Øjeblikkelig betalingsrente Definition
Hvad er en øjeblikkelig betalingsrente?
En umiddelbar betalingsrente er en kontrakt mellem en person og et forsikringsselskab, der betaler ejeren, eller annuitant, en garanteret indkomst, der starter næsten med det samme. Det adskiller sig fra a udskudt livrente, som begynder betalinger på en fremtidig dato valgt af livrenteejeren. En umiddelbar livrente er også kendt som en enkeltpræmie-livrente (SPIA), en indkomstrente eller simpelthen en umiddelbar livrente.
Vigtige takeaways
- Umiddelbare livrenter sælges af forsikringsselskaber og kan give indtægter til ejeren næsten umiddelbart efter køb.
- Købere kan vælge månedlig, kvartalsvis eller årlig indkomst.
- Betalinger er generelt faste for kontraktens løbetid, men der er også tilgængelige variable og inflationsjusterede livrenter.
Sådan fungerer en øjeblikkelig udbetalingsrente
Enkeltpersoner køber typisk umiddelbare livrenter ved at betale et forsikringsselskab et engangsbeløb. Forsikringsselskabet lover til gengæld at betale annuitanten en almindelig indkomst i henhold til kontraktens vilkår. Størrelsen af disse betalinger beregnes af forsikringsselskabet baseret på faktorer som annuitantens alder, gældende renter og hvor lang tid betalingerne skal fortsætte.
Betalinger begynder typisk inden for en måned efter købet. Annuitanter kan også bestemme, hvor ofte de ønsker at blive betalt, kendt som en "mode". En månedlig tilstand er mest almindelig, men kvartalsvise eller årlige betalinger er også en mulighed.
Folk køber ofte øjeblikkelige livrenter for at supplere deres anden pensionsindkomst, f.eks. Social sikring, resten af deres liv. Det er også muligt at købe en øjeblikkelig betalingsrente, der giver indkomst i en begrænset periode, f.eks. 5 eller 10 år.
Betalinger på umiddelbare betalingsrenter er normalt fastsat i kontraktperioden. Nogle forsikringsselskaber tilbyder dog også umiddelbare variable livrenter der svinger baseret på resultaterne af en underliggende portefølje af værdipapirer, meget gerne udskudt variable livrenter. Endnu en anden variation er inflationsbeskyttet livrenteeller inflationsindekseret livrente, der lover at øge betalingerne i takt med den fremtidige inflation.
Ubetalte livrenter repræsenterer lidt af en gamble: Annuitanter, der dør for tidligt, får muligvis ikke deres penge værd, mens dem, der lever længe, kan komme frem.
Særlige overvejelser
En potentiel ulempe ved en umiddelbar betalingsrente er, at betalinger typisk ender ved annuitantens død, og forsikringsselskabet beholder den resterende saldo. Så en annuitant, der dør tidligere end forventet, får muligvis ikke pengene for pengene ud af handlen. På den anden side kan en annuitant, der lever længere, komme frem foran.
Der er nogle måder at komme uden om dette problem. Den ene er ved at tilføje en anden person til livrentekontrakten (omtalt som en fælles og efterladte livrente). Det er også muligt at købe en livrente, der garanterer betalinger til livrentens modtagere for en bestemt periode, eller det refunderer annuitantens hovedstol, hvis annuitanten dør tidligt (kendt som en kontant refusion livrente). Sådanne bestemmelser koster dog ekstra.
Når den er købt, kan en øjeblikkelig betalingsrente ikke annulleres for refusion. Dette kan udgøre et problem, hvis den annuitante har brug for pengene i en økonomisk nødsituation. Af denne grund er det smart at have en nødfond afsat til uforudsete behov, inden de beslutter, hvor mange penge der skal placeres i livrenten.