De gennemsnitlige CD-priser stiger igen, men er festen næsten slut?
Gennemsnitlige udbytter for de fleste indskudsbeviser steg igen, ifølge data udgivet i morges af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Men der er tegn på tilbagetrækning, da gennemsnitskursen for 3-måneders certifikater faldt meget og var flad for 5-årige certifikater.
De nye gennemsnit, som afspejler nationale bankrenter i april, afslutter, hvad der var en 11-måneders løb af månedlige rentestigninger på tværs af hver CD-periode fra tre måneder til fem år. Og tiltag fra Federal Reserve kan signalere, at festen snart slutter for dem, der har nydt stigende CD-rater.
Seks-måneders certifikater oplevede de største gevinster i den seneste læsning, idet de steg med 16 basispoint til 1,19 % APY. Den næststørste vinder var det 1-årige gennemsnit, som kun steg fem basispoint til 1,59 % APY. På den negative side faldt 3-måneders gennemsnittet med 16 basispoint til 0,62 % APY.
| CD Term | FDIC-gennemsnit i april | maj FDIC-gennemsnit | Månedlig ændring (procentpoint) |
| 3 måneder | 0.78% | 0.62% | - 0.16 |
| 6 måneder | 1.03% | 1.19% | + 0.16 |
| 1 år | 1.54% | 1.59% | + 0.05 |
| 2 år | 1.43% | 1.45% | + 0.02 |
| 3 år | 1.34% | 1.36% | + 0.02 |
| 4 år | 1.29% | 1.30% | + 0.01 |
| 5 år | 1.37% | 1.37% | Ingen ændring |
På et hvilket som helst tidspunkt kan smarte cd-shoppere dog tjene mere end tre gange landsgennemsnittet – og ofte meget mere – ved at vælge mellem vores daglige placering af de bedst betalende landsdækkende cd'er. Sammenlignet med det 1-årige landsgennemsnit på 1,59 % APY, for eksempel, er den øverste 1-årige rate på vores placeringer 5,25 % APY. Og en sats på mindst 5,00% APY er tilgængelig i hver periode fra tre måneder til to år, med længere vilkår med en toprate i det øvre 4%-interval.
Dagens CD-priser er rekordhøje
CD-renterne er steget i vejret siden marts 2022, hvor Federal Reserve gennemførte det, der var dens første renteforhøjelse efter at have faldet federal funds rate til nul ved begyndelsen af pandemien. Siden den første post-pandemiske stigning har Fed hævet renten ni gange mere i et forsøg på at tæmme årtiers høj inflation, med den seneste stigning for næsten to uger siden.
I løbet af disse 10 rentestigninger er federal funds-renten steget til 5,00-5,25%. Det er et næsten rekordniveau for de sidste 20 år, hvor den eneste periode, der er registreret højere, var juni 2006 til september 2007, hvor Fed-renten holdt på 5,25-5,50 %.
Som følge heraf er bankindlånsrenterne også på det højeste niveau siden mindst 2007. Du kan se i grafen nedenfor, at før Federal Reserves renteforhøjelse i marts 2022, lå CD-rentegennemsnittene i et magert område fra 0,06 % til 0,29 % APY.
I modsætning hertil viser maj-udgivelsen gennemsnit fra 0,62 % til 1,59 % APY, hvilket repræsenterer flerfoldsstigninger på fem til 10 gange, afhængigt af CD-udtrykket.
Vil dagens rekord-cd-priser stige yderligere?
FDIC's maj-udgivelse er baseret på priser, der tilbydes på tværs af alle FDIC-banker pr. 28. april 2023. Det betyder, at gennemsnittet blev beregnet før Feds seneste rentestigning på 0,25 %, som blev implementeret 3. maj.
På den ene side betyder det, at de haltende gennemsnitlige CD-rater kan stige en smule i næste måned, da de indhenter den nu højere federal funds-rente. Men delvist afbødende dette er Feds indikation i sin meddelelse den 3. maj om, at den kan afslutte eller i det mindste sætte sine renteforhøjelser på pause på mødet i juni. Det er første gang i denne rentekampagne, at Fed har signaleret denne mulighed.
Det betyder, at vi potentielt er på vej mod et renteplateau, med den yderligere mulighed, at Fed faktisk kan sænke renterne senere på året. Når banker og kreditforeninger ser dette potentielle rentelandskab, stiger de gassen på rentestigninger, især for langsigtede CD'er, der lover et låst afkast langt ud i fremtiden.
Når det er sagt, er intet nogensinde sikkert om Federal Reserves fremtidige bevægelser, da den træffer hver rentebeslutning baseret på de seneste økonomiske indikatorer og finansielle nyheder. Og selv om mere end 70 % af rentefutures-handlerne i skrivende stund forudsiger, at Fed vil holde renterne stabile i juni, satser det resterende mindretal på et yderligere kvartpoint øge.
Hvad angår potentielle rentefald, mens 20-25 % af Fed-observatørerne i øjeblikket forudser en reduktion så tidligt som juli-mødet sendte Fed en anden besked i går med Atlanta Fed-præsident Raphael Bostic ordsprog han ser ikke kurserne falde i år.
Disse prognoser ændrer sig konstant, da det er alt for tidligt at foretage pålidelige bud på, hvad der vil ske med federal funds rate i løbet af de næste mange måneder. Men da det er et rimeligt bud på, at vi er ved eller tæt på slutningen af Feds stigningskampagne, er det klogt at fastholde en god CD-rate fra vores daglige placeringer af de bedste priser snart, i stedet for at gå glip af det, fordi du ventede på det perfekte højdepunkt.
