Er et boliglån en god idé?

Hjem egenkapital ramte et rekordhøjt niveau på 9,9 billioner dollars ved udgangen af 2021. Hvis du er en af de mange amerikanere, der i øjeblikket sidder på et hav af uudnyttet boligkapital, får du sandsynligvis annoncer, der opfordrer dig til at tegne en boliglån. Er en en god idé for dig?

Nøgle takeaways

Et boliglån giver dig mulighed for at låne et engangsbeløb mod din boligs egenkapital og betale det tilbage over tid med faste månedlige betalinger.
Et boliglån er en god idé, når det bruges til at øge din boligs værdi.
Et boliglån er en dårlig idé, når det bruges til at bruge useriøst.

Sådan fungerer boliglån

Et boliglån er et lån, der giver dig mulighed for at optage et engangslån engangsbeløb og betale det tilbage på en fast rente med lige månedlige betalinger over en aftalt tidsramme. Boliglån giver lavere renter end andre former for usikret gæld, såsom kreditkort og personlige lån, fordi de bruger den egenkapital du har i dit hjem som sikkerhedsstillelse for lånet.

boliglån,

instagram viewer

home equity lines of credit (HELOC'er), omvendte realkreditlån, og udbetalingsrefinansieringer er alle måder at få kontanter ved at låne mod dit hjem. Ved at bruge dit hjems egenkapital på denne måde, overtager du to hovedpunkter risici:

Hvis du ikke har råd til at betale dit lån tilbage, kan du miste dit hjem i en tvangsauktion.
Hvis dit hjems værdi falder, kan du blive det undervands- på dit lån(er). I så fald vil du ikke kunne sælge din bolig uden at tage et økonomisk tab.

Når et boliglån er en god idé

Et boliglån kan være en god idé, når det bruges til at finansiere et projekt, der vil direkte øge din boligs egenkapital. Ved at udnytte din boligs egenkapital gennem et lån mindskes den friværdi, du har i dit hjem, indtil lånet er betalt tilbage. Brug af lånet til at investere i et projekt, der vil øge dit hjems værdi, kan hjælpe med at mindske risikoen for lånet.

Et boliglån er et forholdsvis god idé, når du overvejer et omvendt realkreditlån, da de har meget lavere gebyrer, men de bør stadig kun bruges, når du finansierer et projekt, der vil øge dit hjems værdi.

At bruge et friværdilån til at konsolidere højforrentet gæld kan være en god idé, så længe du har disciplinen og ændrede omstændigheder til at betale lånet til tiden tilbage. Sørg for, at du tager fat på eventuelle underliggende vaner, der kunne have forårsaget den høje gældssaldo, såsom overforbrug samtidigt, så du ikke ender med at sidde fast i en gældsspiral.

Når et boliglån er en dårlig idé

Generelt er et boliglån en dårlig idé, når det bruges til andet end noget, der direkte vil øge dit hjems værdi. Et boliglån er en særlig dårlig idé, når det bruges useriøst. Brug ikke et boliglån til at finansiere en livsstil, som din indkomst ikke kan opretholde. Hvis du ikke har råd til luksusmiddage, biler og ferier på din indkomst, skal du ikke udhule dit hjems egenkapital for midlertidigt at leve den livsstil.

Er et boliglån eller en boligkredit (HELOC) en bedre idé?

Begge et boliglån og en boligkreditlinje (HELOC) lån mod dit hjems egenkapital og bære de samme risici. En HELOC har en variabel rente, hvorimod et boliglån næsten altid har en fast rente. Hvornår renterne stiger, er det bedre at optage et boliglån end at have en høj saldo på en HELOC. En HELOC kan være en bedre idé for fleksibilitet, især for ejendomsinvestorer, der vil trække ned og betale HELOC gentagne gange i løbet af køb af flere ejendomme.

Skal du optage et friværdilån for at få skattefradrag?

Nej, du bør ikke optage et friværdilån kun for skattefradraget. Hvis du allerede har et boliglån, kan du muligvis få skattefradrag for rentedelen af lån, så længe du bruger låneprovenuet til at "købe, bygge eller væsentligt forbedre" den bolig, der sikrer lån. Husk, at dette kun gavner dig, hvis du specificere dine skattefradrag. Hvis du tager standardfradraget, vil du ikke se nogen fordel ved at have et boliglån til skattemæssige formål.

Er et boliglån en god sikring mod tab af arbejdspladser?

Nej. Et boliglån kræver, at du foretager tilbagebetalinger kort tid efter, at du har optaget et. Således har det begrænset nytte at bruge dit hjems egenkapital for at få kontanter før en potentiel fyring.

Hvad kan udbytte af boliglån bruges til?

Du kan bruge indtægterne fra dit boliglån på, hvad du vil. Intet andet end din egen sunde fornuft forhindrer dig teknisk i at sætte det hele på sort ved dit lokale roulettebord. Det er derfor, det er vigtigt at forstå risiciene og tage et boliglån samvittighedsfuldt.

Bundlinjen

Som mange andre låneprodukter kan et boliglån være en god idé under nogle omstændigheder og en frygtelig idé i andre. Forstå risiciene og overvej, om det er værd at risikere dit hjem, uanset hvad du optager lånet til. Generelt bør du kun overveje et boliglån til noget, der kan øge din boligs værdi.