Sådan investerer du i både en traditionel og en Roth IRA
Når det kommer til pensionsopsparing, Roth IRA'er og traditionelle IRA'er er nogle af de mest populære måder at gøre det på. Selvom begge muligheder er forskellige i deres egen ret, er beslutningen om, hvilken man skal bruge, ikke binær. Med tilstrækkelig planlægning om, hvordan du kan udnytte begge typer planer, kan du maksimere din investeringsafkast og nyde en mere lukrativ pension.
Nøgle takeaways
- Så længe du holder dine bidrag inden for føderale grænser, kan du have en Roth IRA og en traditionel IRA på samme tid.
- Afhængigt af hvornår du starter, vil du måske fokusere mere på den ene type pensionsordning frem for den anden.
- At have begge typer konti vil påvirke dine skatter på forskellige måder.
Har du brug for en Roth og en traditionel IRA?
Det lyder måske kontraintuitivt at opdele de penge, du planlægger at spare op til pensionering, i to separate typer IRA-konti, men der er en smule finansiel strategi bag det. Finansielle planlæggere kan lide Douglas A. Boneparth, en certificeret finansiel planlægger og præsident for Bone Fide Wealth i New York City, tror på at sætte penge på begge typer pensionskonti, selvom du allerede er tilmeldt en arbejdsgiversponsoreret
Forenklet medarbejderpension (SEP) eller ENKEL IRA, kan hjælpe dig med at administrere dine skatter.
"Fordelen ved at have før skat og Roth pensionering dollars er, at du kan have større kontrol omkring skatteplanlægning under pensionering," siger Boneparth. "Du vil have en konto, der kommer ud skattefri og en anden, der er skattepligtig, så du kan beslutte, hvilken konto der er den bedste at finansiere pensionering fra baseret på dit skattemiljø."
Roth IRA-bidrag ydes efter skat, hvilket betyder, at du ikke bliver beskattet af kontoens hovedstol, når du tager dine penge ud senere i livet. Bidrag til traditionelle IRA'er er foretaget før skat, så alle penge, du hæver senere i livet, vil være underlagt skat. Når det er sagt, er skatteyderne ofte i stand til at kræve et fradrag på de bidrag, de yder til deres traditionelle IRA'er, så de kan mildne det slag, de får ved pensionering.
"Ud over at skulle administrere to pensionskonti, er der ikke for mange faldgruber ved at have en Roth IRA og traditionel IRA," tilføjer Boneparth.
Sådan bruges to typer IRA
Det kan være en fordel at have begge typer pensionsordninger. Der er dog ting, du skal huske, når du giver dine bidrag. Ved at følge føderale regler kan du sikre dig, at dine pensionskonti fungerer så effektivt for dig, som du har brug for dem.
Hold øje med bidragsgrænser
IRS har specifikke grænser for, hvor meget du kan bidrage til alle dine traditionelle og Roth IRA'er. Det er rigtigt - du kan have mere end én af hver. I henhold til de nuværende retningslinjer for 2022 må dine bidrag ikke overstige 6.000 USD. Den eneste undtagelse er, hvis du er 50 år eller ældre, hvilket giver dig mulighed for at bidrage med yderligere $1.000 mellem dine konti som en indhentningsmekanisme.
Juster bidrag baseret på indkomst
For mange amerikanere er nogle år bedre end andre, når det kommer til løn. Afhængigt af hvilken skatteklasse du havner i i løbet af et givet år, vil du måske lægge flere penge i din Roth IRA i forhold til din traditionelle IRA. Det er fordi, hvis du forventer, at du vil gå på pension med et lavere skatteniveau, end du er i i øjeblikket, vil du måske bidrage til den traditionelle IRA for at betale lavere skat. Omvendt, hvis du forventer at være i en højere skatteramme end dit nuværende år, vil du måske sætte flere penge i din Roth IRA, da du slet ikke betaler skat af disse udbetalinger.
Begynd at bidrage tidligt
For at få det bedste ud af din pensionsplanlægning, vil du gerne starte processen så tidligt som muligt. Jo mere tid dine penge bruger på en pensionskonto, jo mere kan de sammensætte og vokse, hvis du senere i livet føler, at dine penge vil blive bedre tjent med en Roth IRA i forhold til en traditionel IRA, kan du altid rulle over pengene.
Vigtig
Selvom Roth IRA'er ikke har en påkrævet minimumsfordeling, har traditionelle IRA'er det. Efter din 72-års fødselsdag skal du begynde at hæve mindst minimumsbeløbet fra din konto og betale indkomstskat af disse hævninger.
Kan det at have begge IRA'er påvirke nuværende skatter?
Vedligeholdelse af begge typer IRA kan ikke kun have en indvirkning på dine skatter under pensionering, men de kan også give dig en skattebesparelse i dag. Det skyldes, at bidrag til en traditionel IRA kan reducere din skattepligtige indkomst, hvilket giver dig mulighed for at blive berettiget til en række skattefradrag. Det Kvalificeret pensionsopsparingsbidragskredit, for eksempel giver op til 50 % af dine samlede bidrag til en IRA- eller arbejdspladspensionsordning i skattefradrag. Så længe din AGI er under $20.500 som enlig fil og $41.000, hvis du er gift og ansøger sammen, kan du modtage mindst en del af kreditten for 2022.
Hvilke udbetalinger og distributioner er skattepligtige?
Begge stilarter af IRA omhandler dine skatter på en bestemt måde. Fradragsberettigede bidrag og indtægter, der trækkes tilbage eller fordeles gennem en traditionel IRA, er skattepligtige. I en Roth IRA er dine bidrag umiddelbart skattepligtige, selvom udbetalinger ikke er så længe det er en kvalificeret fordeling. I begge tilfælde kan du blive tvunget til at betale yderligere 10 % skat for tidlige hævninger, hvis du tager penge ud, før du er 59 1/2 år gammel.
Kan du overbidrage til en IRA?
Ja. Hvis du indbetaler overskydende bidrag, skal du betale yderligere 6 % i skat for hvert år, det ekstra beløb findes på din konto. Skatten ophører, når du enten hæver selvrisikoen eller bruger den som et fremtidigt bidrag.
Bundlinjen
At administrere en traditionel såvel som en Roth IRA kan være en fantastisk måde at drage fordel af begge verdener på. Da du i sidste ende kan rulle din traditionelle IRA ind i Roth, er der lidt ulempe ved i det mindste at prøve at maksimere begge dele. Husk de skattemæssige fordele og implikationer af begge typer IRA, og husk, at der er indkomstgrænser for at bidrage til en Roth IRA.