Det er muligt at refinansiere et realkreditlån med dårlig kredit

Måske har du set renterne falde, men har på grund af kreditproblemer udskudt forsøget på at refinansiere dit boliglån. Lad være med at udsætte det. Muligheder for refinansiering af realkreditlån findes selv for dem med dårlig kredit.

Nøgle takeaways

Hvis du har en høj rente eller skal have en realkreditforsikring, kan du eventuelt refinansiere dit boliglån, selvom du har dårlig kredit.
Der er et par muligheder for at blive godkendt til en refinansiering af realkreditlån, når du har mindre end en fantastisk kredit.
Afhængigt af din situation kan en af disse muligheder gavne dig: en ikke-besættende medklient, en FHA strømline refinansiering, en cash-out refinansiering eller en VA rentenedsættelse refinansiering for dem med en VA lån.

Hvorfor Refi?

Når du refinansierer, optager du i det væsentlige et nyt realkreditlån, der afbetaler dit gamle. Du vil måske gøre dette for at ændre lånevilkårene, få en bedre rente eller for at droppe realkreditforsikringen (hvis du lægger mindre end 10 % ned på dit hjem eller har et FHA-lån, er du forpligtet til at tegne realkreditforsikring, indtil du har opbygget 20 % egenkapital i din hjem. Så kan du refinansiere for at droppe forsikringen.) Det kan også være en god idé at tage et udbetalingslån og bruge de ekstra penge til at betale gæld af eller forbedre dit hjem.

instagram viewer

Du ansøger om et refinansieringslån på samme måde, som du gjorde for dit oprindelige realkreditlån. Du vælger en långiver, tjekker om du opfylder deres kvalifikationer og udfylder en ansøgning om lånet. Du har typisk brug for alle dine understøttende dokumenter såsom kontoudtog og lønsedler. Du skal sandsynligvis også få en boligvurdering.

Refinansiering med dårlig kredit

Selvom din kreditscore er en vigtig del af at kvalificere sig til et refinansieringslån, kan nogle muligheder hjælpe i denne situation.

Ansøg med en ikke-beboende medklient

Ligesom en medunderskriver på en bil eller et personligt lån, er en ikke-beboende medklient en person, der ikke bor i dit hjem, men som er villig til at tage en chance for dig som din medlåntager. Dette kan være en forælder eller bedsteforælder. I bund og grund tager de også ansvaret for lånet, hvis du undlader at betale. Grunden til, at en medklient hjælper, er, at långivere ser på begge dine kreditscore og tæller din medklient i din indkomst i forhold til gældsforhold.

Selvom din medklient kan have en god kreditscore, skal du stadig opfylde minimumskravet til kreditscore, for at din långiver kan kvalificere sig. Men at have en medklient kan give dig det nødvendige løft for at kvalificere dig til lånet. Sørg for, at din medkunde fuldt ud forstår, at de også er ansvarlige for lånet sammen med dig.

Få en FHA Streamline Refinance

Hvis du har et nuværende FHA-lån, kan denne mulighed give dig mulighed for lettere at refinansiere det. Med en strømline refi behøver du ikke så mange dokumenter, du behøver muligvis ikke en ny vurdering, og kravene for at kvalificere dig er mere lempelige, inklusive kreditvurderingen.

Hvis dit nuværende lån ikke er et FHA-lån, vil du ikke kunne bruge denne mulighed. Men hvis det er det, kan du kvalificere dig til en strømline refinansiering, hvis du opfylder disse kvalifikationer:

Du skal stadig have et kredittjek og blive godkendt.
Du skal have en håndgribelig nettofordel efter din refinansiering. For eksempel en lavere betaling, en lavere rente eller bedre vilkår.
Din månedlige betaling kan ikke stige med mere end $50 med den nye strømline refi. Hvis det gør det, skal du kvalificere dig til et fuldt refinansieringslån.
Du kan kun have én 30-dages forsinket betaling inden for det seneste år og ingen forsinket betaling inden for de seneste seks måneder for at kvalificere dig.

Tag en udbetalingsrefinansiering

De fleste långivere kræver mindst en 620-kreditscore for at tage et cash-out refinansieringslån. Hvis du kvalificerer dig, kan du muligvis bruge egenkapitalen i dit hjem til at betale yderligere gæld. For eksempel, hvis du skylder $185.000 på dit realkreditlån, men dit hjem er vurderet til 230.000, kan du muligvis refinansiere for et større beløb som $200.000. Dette beløb ville betale af på dit gamle lån og give dig $15.000 kontanter til at betale af på anden gæld for at hjælpe din overordnede økonomiske situation.

Da realkreditgæld koster betydeligt mindre at finansiere - ligger renten på realkreditlån omkring 3 % ÅOP i øjeblikket, mens kreditkort renten er ofte langt over 16 % ÅOP, at konsolidere din gæld og rulle den ind i dit realkreditlån kan give mening, hvis du har mange gæld.

Prøv et refinansieringslån med VA-satsnedsættelse

Som med en FHA strømline refinansiering, VA har et rentenedsættelse refinansieringslån (IRRRL) til folk, der har et VA-lån. Igen kræver de fleste långivere en 620-kreditscore, men hvis du kvalificerer dig og har et VA-lån, kan denne refinansiering spare dig penge. Ligesom med andre refinansieringsprogrammer skal du opfylde visse krav for at kvalificere dig til VA RRRL:

Du skal have et VA-lån.
Du skal have foretaget de seneste seks på hinanden følgende afdrag på realkreditlån til tiden.
Du kan ikke tage kontanter ud med denne refinansiering.
Der skal være mindst 210 dage fra den første betaling af dit oprindelige lån til din refinansiering.

Hvor mange gange bliver dine kreditscore kontrolleret ved refinansiering?

Dine kreditscore trækkes én gang i begyndelsen af processen og derefter en anden gang mod slutningen af processen. Dette er for at sikre, at du ikke har optaget yderligere lån eller kreditkort under processen.

Vil refinansiering skade min kreditscore?

Mens du tager yderligere kredit og øger din kreditsaldo, sænker din kreditscore, når du refinansierer, erstatter du et lån med et andet, så faldet i din kreditscore kan være minimalt.

Kan jeg refinansiere umiddelbart efter lukning?

I nogle tilfælde kan du muligvis. I andre kan du blive bedt om at vente fra seks til 24 måneder afhængigt af långiveren, før du er berettiget til at refinansiere. Refinansiering sker typisk for at få en bedre løbetid eller rente, så det ville også være usandsynligt, at du ville lukke med en långiver kun for straks at kunne refinansiere med en anden, der ville give bedre vilkår.

Bundlinie

Selv om du har dårlige kreditvurderinger, er der stadig et par muligheder for at refinansiere et lån med højere rente, få en bedre rente, en lavere betaling, få kontanter ud for at betale af på gælden eller være i stand til at droppe dit realkreditlån forsikring. Alle disse ting kan sætte dig i en bedre økonomisk position. Tjek med dine foretrukne långivere for at se, om du muligvis er kvalificeret til nogen af disse refinansieringslån.