Giver det mening at købe cd'er, når renten er lav?

Et indskudsbevis kan bruges til at finansiere kort- eller langsigtede mål. Når du vælger en cd, er en af de vigtigste ting, du kan være bekymret over, den rente, dine penge vil tjene. At spare på en cd kan betale sig, når satserne er højere, men hvad med, når satserne er lave? Evaluering af dine økonomiske behov og mål kan hjælpe dig med at beslutte, om det er det værd at åbne CD-konti.

Nøgle takeaways

CD-konti er tidsindskudskonti, der giver dig mulighed for at tjene renter på dine penge i en fastsat løbetid.
Banker kan bruge federal funds-renten som en guide, når de bestemmer, hvor de skal indstille CD-renter.
Når federal funds-satsen stiger, kan CD-satserne følge trop, og når federal funds-satsen falder, kan CD-satserne også falde.
Om det giver mening at købe cd'er, når renten er lav, kan afhænge af dine økonomiske mål og behov.

Hvad er en cd, og hvordan fungerer den?

En cd eller depositumsbevis er en tidsindskudskonto, der tilbydes af banker, kreditforeninger og andre finansielle institutioner. CD'er giver dig mulighed for at indbetale penge og tjene renter over en fastsat løbetid, som kan variere fra 28 dage til 10 år. Når CD'en modnes, kan du enten hæve din opsparing eller rulle beløbet ind på en ny CD.

instagram viewer

Der er forskellige typer cd'er, du kan åbne. For eksempel kan banker tilbyde:

Standard eller almindelige CD'er
Jumbo CD-konti
Straffefri cd'er
Bump-up cd'er
Hæv din pris på cd'er
Step-up cd'er
Tillægs-cd'er

Yankee cd'er og mægler-cd'er er to andre typer cd'er, selvom de er mindre almindelige. En Yankee CD er en CD, der tilbydes af en amerikansk filial af en udenlandsk bank. Formidlede CD'er er CD-produkter, der tilbydes investorer gennem en mægler.

CD'er nyder FDIC-beskyttelse, når de opbevares i FDIC-medlemsbanker. National Credit Union Administration (NCUA) forsikrer CD'er hos medlemskreditforeninger. Dækningsgrænserne for begge typer cd'er er de samme: $250.000 pr. indskyder, pr. kontoejerskabstype, pr. finansiel institution.

Vigtig

At hæve penge fra en cd, før den når udløb, kan resultere i en tidlig tilbagetrækningsstraf.

Hvordan fastsættes cd-renterne?

En CD-rente er den rente, du tjener på din opsparing. Ved annoncering af cd'er kan banker offentliggøre renten og den årlige procentvise afkast (APY). APY repræsenterer den optjente rente på årsbasis over en periode på et år. Det meste af tiden er renten for en CD og en CD's APY den samme.

Banker kan bruge en benchmarkrente til at fastsætte CD-renter. I mange tilfælde er den anvendte sats federal funds rate. Dette er den sats, hvormed banker låner penge ud til hinanden natten over. Federal Reserve er ansvarlig for at foretage justeringer af federal funds-renten for at styre pengepolitikken i USA.

Når Fed hæver federal funds-renten, kan banker og kreditforeninger hæve satserne, der tilbydes på indlånskonti, herunder CD-konti. Hvis Fed sænker renten, kan bankerne sænke renterne på cd'er og andre indlånskonti.

Bemærk

Banker kan fastsætte renter for individuelle CD-produkter baseret på løbetiden, hvor langsigtede CD'er generelt tjener højere renter.

Giver det mening at købe cd'er, når priserne er lave?

Hvis du overvejer at spare penge på en cd, kan det være en prioritet at få den bedst mulige pris. Når renten er lav, kan cd'er miste noget af deres tiltrækningskraft for opsparere, da de generelt kan tilbyde mindre vækstpotentiale. Du kan have endnu mindre incitament til at parkere nogle af dine penge i cd'er, hvis du forventer, at renten vil stige i den nærmeste fremtid.

Om du skal købe cd'er eller ej, uanset priser, kan afhænge af dine behov og mål. Hvis du for eksempel har maxet din nødkasse og sparer op til pension i en 401(k) eller IRA, har du måske penge til overs. En cd kan tilbyde et trygt og sikkert sted at opbevare disse penge, indtil du har brug for det, og give dig mulighed for at tjene lidt på købet.

På den anden side, hvis du har brug for mere fleksibilitet med dine penge og ønsker at få en højere rente, kan du overveje en højafkast-opsparingskonto eller pengemarkedskonto i stedet. Disse konti kan give dig mulighed for at foretage op til seks udbetalinger om måneden og kan have mere konkurrencedygtige priser end hvad cd'er tilbyder.

Tip

Netbanker kan tilbyde bedre CD-priser og opsparingskontosatser end traditionelle banker eller kreditforeninger.

Bekæmp lave priser med CD Laddering

Hvis du er bekymret over lave CD-satser, der begrænser væksten i din opsparing, kan du overveje at bygge en CD stige. En cd-laddering-strategi indebærer at købe flere cd'er med forskellige løbetider og rentesatser. Denne tilgang giver to fordele.

For det første er du bedre i stand til at holde trit med skiftende rentesatser ved at indsætte cd'er med forskellige løbetider. Lad os sige, at du åbner en CD på tre måneder, seks måneder og ni måneder. To måneder efter åbningen stiger priserne. Det kan du drage fordel af ved at rulle den tre måneder lange cd til en ny cd, når den er modnet.

Laddering kan også hjælpe dig med at undgå sanktioner for tidlig tilbagetrækning, hvis en udløbsdato altid er i horisonten. Når en af cd'erne på din stige modnes, kan du beslutte, om du vil hæve pengene eller indsætte dem på en ny cd. Og igen, hvis kurserne er steget, siden du oprindeligt åbnede CD'en, kan du udnytte denne stigning.

Er cd'er en god investering?

Cd'er kan være en god investering for folk, der ønsker et sikkert sted at spare penge, som de ikke planlægger at bruge med det samme. Det er stort set umuligt at tabe penge med bankudstedte cd'er, og afkastet er mere eller mindre garanteret. Den eneste gang, du risikerer med cd'er, er, hvis du investerer i yankee cd'er eller mægler cd'er.

Hvilken bank har de bedste CD-kurser?

Banker opdaterer konstant CD-priser, så det kan være svært at finde bare én, der tilbyder de højeste priser. Generelt er det mere sandsynligt, at du finder højere CD-priser hos onlinebanker i forhold til traditionelle banker og kreditforeninger. Onlinebanker kan også have lavere minimumsindskudskrav for cd'er.

Hvorfor ændres CD-priserne?

CD-renter er ikke statiske, og banker kan ændre dem for at holde trit med ændringer i federal funds-renten. Når federal funds-renten stiger, kan bankerne hæve CD-renterne. Hvis federal funds-renten falder, kan banker og kreditforeninger sænke CD-renterne.

Bundlinjen

Bør du investere i cd'er, når priserne er lave? Det kan stadig være et godt træk, hvis du åbner cd'er for at imødekomme kortsigtede behov. Hvis kurserne stiger senere, kan du rulle pengene over på en ny cd for at tjene flere renter, indtil du er klar til at bruge dem. Når du beslutter dig for, hvor du skal åbne en cd-konto, skal du tage dig tid til at sammenligne bedste CD-priser. Se også på de forskellige løbetidsvilkår og typer af special-cd'er, som en bank kan tilbyde for at finde den opsparingsmulighed, der er bedst for dig.