Hvor mange cd-udtryk er der?
Når du leder efter en indskudsbevis (CD), vil du se, at mange banker og kreditforeninger tilbyder dem med forskellige løbetider, eller løbetider. Hver udbyder kan sætte deres egne vilkår, samt deres egne renter, og der er stor variation blandt udbyderne i denne henseende. Nogle få terminslængder er dog blevet ret standard. I denne artikel tager vi et kig på de mest almindelige CD-udtryk og forklarer, hvordan man bygger en CD stige bruge CD'er med forskudte vilkår som en sikring mod renteændringer.
Nøgle takeaways
- Indskudsbeviser (CD) kommer i en række forskellige vilkår eller løbetider.
- En cd's løbetid bestemmer, at du skal lade dine penge ligge i cd'en, før du har gratis adgang til dem igen.
- CD-udstedere, såsom banker og kreditforeninger, kan frit fastsætte deres egne vilkår. Blandt de mest almindelige CD-udtryk er tre måneder, seks måneder, et år, to år, tre år og fem år.
- Hvis du ønsker at sikre dig mod renteændringer og ønsker adgang til en del af dine penge hvert år, så overvej at bygge en cd-stige.
Forstå CD-vilkår
Når du udtager en cd, accepterer du at lade dine penge ligge i den i en bestemt periode, kendt som cd'ens løbetid. Til gengæld vil banken eller kreditforeningen, der udsteder din cd, betale dig en fast rente på dine penge, en rente, der typisk er højere end andre typer opsparingskonti. Ulempen er, at dine penge ikke er det væske. Hvis du har brug for at tage den ud, inden CD'ens løbetid slutter, skal du normalt betale store bøder.
Hver udbyder af cd'er kan frit sætte sine egne vilkår. De fleste CD-perioder spænder fra tre måneder til fem år, selvom CD'er med en løbetid på mindre end tre måneder eller 10 år og opefter også er tilgængelige. Disse er ret standardlængder:
- Tre måneder
- Seks måneder
- Et år
- To år
- Tre år
- Fem år
Når du beslutter dig for, hvilken cd du skal vælge, er udtrykket en vigtig overvejelse. Hvis du sparer penge på en cd i forventning om et stort køb på et tidspunkt i fremtiden, eller til et specifikt mål eller projekt, kan det hjælpe dig med at bestemme din maksimale cd-længde. I modsætning hertil, hvis du bare suger penge væk, som du ikke har et specifikt formål i tankerne, kan du vælge en længere sigt for at maksimere din rente.
Ud over de typiske udtryk kan du muligvis også se nogle cd'er med usædvanlige termlængder. Faktisk kan nogle af de bedste CD-priser være for vilkår som fem måneder, 17 måneder eller 21 måneder. Det kan være for at skille sig ud fra konkurrenterne, for at matche en fødselsdag, banken fejrer, eller en række andre grunde. Så ved at se ud over de konventionelle vilkår, kan du nogle gange finde en bedre betalende mulighed.
Generelt, jo længere løbetid din CD har, jo højere vil dens rentesats være. Så du tjener mere med en femårig CD end med en etårig CD, for eksempel. Men jo længere løbetid, jo større er risikoen for, at du går glip af, hvis renten stiger. En måde at beskytte dig selv på er at bygge en cd-stige. Det vil give dig mulighed for at tjene de høje renter på langsigtede CD'er på en del af din investering, samtidig med at du får adgang til nogle af dine penge på regelmæssig basis.
Opbygning af en cd-stige
Der er to hovedovervejelser, når du vælger en CD-term. Den ene er, hvor længe du er villig til at gå uden adgang til dine penge. Den anden er den nuværende rente. Hvis renten stiger i løbet af de næste par år, og dine penge er låst inde i en relativt langsigtet cd, kan du gå glip af de højere afkast. Derudover kan dine penge miste købekraft pga inflation. Desværre er renterne svære at forudsige.
Det er muligt at afbøde begge disse risici ved at bygge en CD-stige. En stige giver dig adgang til de højere priser, som tilbydes af femårige cd'er, men med det twist, at en del af dine penge bliver tilgængelige hvert år i stedet for hvert femte år. Her er et eksempel på, hvordan du gør det:
- Tag det beløb, du vil investere i cd'er, og divider det med fem.
- Sæt en femtedel af midlerne i en et-årig cd, en anden femtedel ind i en to-årig cd, en anden ind i en treårig cd, og resten til en fire- og femårige cd'er. Lad os sige, at du har $25.000 til rådighed. Det ville give dig fem cd'er med forskellige vilkår, hver med en værdi på 5.000 $.
- Når den første cd modner om et år, tager du overskuddet og åbner en ny femårig cd.
- Et år senere vil din første to-årige CD modnes, og du vil investere disse midler i en anden fem-årig CD.
- Du fortsætter med at gøre dette hvert år med den cd, der modnes.
Til sidst vil du have en portefølje på fem cd'er, der alle tjener fem år APY'er, men med en af dem, der modnes hver 12. måned – hvilket gør dine penge mere tilgængelige, end hvis de alle var låst inde i hele fem år. Du kan gøre det endnu lettere tilgængeligt ved at tilføje tre- eller seks måneders cd'er til blandingen.
Hvad er den korteste sigt for en cd?
Den korteste sigt for en cd, som du normalt vil se, er en måned.
Hvad er den længste sigt for en cd?
I disse dage er cd'er med en løbetid på mere end 10 år ualmindelige. De fleste modnes om fem år eller mindre. CD-udstedere kunne tilbyde længere løbetider, men enhver, der ønsker at investere på længere sigt, vil sandsynligvis gøre det foretrækker andre investeringsprodukter, der generelt giver et større afkast over tid, såsom aktier og obligationer.
Hvad er det bedste cd-udtryk?
Det afhænger virkelig af dine omstændigheder. Hvis du har et bestemt projekt eller køb i tankerne, så læg dine penge på en cd indtil da. Hvis du ønsker at tjene de højeste renter, så læg dine penge i en længerevarende CD. Men sørg bare for, at du ikke behøver at trække den tilbage, før terminen er slut, ellers skal du betale en bøde.
Bundlinjen
Cd'er er tilgængelige i en række termer, hvor tre måneder til fem år er den mest almindelige. Jo længere løbetid, jo højere rente kan din CD tjene, men jo mere vil du sandsynligvis tabe, hvis du har brug for at få dine penge ud tidligt. Hvis du ønsker at sikre dig mod renteændringer, og vil have adgang til en del af dine penge hvert år (eller før), kan du bygge en stige med cd'er med forskellige vilkår.
