Hvordan køber du et boliglån?

Egenkapitallån til bolig er blevet en almindelig måde at betale for store billetudgifter som boligforbedringer, universitetsundervisning og gældssanering. Hvis du overvejer at udnytte den egenkapital, som du har akkumuleret i dit hjem, er her, hvad du behøver at vide om at købe et boliglån.

Før du går på indkøb efter et boliglån

Du kan forenkle din søgning efter et boliglån, hvis du træffer nogle vigtige beslutninger på forhånd.

1. Beslut om et boliglån er din bedste mulighed

Som enhver form for lån har boliglån deres fordele og ulemper. På den positive side, hvis du har nok egenkapital i dit hjem, en pålidelig indkomst og en stærk kreditvurdering, kan de være relativt nemme at opnå. De kan også tilbyde relativt lave renter sammenlignet med visse andre former for lån. På minussiden er de

sikret ved dit hjem, og - hvis du af den ene eller anden grund ikke kan betale lånet tilbage - kan du finde dig selv ude på gaden.

Før du forpligter dig til et boliglån, skal du sørge for at overveje alternativerne, især hvis du har nogen bekymringer om din evne til at tilbagebetale. For eksempel kan du kvalificere dig til en usikret personligt lån fra en bank eller kreditforening. Det kunne have en højere rente, men du vil ikke sætte dit hjem i fare. Du kan muligvis også få et privatlån hurtigere.

Hvis du ønsker at låne penge til college, føderalt studielån bør stå øverst på din indkøbsliste. Disse lån er usikrede, har relativt lave renter og tilbyder en række fleksible tilbagebetalingsplaner.

Og mens et boliglån kan være en økonomisk måde at konsolidere og nedbetale høje renter på kreditkort gæld, vil du handle usikret gæld med gæld, der er sikret af dit hjem. En anden mulighed, hvis du kvalificerer dig, ville være at overføre din kortgæld til et nyt kreditkort med en attraktiv saldooverførsel tilbud, såsom 0 % rente i seks til 18 måneder - og derefter betale det så aggressivt som muligt.

Endnu en måde at trække på egenkapitalen i dit hjem er gennem en cash-out refinansiering. I en udbetalingsrefinansiering optager du et nyt realkreditlån, der er stort nok til at betale af på dit gamle realkreditlån og giver dig nogle ekstra kontanter, som du kan bruge, som du vil. Sørg dog for at sammenligne renterne på de gamle og nye lån, inden du binder dig. I en tid med stigende renter (som f.eks. midten af ​​2022), ønsker du sandsynligvis ikke at opgive et lavrentelån for at optage mere gæld til en højere rente.

2. Beslut dig for, hvor stort et lån du har brug for

Hvis du har fastslået, at et boliglån er din bedste mulighed, er det næste spørgsmål, hvor meget du vil låne. Igen, fordi du vil sætte dit hjem i fare, er det bedst ikke at låne mere, end du virkelig har brug for, selvom långiveren er villig til at tilbyde dig mere.

Långivere sætter grænser for, hvor stort et lån de vil udstede til dig, baseret på den egenkapital du har i dit hjem, din indkomst og din kreditværdighed. Generelt kan de begrænse deres lån til omkring 80 % af din egenkapital. De fleste långivere fastsætter også minimumsbeløb for deres egenkapitallån, ofte $10.000 eller højere.

Fordi din kreditværdighed også vil indgå i ligningen, er det værd at tjekke din kreditrapporter for nøjagtighed, inden du ansøger om et lån. Du kan få gratis eksemplarer fra hver af de tre store kreditbureauer på AnnualCreditReport.com, den officielle hjemmeside til det formål. Hvis du finder fejl, der sætter dig i et dårligt lys, såsom ubetalte regninger, som du ved, du har betalt eller konti, som du ikke engang genkender, så udfordr dem med kreditbureauet.

Bemærk, at din kreditvurdering ikke er en del af din kreditrapport. Du kan få det gratis fra nogle kreditkortselskaber og videre velrenommerede kreditovervågningswebsteder.

Hvis du ikke er sikker på, hvor mange penge du skal låne – lad os sige, at du går i gang med et flertrins boligforbedringsprojekt – bør du måske overveje en home equity line of credit (HELOC) i stedet for et boliglån. Det giver dig mulighed for at låne op til en vis grænse over en periode, og du er ikke forpligtet til at låne hele beløbet. HELOC'er har generelt variabel rente, men hvis renten stiger, vil dine låneomkostninger også.

3. Beslut dig for, hvilken tilbagebetalingsperiode du ønsker

Långivere tilbyder en række forskellige tilbagebetalingsbetingelser for boliglån. Du kan få en, som du betaler af over fem år, 10 år, 15 år eller længere. Jo kortere tilbagebetalingsperioden er, jo højere vil de månedlige ydelser være. Men en kortere tilbagebetalingsperiode vil normalt betyde en lavere rente samt en lavere samlet renteomkostning over lånets løbetid.

Når du handler efter et boliglån

Når du har en ide om, hvilken slags boliglån du ønsker, er du klar til at gå på indkøb efter et. Du kan få et boliglån fra en bank, en kreditforening eller en online långiver. Et godt sted at starte kan være en finansiel institution, hvor du allerede driver forretning. Men stop ikke der.

Du vil være sikrest med en långiver, hvis navn du genkender. Vær især på vagt over for alle uopfordrede tilbud på boliglån, der kommer til dig via mail, e-mail eller telefon.

For at sammenligne omkostningerne ved boliglån af samme løbetid, spørg om deres årlige procentsatser (ÅOP). ÅOP bør inkorporere ikke kun lånets rente, men eventuelle ekstra omkostninger, såsom point og gebyrer. Bemærk, at långiveren kan have en vis fleksibilitet i disse gebyrer, så tøv ikke med at forsøge at forhandle en bedre pris.

For at få et tilbud fra en långiver skal du give nogle grundlæggende oplysninger om:

• Din bolig, inklusive dens købspris og nuværende anslåede værdi
• Din estimerede indkomst fra arbejde og andre kilder, såsom investeringer
• Enhver anden gæld, såsom kreditkort og dit nuværende realkreditlån, hvis du har en

Hvis du beslutter dig for at gå videre og indsende en ansøgning, skal du give yderligere oplysninger og dokumentation til verificere alt ovenstående, samt bevis for, at du har betalt din ejendomsskat og har den passende forsikring på din hjem. For eksempel vil långiver sandsynligvis anmode om kopier af dine lønsedler, W-2 formularer og 1099-DIV-udsagn, selvangivelser, kontoudtog og meget mere.

Under ansøgningsprocessen vil långiver højst sandsynligt tildele en professionel taksator at vurdere din boligs aktuelle markedsværdi.

Når dit lån er godkendt, vil du modtage de penge, du har anmodet om i form af et engangsbeløb. Hvor lang tid det vil tage, kan variere fra den ene långiver til den anden, og alt efter hvor enkel eller kompleks din økonomiske situation er. Långivere anslår typisk ventetiden på alt fra to uger til en måned eller mere. Hvis du har travlt med pengene, er det værd at spørge, inden du ansøger.

Bundlinjen

Et boliglån kan være en bekvem kilde til kontanter til at dække større udgifter. Du kan dog have bedre alternativer. For at købe et boliglån skal du sammenligne de årlige procentsatser på lån af samme løbetid og spørge om eventuelle forudbetalingsbøder, hvis du vil betale pengene tilbage før tid.