Mæglerkonto vs. Roth IRA

Når det kommer til at beslutte, hvordan du har tænkt dig at spare op nu for at betale for din fremtid, er pensionsordninger en fantastisk måde at forberede dig på de gyldne år efter arbejde. Mens de fleste er bekendt med arbejdsgiver-sponsoreret 401(k) s og individuelle pensionskonti (IRA), findes der alternative muligheder, som kan tjene dig bedre. To sådanne muligheder at overveje er ikke-skattefordelt mæglerkonto og Roth IRA, som hver har sit eget sæt af fordele og ulemper.

Sådan fungerer en mæglerkonto

Hvis din idé om at forberede sig på fremtiden omfatter køb og salg af en række investeringer, så vil du sandsynligvis være interesseret i en

mæglerkonto. I stedet for personligt at håndtere den daglige handel selv, kan du bruge en mæglerkonto (også kendt som en skattepligtig konto), der kræver, at du indsætter dine penge på en konto hos et autoriseret mæglerfirma. Dette firma vil derefter tage dine midler og bruge dem til at foretage forskellige handler på dine vegne. Eventuelle aktiver opnået ved salg er umiddelbart skattepligtige af Internal Revenue Service (IRS) som kapitalgevinster. Du kan også administrere aktiverne på egen hånd uden at betale gebyrerne for formueforvaltning.

Forskellige typer mæglerkonti og mæglerfirmaer kan give investorer forskellige grader af kontrol over deres investeringer. F.eks. arbejder fuldservicemæglere på at give så meget vejledning som muligt til deres kunder, dog med en markant markant rate.

Inden for hvert mæglerhus er der også forskellige typer konti, såsom pengekontoen og marginkontoen. Kontantkonti kræver, at investor betaler for ethvert købt værdipapirer efterhånden som de er købt, mens en marginkonto giver dit mæglerfirma mulighed for at låne dig kontanter til at købe værdipapirer. Eksisterende værdipapirer i din portefølje bliver så brugt som sikkerhed for det lån, du modtager for din portefølje.

Fordele ved en mæglerkonto

Ligesom der er flere slags mæglerkonti, er der adskillige grunde til, at det kan være det rigtige for dig at åbne en for at planlægge fremtiden. Her er nogle grunde til, hvorfor folk finder mæglerkonti som en attraktiv mulighed.

• Ingen indkomstkrav eller bidragsgrænser. I modsætning til pensionsordninger, skelner en mæglerkonto ikke mellem folk med meget lille indkomst og folk med store bankkonti. Ej heller mæglerkonti sætter grænser for, hvor mange penge du kan investere på din konto.
• Du kan investere i næsten alt. Et af de mest lokkende aspekter ved at åbne en mæglerkonto er fleksibiliteten, hvormed du kan begynde at investere. Du kan bygge en alsidig investeringsportefølje til køb og salg aktier, børshandlede fonde (ETF'er), investeringsforeninger, og andre værdipapirer.
• Du kan hæve penge tidligt uden konsekvenser. De fleste pensionsordninger sætter begrænsninger for, hvornår du kan hæve penge fra din opsparing, men intet forhindrer dig i at hæve penge ud af din mæglerkonto, så længe du betaler din skat.
• Ingen obligatoriske distributioner. Det er lige meget, hvor gammel du er på et givet tidspunkt. Du bliver ikke forpligtet til at tage penge ud af din mæglerkonto. Faktisk, hvis du har nogen pensionsordninger med obligatoriske udlodninger, kan du nemt indsætte de nødvendige hævninger på din mæglerkonto.

Ulemper ved en mæglerkonto

Selvom der er masser at kunne lide ved en mæglerkonto, er der også faktorer til ikke at overveje denne beslutning. Følgende er nogle af grundene til, at du måske ikke ønsker at åbne en mæglerkonto.

• Returnering er ikke garanteret. Aktiemarkedet kan være flygtige. Hver gang du sætter dine penge på markedet, er der ikke noget garanteret afkast på din investering.
• Indkomst og kursgevinster beskattes direkte. I modsætning til de fleste andre pensionsinvesteringsplaner beskattes mæglerkonti på næsten alle niveauer, inklusive udbytte, kapitalgevinster og renter.
  

Sådan fungerer en Roth IRA

En Roth IRA er en type individuel pensionskonto, der giver skattefrie hævninger i fremtiden til gengæld for at bidrag efter skat nu. Vækst inden for IRA er også skattefri og kan startes så tidligt som du vil, så længe du er kvalificeret arbejdsindkomst.

Fordele ved en Roth IRA

Roth IRA'er er populære for deres fleksibilitet og brugervenlighed. Her er nogle grunde til, at du måske ønsker at åbne en Roth IRA.

• Fremragende skattefordele. En af de største grunde til at bruge en Roth IRA er den skattefordel, den giver. Du betaler ikke skat af indtjeningen på dine bidrag, og alle hævninger er skattefrie, når du opfylder nogle kriterier. Dine bidrag kan til enhver tid trækkes tilbage.
• Nul påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er). I nogle pensionsordninger skal du begynde at tage penge ud af din konto i en vis alder. Roth IRA'er har ikke denne begrænsning, hvilket giver dig mulighed for at fortsætte med at vokse din investering efter pensionering.
• Potentiel skattespredning, hvis den er parret med andre pensionsordninger. Roth IRA'er kan kombineres med andre pensionsopsparingsplaner for at diversificere, hvordan skatter beregnes, når penge trækkes tilbage under pensionering. Da du allerede har betalt skat af dine bidrag, vil eventuelle udbetalinger fra din Roth IRA ikke blive beskattet.

Ulemper ved en Roth IRA

Selvom Roth IRA'er har mange fordele, er der faktorer at overveje, før du åbner en.

• Skatter opkræves, når du indbetaler penge. For at få fordelen af ​​nul skat på fremtidige hævninger, skal din bidrag til Roth IRA beskattes på forhånd.
• Det maksimale bidragsniveau er lavt. Afhængigt af hvor mange penge du tjener hvert år, kan du være begrænset af, hvor meget du kan bidrage med. I 2022 er grænsen $6.000. De i alderen 50 og ældre kan bidrage med yderligere $1.000 som en indhentningsbidrag.
• Indkomstgrænser kan hamstring bidrag. Afhængig af din modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI), kan du være begrænset i, hvor meget du kan bidrage til din Roth IRA. Udfasninger starter ved $204.000 for et ægtepar, der ansøger i 2022. Hvis du og din partner tjener 214.000 $ om året, kan I ikke bidrage med noget.
  

Bundlinjen

Der er masser af muligheder, når det kommer til at vælge en pensionsordning. Hvis dit valg er indsnævret til at åbne en mæglerkonto eller starte en Roth IRA, bør det komme ned på, hvor du er i livet, og hvad du er i stand til at bidrage med. Med lidt research og lidt viden om dine muligheder kan du finde den pensionsordning, der passer til dig.