Typer af livsforsikringsplaner og hvordan man beslutter, hvilken der er den rigtige for dig

Når du begynder at kigge på livsforsikringsordninger, er der to hovedtyper: termin og permanent. Term life dækker dig i en begrænset periode, mens permanent kan forblive på plads resten af ​​dit liv. Valgmulighederne stopper dog ikke der. Mange andre former for permanent livsforsikring imødekommer forskellige behov og præferencer. Du kan vælge hele livet, universelt liv, variabelt liv og mere.

Med så mange muligheder kan det være svært at vide, hvilken livsforsikring der passer bedst til din situation. For at hjælpe er her en oversigt over hovedtyperne, hvordan de fungerer, og hvornår hver især passer godt.

Hovedtyper af livsforsikring

Er du interesseret i livsforsikring, men er du i tvivl om, hvor du skal starte? Her er de fem hovedtyper at kende.

Oversigt over livsforsikringstyper
Semester	Præmier	Dødsydelse	Kontantværdikomponent	Vækst i kontantværdi
Term Life	Begrænset, ofte 10, 15, 20 eller 30 år	Fast	Fast	Ingen	NA
Hele livet	Hele livet	Fast	Fast	Ja	Fast
Universelt liv	Hele livet	Fleksibel	Fleksibel	Ja	Baseret på markedsrenter
Variabelt universelt liv	Hele livet	Fleksibel	Fleksibel	Ja	Investeret i underkonti valgt af kontohaveren
Endelig Udgift/Begravelse	Hele livet	Fast	Fast	Fast	Fast

Term livsforsikring

Term livsforsikring forsikringer tilbyder dækning, der er begrænset til en bestemt periode - ofte 10, 20 eller 30 år. Du vælger en løbetid og dækningsbeløb og betaler en månedlig præmie for at beholde dækningen. Hvis du dør i løbet af løbetiden på en måde, der ikke er i strid med kontrakten, modtager din begunstigede planens dødsfaldsydelse. Hvis du overlever løbetiden, ophører din dækning, medmindre du vælger en fornyelse.

Funktioner

• Dækning i et bestemt antal år
• Udbetaler dødsfaldsdagpenge til den begunstigede, hvis du dør i løbetiden
• Kan have mulighed for fornyelse

Fordele

• Overkommelige præmier
• Præmierne stiger ikke i løbetiden
• Forsikringsselskaber kan tillade fornyelser

Ulemper

• Holder ikke livet ud
• Fornyelser medfører præmiestigninger
• Ingen kontantværdikomponent 

Ideel til:

Livsforsikring er typisk bedst for dem, der har brug for en overkommelig dækning i en periode, hvor de har et stort økonomisk ansvar. For eksempel, hvis du er din families forsørger, vil du måske have dækning, mens dine børn vokser op, og du betaler af på dit realkreditlån.

Hellivsforsikring (permanent)

Hele livsforsikringer tilbyde dækning for resten af ​​dit liv - så længe du betaler dine præmier. De kommer med en fast dødsfaldsydelse og en fast månedlig præmie. Begge er etableret, når du første gang tilmelder dig og forbliver de samme, så længe du holder politikken aktiv. Når du dør, udbetales din dødsfaldsydelse til din navngivne modtager.

Ud over en fast dødsfaldsydelse kommer hellivsforsikringer med en kontantværdibesparelseskomponent. Hver gang du foretager en præmiebetaling, går en del af betalingen til din kontante værdi. Der påløber så renter af disse penge efter en fast rente.

Du kan hæve på eller låne på din kontantværdikonto i løbet af dit liv. Dette beløb vil dog blive trukket fra den dødsfaldsydelse, din modtager modtager. Du kan vælge at betale et kontantlån tilbage for at vende tilbage til den oprindelige dødsfaldsydelse.

Funktioner

• Permanent politik
• Kontantværdikomponent, som kan bruges til lån, hævninger eller til at betale præmier
• Fast præmie og dødsfaldsydelse
• Garanteret vækst i kontantværdi

Fordele

• Forudsigelige præmiebetalinger
• Garanteret dødsfaldsydelse
• Dækning for livet
• Kan låne mod eller hæve fra kontantværdi eller bruge det til at betale præmier

Ulemper

• I første omgang meget dyrere end sigt levetid
• Kontantværdien kan vokse langsommere end med andre politikker
• Ingen fleksibilitet til at justere præmien eller dødsfaldsydelsen

Ideel til:

Hvis du leder efter en forudsigelig og lav vedligeholdelsesforsikring, der dækker dig resten af ​​dit liv, kan en hel forsikring være et godt valg. Det hjælper dig med at efterlade en betragtelig mængde skattefrie penge til dine kære og giver dig adgang til penge i løbet af dit liv. På den negative side kommer det i første omgang til en meget højere pris end livsforsikring. Men præmierne vil ikke stige i takt med, at du bliver ældre, som de gør med andre typer forsikringer, herunder fornyelse af løbetiden.

Universal livsforsikring (permanent)

Universal livsforsikring er en anden permanent politik, der er designet til at dække dig resten af ​​dit liv, så længe du betaler præmierne og ikke tømmer din kontante værdi.

Ligesom hele livsforsikringer har den en kontantværdiopsparingskomponent. I modsætning til hele livet vil din præmie og dødsfald dog ikke blive fastsat. Du kan justere dem op eller ned, så de passer bedre til dit budget gennem hele din levetid.

Du skal dog betale nok til at dække policens underliggende forsikringsomkostning, som stiger, når du bliver ældre. Designet er det meningen, at du skal betale mere end forsikringsomkostningerne for at opbygge kontantværdi, når du er yngre, så det hjælper med at dække de stigende forsikringsomkostninger, når du bliver ældre. Ellers vil dine præmier stige.

En anden forskellen mellem hele livet og det universelle liv er, at renter af kontantværdien af ​​en hel livsforsikring påløber med en fast rente, mens renter på en universel police påløber efter markedsrenter. Som et resultat kan du tjene mere, når markedet er oppe, men kan også tjene mindre, når markedet er nede. Når det er sagt, har mange forsikringsselskaber minimumsydelsesgarantier for kontantværdiens renteafkast.

Funktioner

• Permanent livsforsikring
• Justerbare præmier og dødsfald
• Kontantværdikomponent, som kan bruges til lån, hævninger eller til at betale præmier
• Kontantværdi rentetilskrivning knyttet til markedsrenter

Fordele

• Permanent politik
• Kontantværdi kan gå til lån, hævninger eller præmier
• Fleksible præmier og dødsfald

Ulemper 

• Kræver budgettering for at opretholde dækningen
• Præmierne stiger, hvis der ikke spares penge nok 
• Kontantværdi er mere risikoudsat

Ideel til:

Universal livsforsikring kan være en god pasform for dem, der ønsker permanent dækning, men også ønsker mere fleksibilitet, når det kommer til deres månedlige betalinger. Det er også en god pasform for dem, der er fortrolige med lidt mere risiko på grund af den kontante værdi, der er knyttet til markedsrenterne.

Variabel universel livsforsikring (permanent)

Variabel universel livsforsikring er en anden type permanent livsforsikring med en kontant værdiopsparingskomponent. Forskellen med denne politik er, at du investerer din kontante værdi i aktiver som investeringsforeninger. Som et resultat heraf vil væksten i din kontante værdi afhænge af resultaterne af dine investeringer.

Mange forsikringsselskaber lader dig dog allokere en del af din præmie til en fast konto med et garanteret afkast for at begrænse din risiko. Denne type police giver også fleksibilitet, når det kommer til din dødsfaldsydelse og præmiebeløb.

Funktioner

• Permanent politik
• Vækst i kontantværdi knyttet til investeringer
• Fleksible præmier og dødsfald

Fordele

• Permanent politik
• Fleksible betalinger
• Kontantværdikomponent, som kan gå til lån, hævninger eller præmier
• Investeringsmuligheder kan hjælpe dig med at øge din kontante værdi hurtigere
• Giver dig kontrol over, hvordan din kontante værdi investeres
• En del af kontantværdien kan have et fast afkast 

Ulemper

• Risiko for dårlig vækst i kontantværdi og endda tab
• Investeringstab kan føre til en reduceret dødsfaldsydelse
• Flere gebyrer og gebyrer end andre permanente forsikringer 
• Mere kompleks end andre livsforsikringstyper

Ideel til:

En variabel universel livsforsikring vil være bedst for dem, der er investeringskyndige og ønsker mere kontrol over væksten i deres kontante værdi. Det er dig, der bestemmer, hvor du vil allokere midlerne, så det er vigtigt at have noget investeringskendskab sammen med en forståelse af risiko- og afkastpotentialet. Det kan være et godt valg for folk, der allerede har maxet deres pensionsbidrag og ønsker at opbygge yderligere opsparing til pension.

Endelig udgiftslivsforsikring (permanent)

Endelig udgiftsforsikring, også kendt som begravelsesforsikring, er designet til at dække udløbsudgifter såsom en persons begravelse. Du behøver normalt ikke at gennemgå en lægeundersøgelse for at blive godkendt, medmindre du har en alvorlig, allerede eksisterende medicinsk tilstand. Forsikringsselskaber kan tilbyde garanteret accept for personer i en bestemt aldersgruppe. For eksempel garanterer Mutual of Omaha accept for ansøgere mellem 45 og 85 år.

Til gengæld for ikke at have nogen lægeundersøgelse, opkræver den endelige udgiftsforsikring højere præmier i forhold til forsikringer, der kræver en lægeundersøgelse. Endelige udgiftspolicer har også lave maksimale dækningsbeløb. Det er det, der holder månedlige præmiebetalinger relativt lave, men de vil sandsynligvis være endnu lavere, hvis du kan få en lille livsforsikring, der kræver en lægeundersøgelse.

Funktioner

• Permanent dækning
• Ingen lægeundersøgelse er påkrævet i de fleste tilfælde
• Lavere dækningsbeløb 
• Højere præmier for den tilbudte dækning
• Nogle tilbyder garanteret accept for aldersgrupper
• Kontantværdikomponent, som du kan låne eller hæve mod, eller bruge til at betale præmier

Fordele

• Lave dækningsbeløb holder månedlige betalinger relativt overkommelige
• Nogle gange garanteret for ældre aldersgrupper
• Der kræves ingen lægeundersøgelse i mange tilfælde
• Permanent dækning
• Kontantværdikomponenten kan gå til lån, hævninger eller præmier

Ulemper

• Lavere maksimale dækningsbeløb
• Højere præmier end forsikringer, der kræver lægeundersøgelser
• Er muligvis ikke tilgængelig over en bestemt alder (f.eks. 85)
• Lægeundersøgelser kan være påkrævet for alvorlige helbredstilstande

Ideel til:

Endelig udgiftsforsikring er ofte et godt valg for folk, der finder andre forsikringer utilgængelige. Det kan give en måde at få dækning for din begravelse, begravelse og endelige regninger, hvis du nærmer dig slutningen af ​​livet og ikke har andre ressourcer til at dække disse udgifter.

Andre former for livsforsikring

Ud over hovedtyperne af livsforsikringer er her et par andre varianter, du kan støde på, når du shopper rundt.

Kortsigtet livsforsikring

Korttids livsforsikring giver dækning i en meget kort periode, fx et år. Det er designet til dem, der ønsker, at deres kære skal modtage en dødsfaldsydelse, hvis de passerer i den nærmeste fremtid. For eksempel tilbyder Progressive etårige forsikringer op til $200.000, der ikke kræver en lægeundersøgelse. Du vil måske have, at den slags politik skal udfylde et midlertidigt hul, som hvis du er i mellem job.

Variabel livsforsikring

Variabel livsforsikring er permanent dækning, der lader dig investere din kontante værdi i en portefølje af underkonti, det samme som variabel universal livsforsikring. Den vigtigste forskel er, at præmierne på variabel livsforsikring er faste. Du kan ikke justere dem op og ned.

Indekseret universel livsforsikring (IUL)

Indekseret universel livsforsikring er en variant af universel livsforsikring, der gør det muligt for din kontantværdikomponent at tjene renter ved at spore et aktiemarkedsindeks valgt af dit forsikringsselskab. Du kan nyde fleksible præmier sammen med chancen for at tjene flere renter. Men der er også en chance for, at du tjener mindre. Disse politikker har mere afkast og risiko end hele livet, men mindre end variabel og variabel universel levetid.

Supplerende livsforsikring

Supplerende livsforsikring er en mulighed for yderligere dækning, der tilbydes af nogle arbejdsgivere. Hvis du finder ud af, at de livsforsikringsydelser, som din medarbejder giver frit falder under dine behov, men der er en supplerende livsforsikring tilgængelig, kan du overveje at tilføje den for din egen regning.

Husk, at de tilgængelige policetyper varierer fra det ene forsikringsselskab til det næste. For at finde det bedste tilbud, shoppe rundt og gennemse tilbud og priser fra mindst tre velrenommerede livsforsikringsselskaber.

Sådan vælger du den rigtige livsforsikring

Valget af den rigtige livsforsikringsplan for dig og dine kære vil afhænge af en række faktorer. Et godt sted at starte er at tænke over, hvorfor du ønsker politikken. Hvad håber du at opnå ved dødsfaldet og for hvem?

Vil du for eksempel dække dine udløbsudgifter, vil du give arv videre, eller vil du sikre dig, at din familie bliver forsørget økonomisk, hvis du uventet går forbi? Dine svar kan hjælpe med at pege dig i den rigtige retning.

Ud over det, er andre faktorer at overveje:

• Hvad du kan kvalificere dig til: Livsforsikring kræver, at du udfylder en ansøgning og gennemgår en godkendelsesproces. Din evne til at kvalificere sig til dækning vil afhænge af faktorer som din alder, livsstilsvaner og sygehistorie. Du vil gerne finde ud af, om der er nogen planer, der ikke er tilgængelige for dig.
• Dit budget: Hvor meget kan du bruge på en livsforsikring om måneden og om året? Omkostningerne vil variere meget afhængigt af den plantype og dækningsbeløb, du vælger. Term life policer starter som den mest overkommelige, men har en fastsat udløbsdato.
• Uanset om du foretrækker forudsigelighed eller fleksibilitet: Periode- og hele livsforsikringer tilbyder faste præmier og dødsfaldsydelser, mens andre politikker som universal life giver mere fleksibilitet. Du vil gerne afveje mulighederne for at beslutte, hvad der er bedst for dit budget og dine mål.
• Hvis du vil opbygge kontantværdi: Ønsker du at opbygge kontantværdi, som du kan hæve eller låne imod? Hvis det er tilfældet, vil det udelukke livstidspolitikker.
• Hvis du vil have kontrol over væksten i din kontante værdi: Du skal også overveje, hvordan du ønsker, at dine pengeværdier skal forvaltes. Vil du foretrække et fast afkast? Så ville en hel livspolitik være bedst. Hvis du vil have det knyttet til markedsrenterne, ville det universelle liv være vejen at gå. Yderligere giver variabel levetid dig en mere praktisk situation, hvor du kan investere i en portefølje af underkonti.

Ved at identificere dine behov og forstå, hvad de forskellige typer livsforsikringer tilbyder, kan du afveje dine muligheder for at finde den, der passer bedst til din situation. Så er du klar til at shoppe rundt for at finde det bedste tilbud.

Bundlinjen

Livsforsikring kan hjælpe dig med økonomisk støtte til dine kære, efter du er gået bort. Uanset om du vil dække dine udløbsudgifter, betale af på et realkreditlån, erstatte din indkomst eller noget andet - det giver en måde at gøre det på.

Den bedste livsforsikringsplan for dig vil dog afhænge af forskellige faktorer. Det er ikke one-size-fits-all. Nu hvor du forstår, hvordan hovedtyperne af livsforsikring fungerer, kan du afveje funktionerne, fordele og ulemper for at beslutte, hvilken der vil være mest gavnlig for din situation. Hvis du stadig har spørgsmål eller bekymringer, kan du kontakte en finansiel rådgiver eller forsikringsagent.