I Bond eller CD: Hvad er smartere lige nu?
Du kan købe I-obligationer til og med den 27. april og score en rente på 6,89 %, men ville du være bedre stillet med en CD?
Vi vurderer uafhængigt alle anbefalede produkter og tjenester. Hvis du klikker på links, vi leverer, kan vi modtage kompensation. Lær mere.
Hvis du har kontanter, som du kan bruge i et år eller mere, har du nogle muligheder i denne uge for at maksimere, hvad du tjener på de penge. Som sædvanlig afhænger det bedste spil om, hvor du kan parkere dine penge, dels af regnestykket og dels af din personlige økonomiske situation. Desværre afhænger det også af, at man gør sit bedste for at forudsige fremtiden.
Det skyldes, at to af nutidens topbetalende muligheder for de penge, du kan leve uden i et år eller længere, er indskudsbeviser (CD'er), som betaler faste renter, der i øjeblikket er rekordhøje på over 5,00 %, og Amerikanske serie I-obligationer, som har en variabel rente indekseret til inflationen, som i øjeblikket er sat til 6,89 % – det vil sige, hvis du køber inden den 27. april er slut.
At vælge mellem dem involverer at gætte på, hvor jeg-obligationsrenterne vil gå hen i fremtiden, og om det er et bedre eller værre bud end det, du kan låse med en cd lige nu.
Nøgle takeaways
- Du har indtil kl. 23.59. Eastern Time den 27. april for at købe I-obligationer til den nuværende rente på 6,89%.
- I-obligationsrenterne er knyttet til inflationen, og deres rente ændres hver sjette måned. Den næste I-obligationsrentemeddelelse, der er planlagt til mandag den 1. maj, vil næsten helt sikkert sænke renten til under 4,00 %.
- CD-satser er på rekordniveauer, der ikke er set siden mindst 2009, med snesevis af optioner, der betaler et årligt procentudbytte (APY) på mindst 5,00 % og når så højt som 5,35 %.
- Renten på en cd er fast i løbet af dens løbetid, hvilket betyder, at du ved præcis, hvor meget cd'en vil betale, når du har låst din rente og foretaget dit indskud.
- Beslutningen om, hvad der er bedst, afhænger delvist af, hvor længe du er villig til at beholde pengene i opsparing.
Sammenligning af I Bond- og CD-kurser
Nuværende CD-afkast er på deres højeste niveauer, siden Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) begyndte at spore indlånsrenter i 2009. Hver dag sporer Investopedia de bedst betalende tilbud, der er tilgængelige i hele landet, med vores placeringer hjælper dig med at tjene top dollar i enhver større CD-periode fra 3 måneder til 10 år.
Fra den 25. april er den højeste sats på en CD uanset længde 5,35 % APY, der tilbydes i en periode på 22 måneder. Derudover betaler flere muligheder en fast 5,25% APY for 6 måneder til næsten 2 år, eller op til 5,00 % APY på vilkår, der strækker sig til 3 år.
I-obligationer har på den anden side en rente, der kun er fastsat til seks måneder ad gangen, hvor det amerikanske finansministerium annoncerer nye halvårlige renter hver 1. maj og nov. 1. Grunden til, at de kaldes I-obligationer, er, at deres kurs er bestemt af en formel baseret på den seneste inflation data.
Lige nu kan du stadig købe I-obligationer med udstedelsesdato i april. Du skal købe senest kl. 23:59. Eastern den 27. april, for den 30. april falder på en weekend, og der går en hverdag fra du køber I Bond på TreasuryDirect.gov indtil den er udstedt. Men hvis du foretager dit køb i tide, tjener du 6,89 % for de første seks måneder, du ejer obligationen. (I-obligationer giver dig altid seks måneder af hver rente, uanset hvornår i kalendercyklussen du køber obligationerne.)
Mandag den 1. maj vil der dog blive annonceret en ny I-obligationsrente, og vi ved, at den vil være væsentligt lavere baseret på statskassens renteberegningsformel og inflationsdataene fra marts—Forbrugerprisindeks (CPI)- der blev udgivet den 12. april. Hvis man ser på de relevante tal, er den lavest mulige I-obligationsrente, der kunne annonceres mandag, 3,38 %, men mere sandsynligt vil den være 3,78 %. Selvom det er muligt, at det kunne gå lidt højere, til 3,98 %, for eksempel, er det meget usandsynligt, at det overstiger 4,00 %.
Det betyder en I-obligation købt mellem nov. 1, 2022 og 27. april 2023, vil betale 6,89 % for dets første halvår og derefter sandsynligvis 3,78 % for de næste seks måneder, for en forenklet gennemsnitsrente på 5,34 % i løbet af det første år, du ejer obligationen.
Det ser ud til at sætte det på niveau med den brancheførende CD-sats på 5,35 %, men den sammenligning er kun æbler-til-æbler for en etårig investering. For forskellige varigheder bliver beslutningen mere kompliceret.
| Dagens bedste nationalt tilgængelige opsparingssatser | |
|---|---|
| Besparelsesmulighed | Dagens toppris |
| I Obligationer | 6,89 % i 6 måneder, hvis købt inden den 27. april, derefter 3,38 %-3,98 % (estimeret) i 7.-12. |
| 3-måneders cd'er | 5,00 % APY |
| 6-måneders cd'er | 5,25 % APY |
| 1-års cd'er | 5,25 % APY |
| 18-måneders cd'er | 5,25 % APY |
| 2-årige cd'er | 5,35 % APY |
| 3-årige cd'er | 5,00 % APY |
| 4-årige cd'er | 4,73 % APY |
| 5-års cd'er | 4,68 % APY |
| Højafkast-opsparingskonto | 5,02% APY lige nu, med forbehold for ændringer til enhver tid |
Din tidsramme bestemmer din bedste investering
Hvis det passer til dine økonomiske mål at binde dine midler for et enkelt år, så vil du sandsynligvis klare dig lidt bedre med en I-obligation (hvis du køb inden den 27. april), da kun den allerbedste CD, der er tilgængelig i øjeblikket, vil betale bedre end I-obligationens forenklede gennemsnitlige rente på 5,34 % sats. Det meste af topbetalende certifikater tilbyder 5,00 % til 5,25 % APY.
Men køber pas på, da låsning til en I-obligation medfører en bemærkelsesværdig risiko i forhold til en CD: Du kan ikke indløse en I-obligation før 12 måneder efter udstedelsesdatoen. I modsætning hertil kan du komme ud af en cd, hvis det er nødvendigt, selvom du bliver ramt af en bøde for tidlig tilbagetrækning. Men til gengæld kan du få adgang til dine midler.
Bemærk
Ligesom cd'er har I-obligationer også en bøde for tidlig tilbagetrækning. Og den er rimelig mild, beregnet som kun de sidste tre måneders rente, hvis du indløser den inden for de første fem år efter den blev udstedt. Men indtil I-obligationen når sin 12-måneders fødselsdag, er ingen hævninger overhovedet tilladt.
Det betyder naturligvis, at hvis du ønsker at investere i kortere tid end et år, skal du helt ignorere I-obligationer og i stedet købe for en topbetalende kortvarig CD eller a højafkast-opsparingskonto.
Men hvis du vil beholde dine penge i opsparing i to, tre eller endda fem år, er det her, at forudsige fremtiden kommer ind. Selvom du ved præcis, hvad en længerevarende CD vil betale for dens fulde løbetid, hvad en I-obligation vil betale (og om det slår dagens bedste CD-kurser) vil afhænge af, hvad inflationen gør i de kommende måneder og flere år.
Lige nu forventes det, at inflationen vil fortsætte med at falde, som den har gjort i de seneste måneder på grund af Federal Reserves aggressive pengepolitik. Hvis den bane fortsætter, ved vi, at fremtidige I-obligationsrenter også vil blive ved med at falde, hvilket gør dem til en mindre lukrativ mulighed, end hvis du havde låst fast i en attraktiv langsigtet CD-rente.
Men selvfølgelig er finansielle og økonomiske krystalkugler en ting af fiktion, og det er umuligt at vide, om inflationsraterne i USA vil vende tilbage til det ønskede 2,00%-interval. Som vi lærte af pandemien, er disse ting langt fra forudsigelige. Og det er her, I-obligationer skinner: Hvis inflationen stiger, vil ejere af en I-obligation have en vis beskyttelse, fordi deres rente også vil stige.
| I Obligationer vs. Cd'er: Bedste træk for forskellige tidslinjer | ||
|---|---|---|
| Bedste muligheder, hvis du sparer i mindre end 1 år | Bedste muligheder, hvis du sparer i omkring 1 år | Bedste muligheder, hvis du sparer i 2 til 5 år |
| Kortvarig CD (3, 6 eller 9 måneder) | 1-årig CD med en forholdsvis mild tidlig tilbagetrækningsstraf | Hvis du tror, at inflationen vil falde: CD låst til dagens rekordhastigheder i den ønskede varighed |
| Højafkastet opsparingskonto | I-obligationer købt inden 27. april | Hvis du tror, at inflationen vil stige: Jeg obligation købt den 27. april |
Andre overvejelser ved investering i CD'er eller I-obligationer
I-obligationer har nogle få yderligere fordele, der i høj grad har at gøre med skattemæssig behandling. Med cd'er er alle indtægter fuldt skattepligtige som renteindtægter, både på føderalt og statsligt niveau. Men jeg obligationsrenter er kun føderalt beskattet, så du undgår statsskatter.
Derudover kan I-obligationsejere vælge, hvornår de vil indberette deres renteindtjening. Det kan være år for år på din selvangivelse, eller du kan udskyde alle renter til det år, du indløser obligationen, hvilket kan være op til 30 år fra udstedelsesdatoen.
Til sidst, hvis du indkasserer I-obligationer for at betale for kvalificerede uddannelsesudgifter, kan du også undgå føderal skat på indtjeningen, hvilket gør det til en fuldt skattefri investering.
Men cd'er har en anden nøglefordel. Udover at fjerne gætværket og være en fuldstændig forudsigelig investering, giver CD'er dig mulighed for at indbetale meget større beløb, end jeg obligationer tillader. Indskudsbeviser kan åbnes med ekstremt store indskud, såsom $250.000 eller endnu mere. Men I-obligationer er begrænset til meget mindre $10.000 pr. skatteyder om året (eller op til $15.000, hvis du vælger også at købe et $5.000-papir, jeg binder med din skatrefusion).
Oplysning om prisindsamlingsmetode
Hver hverdag sporer Investopedia kursdata fra mere end 200 banker og kreditforeninger, der tilbyder CD'er og opsparingskonti til kunder i hele landet og bestemmer daglige placeringer af de bedst betalende konti. For at kvalificere sig til vores lister skal institutionen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kreditforeninger), og kontoens minimumsindskud må ikke overstige $25.000.
Banker skal være tilgængelige i mindst 40 stater. Og mens nogle kreditforeninger kræver, at du donerer til en bestemt velgørenhedsorganisation eller forening for at blive medlem, hvis du ikke opfylder andre berettigelser kriterier (f.eks. bor du ikke i et bestemt område eller arbejder i en bestemt slags job), ekskluderer vi kreditforeninger, hvis donationskrav er $40 eller mere. For mere om, hvordan vi vælger de bedste priser, læs hele vores metode.