Sådan får du et omvendt realkreditlån i 2023
Vi vurderer uafhængigt alle anbefalede produkter og tjenester. Hvis du klikker på links, vi leverer, kan vi modtage kompensation. Lær mere.
Et omvendt realkreditlån kan være en god måde at få adgang til egenkapitalen i dit hjem, men du skal opfylde nogle krav for at gøre det. De vigtigste er din alder, mængden af egenkapital du har i dit hjem (og dens værdi) og din evne til at dække boligrelaterede udgifter. Når du leder efter et omvendt realkreditlån, skal du kigge efter en långiver, der tilbyder attraktive renter, opkræver rimelige gebyrer og har et godt omdømme.
Forståelse af omvendte realkreditlån
Hvad er et omvendt realkreditlån?
Et omvendt realkreditlån gør det muligt for en boligejer, der er 62 år eller ældre, at udnytte deres egenkapital for at låne penge. Lånet betales tilbage efter, at låntager holder op med at bo i boligen.
Typer af omvendte realkreditlån
Der er tre typer af omvendte realkreditlån:
- Føderalt forsikret boliglån (HECM), den mest almindelige type
- Proprietær omvendt realkreditlån fra en privat långiver
- Single-purpose omvendt realkreditlån fra en statslig eller lokal myndighed eller en non-profit organisation
Sådan får du et omvendt realkreditlån
Trin involveret i at få et omvendt realkreditlån inkluderer at bestemme din berettigelse, vælge en långiver og udfylde en ansøgning og rådgivning. De trin, der er skitseret nedenfor, gælder for den mest almindelige type omvendt realkreditlån, et føderalt forsikret HECM.
Bestem berettigelse
- Tjek alder og krav til boligejerskab: En HECM-låner skal være mindst 62 år gammel og bruge boligen som primær bolig. (For nogle proprietære lån, der ikke er støttet af regeringen, er minimumsalderen 55 år.) Ejendommen kan være et enfamiliehus, en to- til fire-enheder boligejendom (med en enhed besat af låntageren), eller en godkendt ejerlejlighed, rækkehus eller fremstillet hjem.
- Gennemgå kredit- og indkomstkrav: Selvom der ikke kræves nogen minimumskreditscore, vil du gennemgå en kreditkontrol for at se, om du har nogen føderal skatteret eller forfalden føderal gæld. En långiver vil også gennemgå dine månedlige leveomkostninger og dine aktiver. Dette hjælper en långiver med at finde ud af, om du har penge nok til at dække husejerforsikring, ejendomsskatter og andre omkostninger.
- Vurder boligens værdi og egenkapital: For at kvalificere sig til et HECM-lån skal en låntager eje deres hjem direkte eller have betalt en stor del af deres traditionelle realkreditlån. Derudover skal deres egenkapital typisk være mindst 50 %.
Hvis du går med et proprietært omvendt realkreditlån eller et enkeltformål omvendt realkreditlån i stedet for et HECM-lån, skal du huske på, at ingen af disse alternativer er føderalt forsikret. Desuden er udlånskravene for proprietære omvendte realkreditlån og enkeltformål omvendte realkreditlån ikke de samme, som de er for HECM-lån. For eksempel kan proprietære lån give mulighed for yngre låntagere og højere maksimale boligværdier.
Vælg en långiver
- Forskningsudlånere: Når du leder efter et omvendt realkreditinstitut, skal du sørge for at undersøge dets omdømme. Tjek forbrugeranmeldelser på Better Business Bureau, Trustpilot og Yelp. Se efter långivere med positive kommentarer om kundeservice.
- Sammenlign tilbud: Sørg for at sammenligne renter opkrævet af långivere. Hvilke långivere tilbyder de bedste tilbud på et omvendt realkreditlån, der passer til dine behov?
- Gennemgå långiverkrav: Generelt følger långivere krav til HECM-lån, der er fastsat af den føderale regering. En långiver kan dog have et vist spillerum, såsom at diktere, om hjemmereparationer skal udføres, før de godkender din låneansøgning.
- Gennemgå långivers kvalifikationer: Inden du vælger en HECM-långiver, skal du tjekke dens kvalifikationer. Er det blevet godkendt af Federal Housing Administration (FHA) og U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)? Disse føderale agenturer fører tilsyn med HECM-programmet. Er långiveren medlem af National Reverse Mortgage Lenders Association, som kræver, at medlemmer følger et etisk kodeks?
- Tjek gebyrer og omkostninger forbundet med et omvendt realkreditlån: Bortset fra at overveje en långivers renter, er det en god idé at se på gebyrer og andre omkostninger forbundet med dit omvendte realkreditlån. Nogle gebyrer og realkreditforsikringsomkostninger er fastsat af regeringen, men vær opmærksom på lukkeomkostninger, som vil variere fra långiver.
- Vælg en långiver og start ansøgningsprocessen. Når du har besluttet dig for et omvendt realkreditlån, er det tid til at udfylde en ansøgning og deltage i obligatorisk rådgivning.
Fuldstændig ansøgning og rådgivning
- Indsaml nødvendig dokumentation: Dokumentation, der er nødvendig for at udfylde en HECM-ansøgning, inkluderer et socialsikrings- eller Medicare-kort, et ID, der beviser din alder, en chaufførs licens eller andet bevis på din adresse, bevis for indkomst såsom kontoudtog og et certifikat, der viser fuldførelse af obligatorisk rådgivning.
- Deltag i en obligatorisk rådgivningssession: Før du indsender en ansøgning, skal du gennemføre en rådgivningssession leveret af et HUD-godkendt bureau. Bureauet opkræver et gebyr for denne rådgivning, som kan ske personligt eller over telefonen.
- Indsend ansøgning og påkrævet dokumentation. Med den obligatoriske rådgivning af vejen og den nødvendige dokumentation i hånden, er du nu klar til at indsende din ansøgning.
Sammenlign de bedste omvendte realkreditlångivere
| Omvendt realkreditselskab | Minimumsalder | Forhåndsomkostninger | NRMLA medlem |
|---|---|---|---|
| American Advisors Group (AAG) | 62 | $6,000–$8,000 | Ja |
| Liberty Reverse Mortgage | 62 | $5,000–$19,000 | Ja |
| Longbridge Financial | 62 | $4,000–$8,000 | Ja |
| Finance of America Reverse | 55 | Varierer efter produkt | Ja |
Guide til at vælge et omvendt realkreditlån
Når du vælger et omvendt realkreditlån, bør du tage flere ting i betragtning, som f.eks den aktuelle værdi af din bolig, hvilken type omvendt realkreditlån du ønsker, og alternativerne til et omvendt pant.
Faktorer at overveje, når du får et omvendt realkreditlån
Blandt de faktorer, du skal overveje, når du får et omvendt realkreditlån, er:
- Nuværende værdi af din bolig: Mængden af boligkapital, du har, spiller en stor rolle i, hvor mange penge du kan låne gennem et omvendt realkreditlån. Boligkapitalen beregnes ved at trække hvor meget du stadig skylder på det almindelige realkreditlån fra hvor meget din bolig er værd (nutidsværdien). Derfor er den aktuelle værdi af dit hjem en kritisk brik i dette finansieringspuslespil.
- Renter: Ligesom det er vigtigt at undersøge renterne for et traditionelt realkreditlån, er det vigtigt at undersøge renterne for et omvendt realkreditlån. En væsentlig årsag: En långiver tilføjer renter hver måned til saldoen på et omvendt realkreditlån, men alligevel foretager låntageren ikke månedlige betalinger. Derfor hober der sig mange års renteomkostninger op, indtil lånet forfalder. Renten for et omvendt realkreditlån kan være fast eller variabel. Generelt er renten for et omvendt realkreditlån højere end renten for andre boliglån.
- Låntagers alder: For at kvalificere sig til et HECM-lån skal en låntager være mindst 62 år gammel, når lånet lukker. Jo ældre du er, jo flere penge kan du låne som en procentdel af din boligs værdi.
- Type omvendt realkreditlån: Tre typer af omvendt realkreditlån er tilgængelige. En føderalt forsikret HECM er den mest almindelige type omvendt realkreditlån. De to andre muligheder er et proprietært omvendt realkreditlån fra en privat långiver eller et enkeltformål omvendt realkreditlån fra en statslig myndighed, en lokal regeringsagentur eller en nonprofitorganisation. Et enkelt-formålslån er designet til at dække en långiver-godkendt udgift som et boligreparationsprojekt eller en ejendomsskatteregning. Ingen af disse muligheder er føderalt forsikret.
- Lukkeomkostninger for det omvendte realkreditlån: Lukkeomkostninger inkluderer gebyrer for boligvurderingen, titelsøgning og kredittjek. Disse omkostninger kommer oven i låneoprettelsesgebyret, som ikke kan overstige $6.000 for et HECM-lån.
Omvendte realkreditlån koster typisk mere end andre boliglån gør. Det skyldes primært, at en långiver tilføjer renter og gebyrer til lånesaldoen hver måned, mens låntageren ikke er forpligtet til at foretage månedlige betalinger. Når først et omvendt realkreditlån forfalder, såsom når låntageren dør, kunne der være akkumuleret års renter og gebyrer.
Alternativer til omvendte realkreditlån
Boligejere kan bruge flere lånealternativer til at vende boliglån, herunder:
- Home equity line of credit (HELOC): Ligesom et kreditkort giver et HELOC dig en kreditlinje, som du kan trække på over en vis periode. Det beløb, du kan låne, er bundet til mængden af egenkapital, du har.
- Ejendomslån: Med et boliglån låner du et engangsbeløb baseret på mængden af egenkapital, du har.
- Udbetalingsrefinansiering: Et udbetalingslån giver dig mulighed for at optage et nyt realkreditlån, der erstatter dit eksisterende realkreditlån. Det nye realkreditlån overstiger din nuværende lånesaldo, og du beholder forskellen kontant.
Hvad sker der med boligen, efter at låntageren går bort?
Et omvendt realkreditlån forfalder, når låntageren – eller evt medlåntagere eller en berettiget ikke-låntager ægtefælle dør – gå bort. For at beholde boligen skal arvingerne betale hele den forfaldne saldo. For at sælge huset skal arvingerne dække hele lånebeløbet eller mindst 95 % af boligens anslåede værdi, hvis lånesaldoen overstiger boligens værdi.
Kan du miste dit hjem med et omvendt realkreditlån?
Når du optager et omvendt realkreditlån, ejer du stadig boligen. Det kunne man dog miste dit hjem til tvangsauktion hvis du undlader at holde trit med husejerforsikringspræmier, ejendomsskatter eller udlånerkrævede reparationer. Det samme gør sig gældende, hvis du ikke længere bruger boligen som din primære bolig.
Hvor mange penge kan du få med et omvendt realkreditlån?
Hvor mange penge du kan få med et omvendt realkreditlån er baseret på tre faktorer: din alder, værdien af din bolig og renten for lånet.
Typisk kan en ældre låntager, ejeren af en bolig af høj værdi eller en låntager, der får en lavere rente, få flere penge. Det penge kan komme i form af en månedlig udbetaling, en engangsudbetaling eller en kreditgrænse.
Hvad hvis du vil annullere dit omvendte realkreditlån?
En låntager kan annullere et omvendt realkreditlån inden for tre dage efter lånets lukning uden at betale nogen økonomiske bøder. Dette er kendt som "fortrydelsesretten." Du kan også komme ud af et omvendt realkreditlån ved at sælge huset og betale hele lånesaldoen med dine egne penge, refinansiere lånet eller konvertere det omvendte realkreditlån til et traditionelt pant.
