Hvordan gebyrer påvirker afkastet på din Roth IRA

Forberedelse til din eventuelle pensionering ved at åbne en Roth IRA kan være en fantastisk måde at sætte nogle penge til side til dine gyldne år. Men bare fordi du har bidraget med penge op af lommen, betyder det ikke, at du får hver en krone tilbage. Mest pensionsordninger kommer med gebyrer knyttet og din Roth IRA er ikke anderledes. Ved hvilken gebyrer du vil være ansvarlig for – og hvordan de vil påvirke din bundlinje – er et vigtigt skridt at tage i dag for at sikre, at du får en behagelig fremtid.

Hvorfor Roth IRA-gebyrer påvirker dit investeringsafkast

Generelt er Roth IRA'er en fantastisk måde at spare op til din pension. Skabt gennem Taxpayer Relief Act af 1997, dette alternativ til traditionelle IRA'er giver dig mulighed for at betale efter skat i dag, så dit fremtidige jeg kan tage skattefrie hævninger fra din konto. Mens en Roth IRA baner vejen for nemme penge senere, betyder det ikke, at det er gratis.

Over tid er en Roth IRA-konto underlagt en række gebyrer. Ligesom dine investeringer kan sammensatte over tid, så også dine omkostninger fra gebyrer. Det er fordi, selvom de gebyrer, der opkræves i dag, kan virke små, bliver de tabte penge aldrig værdsat over tid. Al den vækst forsvinder, når du betaler et gebyr.

For eksempel, hvis du har investeret 150.000 USD med et årligt afkast på 6 %, ville kontoen over 25 år være vokset til cirka 643.781 USD. Lad os nu sige, at du betaler 2 % i gebyrer hvert år, hvilket giver dig et afkast på 4 %. Din konto ville derefter vokse til $399.875. Det er stadig et pænt beløb at falde tilbage på, men det repræsenterer en reduktion på næsten $244.000.

Ideen er at beholde så mange penge på din Roth IRA-konto så længe som muligt, før du begynder at dykke ned i disse midler. Også selvom tilsyneladende minimale gebyrer kan hæve din kontosaldo over tid og hindre din investeringsafkast.

"Alle gebyrer har den samme indflydelse på investeringsafkast," siger Carolyn McClanahan, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Life Planning Partners. "Jo højere gebyr, jo mindre afkast."

Sådan kan du administrere dine Roth IRA-gebyrer

Omtrent 80 % af amerikanerne mangler reel viden om pensionsplanlægning, ifølge en undersøgelse fra 2020 fra American College of Financial Services. Manglende viden om opsparing til pension kan føre til nogle store økonomiske tab alene på grund af gebyrer. Selvom Roth IRA-kontogebyrer er uundgåelige, kan du afbøde deres skade ved optimering af din portefølje mens du investerer i din fremtid.

Tænk på din investeringsportefølje som en levende finansiel konto, der ebber og flyder sammen med markedet. Ved at være opmærksom på markedet og justere din portefølje i overensstemmelse hermed, forklarede McClanahan, at du aktivt kan skubbe dine investeringer for at hjælpe med at reducere dine gebyrer.

"Du kan bruge en portefølje af billige investeringer såsom indeksfonde i stedet for aktivt forvaltede konti," sagde hun.

Hvis du hellere vil have din Roth IRA håndteret af en mægler eller investeringsforvalter, vil du blive opkrævet et specifikt gebyr kaldet en indpakningsgebyr. Disse gebyrer er baseret på en procentdel af det samlede beløb aktiver under forvaltning og betaler for alle tjenester, der ydes af dem, der håndterer dine investeringer for dig. Takket være en afgørelse fra IRS fra 2010 kan disse indpakningsmidler trækkes fra din kontosaldo eller betales ud af lommen. Selvom det kan være nemmere bare at lade dette gebyr komme ud af din samlede saldo, siger McClanahan, at sidstnævnte ofte er den bedre mulighed, da "at betale for gebyrer ud af lommen tillader mere af din Roth at vokse skattefrit for pensionering."

Typer af Roth IRA-gebyrer at forvente

Bortset fra eventuelle gebyrer, som en finansiel institution eller kontoadministrator måtte opkræve, som en tidlig opsigelsesgebyr, en Roth IRA kommer med nogle iboende gebyrer indbagt. Disse er stort set uundgåelige og almindelige på tværs af de fleste Roth IRA-tilbud.

• Kontovedligeholdelsesgebyrer. Vedligeholdelse af en Roth IRA-konto kan være tidskrævende for udbyderen. En måde at kompensere for indsatsen er at opkræve et kontovedligeholdelsesgebyr. Dette gebyr er tydeligt beskrevet i det indledende kontopapirarbejde og kan betales enten månedligt eller årligt, selvom mange Roth IRA-udbydere har en tendens til at give afkald på denne afgift.
• Transaktionsgebyrer. Et område, som du kan få dine penge til at arbejde for dig i en Roth IRA, er at investere i børshandlede fonde (ETF'er). Hver gang du foretager en investering, kan du ende med at skulle betale et transaktionsgebyr. Afhængigt af, hvad du handler, kan omkostningerne variere, så vær særlig opmærksom på din IRA-udbyders vilkår og betingelser, før du tager dette skridt.
• Udgiftsforhold for gensidige fonde og salgsbelastninger. Disse midler kan indeholde en miniportefølje af værdipapirer eller aktier, men kan ende med at koste dig to gange. For det første omkostningsprocenten, som dækker driftsomkostningerne ved at vedligeholde investeringsforeningen. I mellemtiden kan en salgsbelastning beskrives - om end alt for forenklet - som et gebyr for hver transaktion med aktier.

Bundlinjen

Roth IRA'er er en fantastisk måde at sætte dig op til en fantastisk pension. Ud over at give konsekvente bidrag og starte så tidligt som muligt, vil du gerne holde øje med de gebyrer, du betaler for kontoen. Vær omhyggelig opmærksom, for selv gebyrer, der virker små, summer sig til store summer over årtier – som skærer ind i din kontosaldo og påvirker dit afkast.

Nogle strategier omfatter valg af lavprisinvesteringer, såsom indeksfonde i stedet for aktivt forvaltede fonde; at forstå termer som omkostningsforhold og salgsbelastning; lære så meget som muligt om gebyrer for at vedligeholde kontoen eller foretage transaktioner.