $ 15 et måltid for 21 arbejdsdage. Du kan måske lære, at du bruger yderligere $ 100 pr. Weekend på måltider om aftenen sammen med din betydningsfulde anden. Når du ser, hvordan du bruger dine penge, og du styres af disse oplysninger, kan du træffe bedre beslutninger om hvor du vil have dine penge til at gå i fremtiden. Er nydelsen og bekvemmeligheden ved at spise ude værd for $ 315 om måneden for dig? Hvis ja, fantastisk - så længe du har råd til det. Hvis ikke, har du lige opdaget en nem måde at spare penge hver måned. Du kan søge efter måder at bruge mindre på, når du spiser ude, udskifte nogle måltider med restaurant/take -away med hjemmelavede eller have en kombination af de to.

Opret en nødfond

En nødfond er penge, du afsætter specifikt til at betale for uventede udgifter. For at komme i gang er $ 500 til $ 1.000 et godt mål. Når du opfylder dette mål, vil du gerne udvide det, så din nødfond kan dække større økonomiske vanskeligheder, såsom arbejdsløshed. Hvis du ikke havde en nødfond før COVID-19-pandemien, ville du sandsynligvis ønske, at du havde det. Og hvis du havde en, har du muligvis tappet ind i den og skal genopbygge den.

Ilene Davis, a certificeret finansiel planlægger (CFP) med Finansielle uafhængighedstjenester i Cocoa, Florida, anbefaler at spare mindst tre måneders udgifter til dækning af dine økonomiske forpligtelser og grundlæggende behov, men helst seks måneders værdi - især hvis du er gift og arbejder for det samme firma, din ægtefælle gør, eller hvis du arbejder i et område med begrænset job udsigter. Hun siger, at det kan hjælpe med at finansiere dine nødopsparinger ved at finde mindst én ting i dit budget at skære ned på.

En anden måde at opbygge nødbesparelser på er ved at rydde op og organisere, siger Kevin Gallegos, vicepræsident for salg og Phoenix -operationer med Freedom Financial Network, et online finansielt servicevirksomhed til afvikling af forbrugergæld, indkøb af realkreditlån og personlige lån. Du kan tjene ekstra penge ved at sælge unødvendige varer på eBay eller Craigslist eller holde et værftssalg. Overvej at gøre en hobby til deltidsarbejde, hvorfra du kan afsætte indtægterne til opsparing.

Zangardi Haynes anbefaler at åbne en opsparingskonto og opsætning af en automatisk overførsel til det beløb, du har bestemt, du kan spare hver måned (ved hjælp af dit budget), indtil du når dit nødfondsmål. “Hvis du får en bonus, skatterefusion eller endda en‘ ekstra ’månedlig lønseddel - hvilket sker to måneder ud af året, hvis du bliver betalt hver anden uge - skal du spare de penge, så snart de kommer ind på din checkkonto. Hvis du venter til slutningen af ​​måneden med at overføre de penge, er oddset stort for, at det bliver brugt i stedet for at blive sparet, ”siger hun.

Selvom du sikkert også har andre besparelsesmål, f.eks. At spare til pension, bør oprettelse af en nødfond være en topprioritet. Det er opsparingskontoen, der skaber den økonomiske stabilitet, du har brug for for at nå dine andre mål.

Betal kreditkort

Eksperter er uenige om, hvorvidt de skal betale kreditkortgæld eller oprette en nødfond først. Nogle siger, at du bør oprette en nødfond, selvom du stadig har kreditkortgæld, fordi enhver uventet udgift uden en nødfond sender dig videre i kreditkortgæld. Andre siger, at du skal betale kreditkortgæld først, fordi renterne er så dyre, at det gør det meget vanskeligere at nå ethvert andet økonomisk mål. Vælg den filosofi, der giver mest mening for dig, eller gør lidt af begge dele på samme tid.

Som en strategi til afbetaling af kreditkortgæld anbefaler Davis at liste al din gæld efter renter fra laveste til højeste og derefter kun betale minimum på alle undtagen din gæld med højeste rente. Brug eventuelle ekstra midler, du har til at foretage ekstra betalinger på dit kort med den højeste rente.

Metoden Davis beskriver kaldes gældsskred. En anden metode at overveje kaldes gæld snebold. Med sneboldsmetoden afbetaler du din gæld i rækkefølge fra den mindste til den største, uanset renten. Ideen er, at den følelse af præstation, du får ved at betale den mindste gæld, vil give dig momentum til at tackle den næstmindste gæld og så videre, indtil du er gældfri.

Gallegos siger, at gældsforhandling eller afregning er en mulighed for dem med $ 10.000 eller mere i usikret gæld (f.eks. Kreditkortgæld), der ikke har råd til de krævede minimumsbetalinger. Virksomheder, der tilbyder disse tjenester, er reguleret af Federal Trade Commission og arbejde på forbrugerens vegne for at nedbringe gælden med hele 50% i bytte for et gebyr, typisk en procentdel af samlet gæld eller en procentdel af gældsreduktionen, som forbrugeren først skal betale efter en succes forhandling. Forbrugerne kan komme ud af gælden om to til fire år på denne måde, siger Gallegos. Ulemperne er det gældsafvikling kan skade din kreditværdighed, og kreditorer kan anlægge sag mod forbrugere for ubetalte konti.

Midtvejsfinansielle mål

Når du har oprettet et budget, oprettet en nødfond og betalt din kreditkortgæld - eller kl mindst gjort et godt indhug i de tre kortsigtede mål-det er på tide at begynde at arbejde mod midtvejsøkonomi mål. Disse mål vil skabe en bro mellem dine kort- og langsigtede økonomiske mål.

Få livsforsikring og invalideforsikring

Har du en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst? I så fald har du brug for en livsforsikring, hvis du dør for tidligt. Term livsforsikring er den mindst komplicerede og billigste form for livsforsikring og vil opfylde de fleste menneskers forsikringsbehov. En forsikringsmægler kan hjælpe dig med at finde den bedste pris på en politik. De fleste livsforsikringer kræver medicinsk forsikring, og medmindre du er alvorligt syg, kan du sandsynligvis finde mindst et firma, der tilbyder dig en politik.

Gallegos siger også, at du burde have invalideforsikring på plads for at beskytte din indkomst, mens du arbejder. "De fleste arbejdsgivere yder denne dækning," siger han. "Hvis de ikke gør det, kan enkeltpersoner selv få det indtil pensionsalderen."

Handicapforsikring erstatter en del af din indkomst, hvis du bliver alvorligt syg eller kommer til skade, så du ikke kan arbejde. Det kan give en større fordel end handicapindkomst fra social sikring, så du (og din familie, hvis du har en) til at leve mere komfortabelt, end du ellers vil, hvis du mister din evne til at tjene en indkomst. Der vil være en ventetid mellem, når du bliver arbejdsløs, og når dine forsikringsydelser vil begynde at udbetale, hvilket er en anden grund til, at det er så vigtigt at have en nødfond.

Betal studielån

Studielån er et stort træk på mange menneskers månedlige budgetter. At sænke eller slippe af med disse betalinger kan frigøre kontanter, der gør det lettere at spare til pension og opfylde dine andre mål. En strategi, der kan hjælpe dig med at afbetale dine studielån, er refinansiering til et nyt lån med en lavere rente. Men pas på: Hvis du refinansierer føderale studielån med en privat långiver, kan du miste nogle af de fordele, der er forbundet med føderale studielån, såsom indkomstbaseret tilbagebetaling, udskydelse, og tålmodighed, som kan hjælpe, hvis du falder i hårde tider.

Overvej dine drømme

Midtvejsmål kan også omfatte mål som at købe et første hjem eller senere et feriehus. Måske har du allerede et hjem og vil opgradere det med en større renovering - eller begynde at spare til et større sted. College for dine børn eller børnebørn - eller endda spare til, når du har børn - er andre eksempler på midtvejsmål.

Når du har angivet et eller flere af disse mål, skal du begynde at finde ud af, hvor meget du skal spare for at gøre et indhug i at nå dem. Visualisering af den type fremtid, du ønsker, er det første skridt i retning af at opnå det.

Langsigtede finansielle mål

Det største langsigtede økonomiske mål for de fleste mennesker er at spare penge nok til at gå på pension. Den almindelige tommelfingerregel det du skal spare 10% til 15% af hver lønseddel i a skattebegunstigede pensionskonto som en 401 (k) eller 403 (b), hvis du har adgang til en eller a traditionel IRA eller Roth IRA. Men for at sikre, at du virkelig sparer nok, skal du finde ud af, hvor meget du faktisk skal trække dig tilbage.

Vurder dine pensionsbehov

Oscar Vives Ortiz, en CPA finansiel planlægger med PNC Wealth Management i Tampa Bay/St. Petersborg, Florida, område, siger, at du kan foretage en hurtig back-of-the-envelope-beregning for at estimere din pension parathed:

1. Beregn dine ønskede årlige leveomkostninger under pensionering. Det budget, du oprettede, da du startede med dine kortsigtede økonomiske mål, giver dig en idé om, hvor meget du har brug for. Du skal muligvis planlægge højere sundhedsomkostninger ved pensionering.
2. Træk den indkomst, du vil modtage. Omfatte Social sikring, pensionsordninger og pensioner. Dette giver dig det beløb, der skal finansieres af din investeringsportefølje.
3. Anslå, hvor meget pensionsaktiver du har brug for til din ønskede pensionsdato. Basér dette på, hvad du i øjeblikket har og sparer på årsbasis. En online pensionistberegner kan gøre regnestykket for dig. Hvis 4% eller mindre af denne saldo på pensionstidspunktet dækker det resterende udgiftsbeløb, som din kombinerede sociale sikring og pensioner ikke dækker, er du på vej til at gå på pension.

Hvis du f.eks. Startede med en portefølje på $ 1 million og trak $ 40.000 tilbage i år et (4% af $ 1 million), øgede derefter tilbagetrækningen med inflationstakten hvert efterfølgende år ($ 40.000 plus 2% i år to eller $40,800; $ 40.800 plus 2% i år tre eller $ 41.616 og så videre), ville du have klaret dig gennem en 30-årig pensionering uden at løbe tør for penge. “Det er derfor, du ofte ser 4% som hovedregel tommelfinger, når vi diskuterer pension, ”siger Vives Ortiz.

"I de fleste scenarier ender du faktisk med flere penge i slutningen af ​​30 år ved at bruge 4%, men i de værste af de værste ville du være løbet tør for penge i år 30," tilføjer han. "Det eneste forsigtighedsord her er, at bare fordi 4% har overlevet alle scenarier i historien ikke garanterer, at det fortsat vil gøre det fremover."

Ortiz gav følgende eksempel på, hvordan man vurderer, om du er på vej til at gå på pension:

Et 56-årigt par, der ønsker at gå på pension om 10 år
Ønskede årlige leveomkostninger	$ 65,000
Ægtefælle nr. 1's sociale sikring i en alder af 66 år	$ (24,000)	$ 2.000/måned
Ægtefælle nr. 2's sociale sikring i en alder af 66 år	$ (24,000)	$ 2.000/måned
Resterende behov (kommer fra investeringer)	$ 17,000
De samlede investeringer, der er nødvendige for at finansiere de resterende behov, forudsat en tilbagetrækningsrate på 4% ($ 17.000/.04)	$ 425,000
Nuværende 401 (k)/IRA balance (kombineret, begge ægtefæller)	$ (250,000)
Yderligere besparelser nødvendige i løbet af de næste 10 år*	$ 175,000	($ 17.500/år; eller omkring $ 1.460/måned)

*For enkelheds skyld har vi ikke inkluderet det afkast, der ville blive tjent i løbet af de næste 10 år på de nuværende investeringer.

Forøg pensionsopsparing

For de fleste mennesker, der har en arbejdsgiverstøttet pensionsordning, vil arbejdsgiveren matche en procentdel af det, du får betalt, siger CFP Vincent Oldre, formand for Sikret pensionistgruppe i Minneapolis. De matcher måske 3% eller endda 7% af din lønseddel. Du kan få 100% afkast af din investering, hvis du bidrager nok til at få din fulde arbejdsgivermatch, og dette er det vigtigste skridt at tage for at finansiere din pension.

»Det, der dræber mig, er, at folk ikke lægger penge i deres pensionsplan, fordi de enten ikke har råd til 'eller de er' bange for aktiemarkedet. 'De går glip af det, jeg kalder et' no-brainer 'afkast, "Oldre siger.

Michael Cirelli, en finansiel rådgiver med SAI Financial i Warrenville, Illinois, anbefaler at yde IRA -bidrag i begyndelsen af ​​året i modsætning til slutningen, når de fleste mennesker har en tendens til at gøre det, for at give pengene mere tid til at vokse og give dig selv et større beløb, som de kan gå på pension.

Bundlinjen

Du vil sandsynligvis ikke gøre perfekte, lineære fremskridt mod at nå nogen af ​​dine mål, men det vigtige er at være konsekvent. Hvis du bliver ramt af en uventet bilreparation eller lægeregning en måned og ikke kan bidrage til din nødfond, men i stedet skal tage penge ud af det, skal du ikke slå dig selv; Det er det, fonden er til. Bare kom tilbage på sporet, så snart du kan.

Det samme gælder, hvis du mister dit job eller bliver syg. Du bliver nødt til at oprette en ny plan for at komme igennem den vanskelige periode, og du kan muligvis ikke betale ned på gæld eller spare for pensionering i løbet af den tid, men du kan genoptage din oprindelige plan - eller måske en revideret version - når du kommer ud på den anden side.

Det er det smukke ved den årlige økonomiske planlægning: Du kan gennemgå og opdatere dine mål og overvåge dine fremskridt med at nå dem gennem livets op- og nedture. I processen vil du opdage, at både de små ting, du laver dagligt og månedligt, og de større ting, du laver hvert år og gennem årtierne, hjælper dig med at nå dine økonomiske mål.