Hvad er en bankklassificering?

Hvad er en bankklassificering?

Udtrykket bankvurdering refererer til en bogstavkarakter eller en numerisk rangordning, der er tildelt visse finansielle institutioner af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og kreditvurderingsbureauer. Bankeratinger gives til banker og andre genbrugsinstitutioner. Karakterer tildeles for at give offentligheden oplysninger om en organisations sikkerhed og sundhed. De hjælper også bankledere med at identificere eventuelle problemer inden for deres institution, som skal løses. Mange agenturer og virksomheder bruger en proprietær formel til at bestemme ratings, mens andre bruger CAMELS system at vurdere disse finansielle institutioner.

Forståelse af bankvurderinger

Lovgivende og kreditvurdering agenturer tildeler pengeinstitutter bankrating for at advare offentligheden om sikkerheden og sundheden i et finansinstitut. Disse karakterer udstedes af tilsynsorganer, f.eks. FDIC, og kreditvurderingsbureauer som Standard & Poor's (S&P), Moody's, og Fitch. Bedømmelser opdateres regelmæssigt af banktilsynsmyndigheder, normalt hvert kvartal.

Bedømmelser giver forbrugerne et indblik i sundhed og stabilitet i finansielle institutioner, såsom banker og andre genbrugsinstitutioner. Disse placeringer leveres også til bankens ledelsesteam og dets bestyrelse for at løse eventuelle problemer. Karakterer er baseret på en række faktorer, herunder mængden af ​​kapital, likviditet, aktivkvalitetog dens ledelse.

Hvert bureau anvender sin egen metode til beregning af ratings. For eksempel tildeler offentlige tilsynsmyndigheder ratings baseret på CAMELS -systemet, som står for kapitaldækning, aktivkvalitet, ledelse, indtjening, likviditet og følsomhed. Systemet anvender en skala fra 1 til 5, hvor:

• 1 er den bedst mulige vurdering, mens 5 er den værste
• bedømmelser på 1 og 2 gives til finansielle institutioner, der har det bedst grundlæggende tilstand
• institutioner med en 3 kan have nogle problemer, der er årsag til bekymring
• 4 eller 5 angiver alvorlige problemer, der kræver øjeblikkelig handling eller omhyggelig overvågning

En rating på 5 gives til en institution med en høj sandsynlighed for fiasko inden for de næste 12 måneder.

Nogle agenturer bruger et andet system og kan holde deres vurderingssystemer fortrolige. Derfor bruger private bank-ratingvirksomheder også proprietære formler, der replikerer oplysningerne. Fitch vurderer f.eks. Banker med bogstaver. Den tildelte Bank of America en A+/F1-rating i april 2020, som den anser for en investment grade med aktiver af høj kvalitet, der opfylder sine finansielle forpligtelser.

Særlige overvejelser

Som anført ovenfor bruger mange bureauer CAMELS eller lignende kriterier til at vurdere banker. Her er et par af de ting, bureauer kigger efter, når de bruger dette system.

A er for aktivkvalitet

Dette kan indebære en gennemgang eller evaluering af Kreditrisiko forbundet med en banks rentebærende aktiver, såsom lån. Ratingorganisationer kan også se på, om en banks portefølje er passende diversificeret. Dette kan referere til politikker, der er på plads for at begrænse kreditrisiko og effektivitet i driften.

M er til ledelse

Ved at gennemgå ledelsesteamet ønsker et bureau at sikre, at bankens ledere forstår retning af institutionen og har specifikke planer om at komme videre i en given lovgivning miljø. Visualisere, hvad der er muligt, placere en bank i kontekst med industrien tendenser, og tager risici For at udvikle virksomheden kræves alle af stærke ledere.

E er til indtjening

Bank regnskaber er ofte sværere at tyde end andre virksomheder i betragtning af deres særskilte forretningsmodeller. Banker tager indskud fra opsparere og betaler renter på nogle af disse konti.

At generere indtægter, vil de vende disse midler til låntagere i form af lån og modtage renter af dem. Deres overskud stammer fra spændet mellem den sats, de betaler for midler, og den sats, de modtager fra låntagere.