Sådan overfører du en traditionel sparsommelighedsplan (TSP) til en Roth IRA

Når du forlader dit føderale job, vil du måske overveje at flytte de midler, du har akkumuleret i dit traditionelle sparsommelig spareplan (TSP) til en anden pensionskonto. Traditionelle TSP'er kommer med mange fordele, selvom nogle af deres vigtigste fordele, herunder generøse bidragsgodtgørelser og matchende arbejdsgiverbidrag, forsvinder, når dine dage som offentligt ansat er det bag dig.

EN Roth IRA er et attraktivt alternativ. Disse individuelle pensionskonti (IRA) tilbyde større investeringsvalg, er ikke underlagt påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) starter i en alder af 72, og er finansieret med efter skat dollars, hvilket betyder, at du kan øge din indtjening skattefrit.

Hvis, efter at have gjort din egen rettidig omhu og måske rådføre sig med en finansiel rådgiverHvis du beslutter dig for at tage denne vej, skal du være opmærksom på, at det ikke altid er en meget ligetil proces. Der er forskellige måder at flytte dine pensionsmidler fra en traditionel TSP til en Roth IRA, og at tage det forkerte skridt kan blive dyrt.

instagram viewer

Nøgle takeaways

Der er to hovedmåder at flytte penge fra en traditionel TSP-konto til en Roth IRA.
Du kan instruere TSP'en om at sende dine midler direkte til din nye pensionsordning.
Alternativt kan du hæve midlerne og overføre dem personligt til en Roth IRA inden for en fastsat frist.
Begge tilgange skaber umiddelbare skatteforpligtelser, da traditionelle TSP'er beskattes ved tilbagetrækning, og Roth IRA'er beskattes på tidspunktet for bidraget.

Sådan overføres TSP-midler til en Roth IRA

For at anmode om en udbetaling skal du logge ind på din konto på TSP-webstedet og derefter klikke på linket "Udbetalinger og ændringer til afdragsbetalinger" i menuen. Når du først er der, vil du blive ledt gennem hele tilbagetrækningsprocessen.

Før du fortsætter, skal du nøje overveje, hvordan du vil flytte penge fra en traditionel TSP til en Roth IRA. Der er to metoder. Den første er en overførsel, også kendt som en "direkte rollover", og den anden er en rollover, også kendt som en "indirekte rollover".

Hvis du flytter fra en traditionel TSP til en Roth IRA, skal du betale skat af det beløb, du overfører.

Direkte rollover (eller overførsel)

Med en overførsel instruerer du som udgangspunkt TSP'en om at sende dine midler direkte til din nye pensionsordning. Vælg denne mulighed, og en anden vil tage sig af næsten alt for dig. Alt du skal gøre er at sikre dig, at du allerede har en Roth IRA opsat og kontooplysningerne ved hånden. Du skal også på et senere tidspunkt betale nogle skatter til Internal Revenue Service (IRS).

En traditionel TSP finansieres med dollars før skat og beskattes kun ved udbetaling. Roth IRA'er virker på den modsatte måde. Når du bidrager til en af disse konti, beskatter IRS dig med det samme.

Men i modsætning til et almindeligt job, ingen tilbageholder dine skattepligter. Det er op til dig at betale denne regning. Du skal tilføje, hvor meget du overfører til din skattepligtig indkomst for året, erklære dette tal til IRS den Formular 1040, og indbetal derefter.

TSP vil også informere IRS om din tilbagetrækning og sende dig en kopi af Formular 1099-R den følgende januar. Denne formular, som kan downloades fra din online TSP-konto den første uge af februar, fungerer som en registrering af transaktionen.

Du kan undgå en stor skatteregning på et enkelt år ved først at foretage en traditionel TSP-til-traditionel-IRA-rollover, derefter gradvist at overføre midler hvert år fra før skat IRA til efter skat Roth IRA, indtil alle er blevet flyttet.

Indirekte rollover (eller rollover)

En indirekte rollover, eller bare rollover, er når du får pengene i din traditionelle TSP tilsendt og derefter selv indsætter dem på en anden pensionskonto. Dette lyder måske som en fristende mulighed. Der er dog adskillige forbehold, der sandsynligvis vil give dig flere tanker.

De vigtigste ting at være opmærksom på er:

Du tager penge fra en konto, der beskattes på tidspunktet for udbetalingen, så TSP tilbageholder 20 % af dine midler til føderale indkomstskatter.
Du har 60 dage til at genindsætte dine traditionelle TSP-midler, inklusive de tilbageholdte 20 %, til din Roth IRA. Hvis du ikke overholder denne frist, beskattes den del, der ikke er rullet.
Det vil også være underlagt en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvis du er yngre end 59½.

Hvis du går på tidligt pension og har brug for adgang til dine traditionelle TSP-midler, er det bedst ikke straks at overføre dem til en Roth IRA. Med en Roth betaler du bøder for udbetalinger hvis der ikke er gået mindst fem år siden dit første bidrag, og du er yngre end 59½ år gammel.

Lad os se på et eksempel. På sin 59-års fødselsdag tager Roy $30.000 kvalificeret rollover-distribution fra sin traditionelle TSP, som han planlægger at rulle over i sin Roth IRA. Han modtager en check på $24.000, mens de andre $6.000 tilbageholdes til skat, og han har nu 60 dage til at indbetale de fulde $30.000 i sin Roth IRA for at undgå at betale en bøde.

Før deadline nåede Roy at erhverve en ekstra $2.000, hvilket bringer det samlede beløb, han indbetaler til Roth IRA, til $26.000. Problemet er, at der stadig mangler 4.000 USD, og nu hvor fristen er udløbet, vil Roy blive beskattet af det beløb samt betale en bøde på 400 USD for tidlig tilbagetrækning.

De største problemer her er at skulle bruge yderligere midler til at dække manglen på de tilbageholdte 20 % og at være på uret for at få overførslen til at ske. Tres dage kan lyde som lang tid. Men hvis du har et travlt liv, ikke er særlig organiseret, eller noget stort dukker op, går de dage snart.

Kan jeg konvertere min traditionelle TSP til en Roth IRA?

Ja du kan. Det er dog vigtigt at være opmærksom på alle konsekvenserne, før du foretager et sådant skridt, især skatteforpligtelserne. En Roth IRA - i modsætning til de fleste traditionelle pensionskonti, inklusive en TSP - er finansieret med efterskat-dollars, hvilket betyder, at du betaler IRS på forhånd i stedet for senere, når du hæver penge. Dit fremtidige jeg vil sandsynligvis være taknemmelig for, at du gør dette. Men i nutiden skal du betale skat.

Vil TSP tilbageholde penge til skat, når jeg overfører penge til en Roth IRA?

Nej, det vil det ikke. Hvis du foretager en direkte overførsel, er det op til dig at fortælle IRS det beløb, du overfører. Alt, hvad du overfører, er skattepligtigt i det år, det overføres, og skal angives som skattepligtig indkomst på din selvangivelse. Det betyder selvfølgelig, at du skal være disciplineret og finde en måde at lægge nogle midler til side til at betale disse skatter.

Er en Roth TSP det samme som en Roth IRA?

Nej slet ikke. Begge indbetales med efter skat-dollar og er underlagt femårsreglen. Dog andet end det de er vidt forskellige.

Bundlinjen

Flere og flere tidligere føderale ansatte overvejer fordelene ved at skifte til en Roth IRA. Logikken bag dette træk er forståelig. Alligevel er det ikke alle, der har de samme behov og omstændigheder, så det er vigtigt at være helt klar over, hvad du går ind til, før du skifter.

For dem, der gør springet, er det afgørende at overveje, hvilken rollover-teknik, der skal bruges. I de fleste tilfælde repræsenterer en simpel overførsel eller direkte rollover den bedste mulighed.