Sådan finder du en finansiel rådgiver eller planlægger i enhver alder

Når du tænker på at ansætte en finansiel rådgiver eller planlægger, betyder alder noget - din alder, det vil sige, og hvad dine behov er på det tidspunkt af dit liv. Gennem dit liv vil mål, indkomst og omstændigheder trække dig i tusind forskellige retninger. Den finansielle rådgiver, du har i en alder af 29, kan være helt forkert for dig, når du er ved at gå på pension. Rådgiveren, der hjalp dig med at spare op til dine børns uddannelse, er muligvis ikke den bedste til at hjælpe dig med at finde tilbage til arbejdsstyrken som 62-årig.

Hvis du lige er startet på din karriere, leder du måske efter en finansiel professionel, der kan forbedre din finansiel forståelse og lære dig hvordan penge passer ind i dit liv. Emner, du muligvis har brug for hjælp til, kan omfatte, hvordan du håndterer gæld, undgår fremtidig gæld, sparer regelmæssigt, køber et første hjem og planlægger økonomisk for ægteskab og en familie.

Som tiden går, er dine behov og indkomst sandsynligvis blevet mere fokuserede og stabile. Det er, når du måske sparer op til et barns uddannelse, vurderer din familieindkomst og sporer, hvilken karrierefremgang med højere kompensation kan betyde og begynde at planlægge en solid pensionering, som kan omfatte et andet hjem, generøse midler til sundhedsudgifter og rejse.

Pensionering kommer med et andet sæt beslutninger

Når du nærmer dig pensionering, kan det være, at al din planlægning og opsparing er blevet realiseret, eller du har besluttet, at et forlænget arbejdsliv er den bedste ting at gøre, fordi du har brug for flere opsparinger, nærmere bestemt pension midler.

Når du går på pension, kan du leve af fedtet fra et økonomisk veltilrettelagt liv, og du har måske tid, godt helbred og penge til at bruge på noget særligt, såsom at finansiere et barns uddannelse eller give en institution. Eller du har måske brug for eller ønsker at gå tilbage til arbejdet.

Undervejs sker livet uden varsel, hvilket kan kaste dig og din omhyggelige økonomiske planlægning til en sløjfe. Det er derfor, at have en nødfond og den rigtige forsikring er nøglen til at holde dig oven vande, noget en økonomisk planlægger kan rådgive dig om. Du kan miste et arbejde, blive skilt, håndtere en alvorlig sygdom (enten din eller en du holder af), opleve en livsændrende ulykke, arve en stor sum penge eller være tvunget af omstændigheder til at adoptere en pårørendes barn eller børn.

Hvad skal du vide om gebyrer

Gebyrer for at betale for tjenesteydelser af en finansiel rådgiver eller planlægger er endnu et punkt at tage højde for. Overraskende nok er mange kunder dog forvirrede og uvidende om, hvad de, hvis overhovedet, betaler rådgivere for rådgivning, ifølge en undersøgelse foretaget af Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) Investor Education Foundation. FINRA-undersøgelsen rapporterede, at 17 % af investorerne ikke ved, hvad de betaler i investeringsgebyrer, 14 % ved ikke engang om de betaler nogen som helst gebyrer, og 60 % af dem, der arbejder med en finansiel professionel, tror ikke, de betaler for råd.

Naturligvis vil du betale for en finansiel rådgivers ydelser. Yngre investorer med begrænsede midler kan være mere følsomme over for at tilføje en finansiel planlæggers gebyrer til deres budget. Det er dog et område, som alle investorer skal være opmærksomme på. Her er fem måder, som finansielle rådgivere opkræver for deres tjenester:

• Finansielle rådgivere, der opkræver baseret på en aktiver under forvaltning (AUM) gebyrstruktur vil opkræve deres kunder en procentdel baseret på det samlede dollarbeløb af de aktiver, de administrerer. Jo flere aktiver kunderne har, desto lavere procentdel betaler de for rådgivningstjenester, selvom det samlede dollargebyr, de betaler, stiger.
• Finansielle rådgivere, der er provisionsbaseret modtage et honorar eller kompensation baseret på produktsalg. De modtager gebyrer, når deres kunder foretager en specifik finansiel transaktion, som de anbefaler, såsom at købe en aktie eller et andet aktiv.
• Rådgivere kan også opkræve kunder pr. time i stedet for provision eller en vis procentdel af AUM. Gebyrer kan starte ved $100 i timen og gå meget højere.
• Finansielle rådgivere, der opkræver en fast gebyr vil ofte give deres kunder en liste over tjenester og de gebyrer, de opkræver pr. tjeneste. Selvstyrende investorer har en tendens til at betale rådgivere faste gebyrer eller gå med timeprisbetalingsplaner. De søger ofte kun forslag fra rådgivere eller muligheden for at bruge komplicerede aktivallokering modeller.
• Finansielle rådgivere kun honorarer accepterer ikke provision eller kompensation baseret på produktsalg. Kun gebyr-rådgivere kan strukturere deres honorarer på en række andre måder. De kan oplade pr. time, efter projekt, efter AUM eller en kombination af disse. Fordi deres indkomst ikke kommer fra salg af finansielle produkter, bliver rådgivere, der kun koster gebyr, ofte set som værende mindre forudindtaget og mere fokuseret på at give kunderne personlig rådgivning baseret på kundens økonomiske mål og bedste interesser.

Tips til at indsnævre din søgning

Uanset din alder, gælder de samme grundlæggende trin, når du begiver dig ud for at finde din finansielle rådgiver eller planlægger. Nøgle blandt disse er den professionelles akkreditiver, erfaring og evne til at forklare klart sproglige økonomiske begreber, der efterlader dig bedre informeret til at træffe de rigtige beslutninger for dig og dine familie. Det National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) tilbyder en tjekliste til, hvordan man vurderer en finansiel professionel:

• Tal med dine kære om, hvad du ønsker at opnå ved at arbejde med en rådgiver.
• Opret en liste over rådgivere, udarbejdet gennem mund-til-mund rådgivning, professionelle organisationer eller lister. Et sted at starte er Investopedia 100, vores årlige liste over de bedste uafhængige finansielle rådgivere i USA.
• Lav lektier på dine kandidater, og find tre fagfolk ved at gennemgå websteder og se efter eventuelle disciplinære handlinger. Du finder genveje gennem FINRAs BrokerCheck og Certificeret finansiel planlægger (CFP) Bestyrelsens hjemmeside, som begge kan hjælpe dig med at evaluere mæglere.
• Udarbejd en liste over spørgsmål at stille kandidaterne, start med at spørge om deres tilgang, deres honorarstruktur og hvordan deres arbejde har hjulpet kunderne.
• Mød dem ansigt til ansigt, hvis det er muligt, eller ved videokonferencer.
• Sørg for, at du føler dig sikker på oplevelsen og legitimationsoplysningerne, og at du er tryg ved at tale med den rådgiver eller planlægger, du vælger.

Hvilke legitimationsoplysninger skal en finansiel rådgiver eller planlægger have?

Der er tre betegnelser, som en kvalificeret finansiel planlægger kan have, men den første er den vigtigste: CFP. En CFP er en formel anerkendelse af ekspertise inden for områderne finansiel planlægning, skatter, forsikring, ejendomsplanlægning og pensionering (såsom med 401(k) s). Ejet og tildelt af CFP Board of Standards Inc., er betegnelsen givet til personer, der fuldfører succesfuldt CFP-bestyrelsens indledende eksamener og derefter fortsætte igangværende årlige uddannelsesprogrammer for at opretholde deres færdigheder og certificering.

En bedre forberedt finansiel rådgiver har en uddannet finansanalytiker (CFA) betegnelse. En CFA er en globalt anerkendt professionel betegnelse givet af CFA Instituttet (tidligere Association for Investment Management and Research, eller AIMR), der måler og attesterer finansielle analytikeres kompetence og integritet. Kandidater skal bestå tre niveauer af eksamener, der dækker regnskab, økonomi, etik, pengestyring og sikkerhedsanalyse.

Hvis du har en situation, der især omhandler skat og regnskab, vil du måske have en rådgiver, som også er en statsautoriseret revisor (CPA). En CPA er en betegnelse for licenserede revisorer. CPA-licensen leveres af Board of Accountancy i hver stat. Det American Institute of Certified Public Accountants (AICPA) giver ressourcer til at opnå licensen. CPA-betegnelsen hjælper med at håndhæve professionelle standarder i regnskabsbranchen. Andre lande har certificeringer svarende til CPA-betegnelsen, især statsautoriseret revisor (CA) betegnelse.

Bundlinjen

Det er klogt at have den rigtige finansielle rådgiver eller planlægger i dit arsenal af fagfolk, som hjælper dig med at træffe fornuftige beslutninger, uanset din alder. Unge investorer kan være mere optaget af at lære at begrænse gæld og spare mere, mens pensionerede personer stadig har masser af økonomiske beslutninger at træffe, som kræver en professionel input.