Skilsmisse, hvis du har et omvendt realkreditlån
EN omvendt realkreditlån giver berettigede boligejere mulighed for at konvertere egenkapitalen i deres hjem til en konstant strøm af indkomst. Ægtepar kan tage omvendt pant i en bolig, de ejer sammen, eller den ene ægtefælle kan optage et omvendt realkreditlån alene i deres navn. At blive skilt rejser et vigtigt spørgsmål: Hvad sker der med et omvendt realkreditlån, når ægteskabet slutter?
Nøgle takeaways
- Et omvendt realkreditlån er en måde for berettigede boligejere at udnytte egenkapitalen i deres hjem uden at få et standardlån.
- Et skilsmissepar har flere måder at håndtere omvendt realkreditgæld på, herunder at sælge boligen for at betale restbeløbet eller refinansiere det omvendte realkreditlån.
- Omvendte realkreditlån kan bruges til at afslutte et skilsmisseforlig ved at lade den ene ægtefælle forblive i hjemmet.
- Før du accepterer et omvendt realkreditlån, er det vigtigt at forstå, hvordan den egenkapital, der bliver udbetalt som indtægt, skal tilbagebetales.
Sådan fungerer et omvendt realkreditlån
Et omvendt realkreditlån er en særlig type lån, der giver berettigede boligejere mulighed for at trække egenkapital ud af deres hjem. Omvendte realkreditlån, der administreres og overvåges af Federal Housing Administration (FHA), er kendt som boliglån konvertering (HECM'er).
Et omvendt realkreditlån er ikke det samme som et traditionelt boliglån eller hjem egenkapital kreditlinje (HELOC). Med en af disse muligheder fungerer boligen som sikkerhed for lånet, og det, du i det væsentlige får, er et andet pant i ejendommen. Du foretager månedlige betalinger til långiveren i henhold til vilkårene og tidsplanen fastsat af låneaftalen. Hvis du misligholder et boliglån eller HELOC, kan långiveren indlede afskærmningsprocedurer mod dig for at inddrive det, du skylder.
I en omvendt realkreditaftale foretager långiveren betalinger til boligejeren hver måned. Der kræves ingen betalinger fra boligejerens side. I stedet skal beløbet af egenkapital, der er blevet lånt, tilbagebetales, når låntageren:
- Sælger boligen
- Bruger ikke længere hjemmet som deres primære bolig (f.eks. hvis de flytter i langtidspleje)
- går bort
Omvendte realkreditlån kan tilbyde par en konstant strøm af indkomst i løbet af deres levetid, men det er ikke gratis penge. Renter og gebyrer vil påløbe, hvilket øger den skyldige saldo, når det er tid til at tilbagebetale lånet.
Mens husejere ikke betaler til et omvendt realkreditlån, så længe de bruger boligen som deres primære bopæl, er de stadig ansvarlige for at betale ejendomsskat, husejerforsikring og vedligeholdelse og vedligeholdelse omkostninger.
Omvendt realkreditlån og skilsmisse
Hvordan et omvendt realkreditlån behandles under en skilsmissesag kan afhænge af, om en af ægtefællerne ønsker at bevare ejerskabet af boligen, og hvem der står som låntager. Skilsmissepar har typisk en af tre muligheder at vælge imellem:
- Sælg boligen og brug provenuet til at betale den omvendte realkreditsaldo, og del derefter eventuelle resterende midler ved hjælp af en aftalt procentdel.
- Hvis begge ægtefæller er opført som medlåntagere, kan den ene ægtefælle vælge at blive boende i boligen, og der skal ikke betales, før de ikke længere bruger ejendommen som hovedbolig. De kan dog i henhold til deres skilsmissedekret blive forpligtet til at udbetale en passende del af hjemmets egenkapital til den anden ægtefælle.
- Hvis den ene ægtefælle ønsker at beholde boligen, men de ikke er opført som medlåntager, kan de vælge at omlægge det omvendte realkreditlån til et nyt omvendt realkreditlån eller en anden type boliglån. Igen, dette kan nødvendiggøre udbetaling af en del af boligens egenkapital til den anden ægtefælle.
Af disse muligheder kan det være nemmest at sælge boligen, medmindre begge ægtefæller er opført som medlåntagere. Når hver ægtefælle står på det omvendte realkreditlån som låntager, kan man blive boende i boligen uden at skulle betale noget, selvom den anden ægtefælle flytter fra. Et omvendt realkreditlån kan dog ikke udskydes på ubestemt tid. På et tidspunkt, specifikt når den tilbageværende medlåntager sælger boligen, flytter fra eller går bort, skulle saldoen betales fuldt ud.
Hvis den ene ægtefælle vælger at blive i hjemmet, kan omvendt realkreditinstitut kræve en kopi af skilsmissebeslutningen for at fjerne den anden ægtefælle fra gælden.
Brug af et omvendt realkreditlån til at afgøre skilsmisse
I nogle tilfælde kan den ene ægtefælle vælge at optage et omvendt realkreditlån for at opfylde økonomiske forpligtelser over for den anden ægtefælle. Sig for eksempel, at du og din ægtefælle beslutter dig for at blive skilt, og at I ønsker at blive i det hjem, I ejer sammen. Som en del af forligsaftalen skal du give din ægtefælle 100.000 kroner for at "købe dem ud" af deres andel i boligen.
Hvis du ikke har 100.000 USD i kontanter, eller du helst ikke vil aflevere en stor del af din likvide aktiver, kan du tage et omvendt realkreditlån i stedet for. Du kan vælge et engangsbeløb og derefter bruge midlerne til at betale din ægtefælle. Den omvendte realkreditgæld vil ikke kunne betales, før du sælger boligen, flytter fra eller går bort.
Det er dog vigtigt at huske på, at ikke alle vil kvalificere sig til et omvendt realkreditlån. For eksempel, hvis du er interesseret i at få en HECM, skal du:
- Vær 62 år eller ældre
- Ejer boligen direkte eller har nedbetalt størstedelen af realkreditlånet
- Indtag ejendommen som din primære bolig
- Ikke være kriminel på nogen føderal gæld
- Har økonomiske ressourcer til at betale ejendomsforsikring, skatter, husejerforsikringer og vedligeholdelse
- Deltag i en HUD-godkendt forbrugerrådgivningssession
Du skal også opfylde långiverens krav til kreditscore og indkomst for at kvalificere dig til et omvendt realkreditlån.
Tip
Institut for Bolig og Byudvikling tilbyder et online søgeværktøj, der giver dig mulighed for at slå godkendte HECM-lånere og deres krav op.
Hvem kan kvalificere sig til et omvendt realkreditlån?
Et omvendt realkreditlån er en type lån, der giver berettigede boligejere, dem på mindst 62 år, mulighed for at trække egenkapital ud af deres hjem. De skal eje boligen direkte eller have nedbetalt det meste af boliglånets saldo. Der skal ikke betales i låntagers levetid, så længe de bor i boligen og bruger den som primær bolig. Renter og gebyrer kan påløbe, hvilket øger den omvendte realkreditsaldo, der forfalder senere.
Hvordan påvirker skilsmisse et omvendt realkreditlån?
Når et skilsmissepar har en omvendt realkreditgæld, skal de beslutte, om en af dem vil blive i hjemmet, eller om de vil sælge det. Hvis den ene ægtefælle beholder boligen og er opført som medlåntager på det omvendte realkreditlån, betaler de ikke noget for det, så længe de bor i boligen. Men hvis de sælger det eller flytter ud, skal saldoen tilbagebetales fuldt ud.
Skal en ægtefælle have et omvendt realkreditlån?
En ægtefælle skal ikke stå opført som medlåntager på et omvendt realkreditlån. De kan også blive opført som en ikke-lånende ægtefælle, hvis de opfylder HUD-kravene. Hvordan en ægtefælle er opført på et omvendt realkreditlån kan påvirke deres mulighed for at blive i boligen, hvis den anden ægtefælle flytter eller går bort.
Bundlinjen
Omvendte realkreditlån kan give en supplerende indkomststrøm for par og fraskilte personer, der går på pension. Før du optager et omvendt realkreditlån, er det vigtigt at forstå berettigelseskravene, samt hvad dine økonomiske forpligtelser kan være, hvis du beslutter dig for at sælge boligen eller flytte ud. Det er også en god idé at sammenligne bedste omvendte realkreditselskaber at finde den rigtige løsning til dine behov.