Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner: Alt hvad du behøver at vide

Indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) planer er føderale tilbagebetalingsplaner for studielån, der er baseret på, hvad du har råd til at betale og din indkomst. Hvis du forsøger at sænke din føderale SU lån betalinger, vil du måske udforske forskellige indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.

Hvad er indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner?

Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner eller IDR-planer lader føderale studielånslånere foretage betalinger baseret på deres familiestørrelse og en procentdel af deres skønsmæssig indkomst.

De fleste låntagere bliver automatisk tilmeldt standardafbetalingsplanen efter en

seks måneders henstandsperiode efter at have forladt skolen. Men du kan ansøge om at tilmelde dig en IDR-plan når som helst efter du har forladt skolen, selv før du starter tilbagebetalingen.

Sådan fungerer indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner

Hver plan kræver, at du laver tilbagebetalinger der spænder fra 10 % til 15 %, afhængigt af den plan, du vælger. Efter 20 eller 25 år - afhængigt af planen - er den resterende saldo på dit lån eftergivet.

Hvis du i øjeblikket ikke har nogen form for indkomst, kan du tilmelde dig en IDR-plan og se dine betalinger så lave som $0 om måneden. Dette er ikke tilfældet for enhver type tilbagebetalingsplan - som standardafbetalingsplanen - men siden IDR ordninger beregnes ud fra en procentdel af din skønsmæssige indkomst, du er ikke altid forpligtet til det betale. Hvis dine betalinger er sat til $0, er du ikke forpligtet til at foretage betalinger, og det vil ikke påvirke din tilbagebetalingstidslinje eller kredit score.

Typer af indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner

Lige nu er der fire IDR-planer:

• Revideret Pay As You Earn Payment (REPAYE) plan
• Betal efterhånden som du tjener en tilbagebetalingsplan (PAYE).
• Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) Plan
• Plan for indkomstbetinget tilbagebetaling (ICR).

I slutningen af ​​juni 2023 annoncerede Biden-administrationen en anden IDR-plan: Saving on a Valuable Education eller SAVE-planen. Der er nogle store forskelle i, hvordan SAVE-planen fungerer sammenlignet med andre IDR-planer, herunder:

• SAVE-planen vil sænke skønsmæssige indkomstbetalinger fra så lave som 10 % til 5 %-10 %, hvilket kan halvere betalingerne for mange låntagere.
• Betalinger kan også være så lave som $0, men tærsklen for at kvalificere sig er meget mindre sammenlignet med andre IDR-planer. Du skylder ikke noget, hvis du er en enkelt låntager, der tjener $32.800 eller mindre.
• Det erstatter det nuværende REPAYE-program, så hvis du allerede er tilmeldt REPAYE, bliver du automatisk tilmeldt SAVE.

Fordele og ulemper ved indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner

Fordele

• Vejen til tilgivelse:Alle IDR-planer vil tilgive den resterende saldo af dine studielån efter 20 eller 25 års betalinger, afhængigt af dine lån og plan. For SAVE-planen kan dette være så lidt som 10 års betaling.
• Betal hvad du kan: Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner beregner månedlige betalinger baseret på, hvad du komfortabelt har råd til. Selvom du bliver ramt af en økonomisk nødsituation, såsom at miste dit job, kan du justere dine betalinger i overensstemmelse hermed.
• Kan opdatere efter behov: Selvom det er nødvendigt at gencertificere din IDR-plan mindst hvert år, kan du opdatere den, når der er behov for ændringer. Det betyder, at hvis du får et nyt job eller din familie udvider, skal du omcertificere. Det betyder også, at hvis du mister dit job og ikke lige nu har en kilde til indkomst, bør du gencertificere, så dine betalinger kan blive reduceret tilsvarende.

Ulemper

• Gencertificering påkrævet:Medmindre du er tilmeldt den nye SAVE-plans automatiske gencertificering, skal du gencertificere din plan hvert år. Dette kan være tidskrævende, og det kan resultere i, at en lav månedlig betaling stiger, forudsat at en låntagers skønsmæssige indkomst også stiger over tid.
• Misligholdte lån er ikke berettigede: Hvis du i øjeblikket er med Standard på dine føderale studielån, er du ikke berettiget til IDR-planer. Dette skader låntagere, der allerede har svært ved at betale og måske ikke har en udvej uden at blive opdateret på deres lån.
• Ikke alle renter er dækket:Fordi betalinger er baseret på indkomst, vil ikke alle betalinger dække interesse der tilfalder. At ubetalte renter lægges til den ubetalte hovedstolsaldo, eller med store bogstaver, og øger det samlede skyldige beløb. Alle planer (bortset fra den nye SAVE-plan) aktiverer renter, hvilket får saldi til at stige til et meget større beløb end det oprindeligt lånte.

Kvalifikationer til indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner

For at kvalificere dig til IDR-planer skal du være opdateret på dine lån. Hver individuel IDR-plan har sit eget sæt af yderligere berettigelseskrav, som du skal opfylde for at kvalificere dig til den specifikke plan.

• TILBAGEBETAL/GEM: Enhver låntager med kvalificerende studielån er berettiget til denne IDR-plan.
• PAYE og IBR:Den estimerede betaling, du foretager for en af ​​disse planer, skal være mindre end, hvad du ville betale på standardtilbagebetalingsplanen inden for en 10-årig periode. For PAYE er det kun lån, der er udbetalt efter okt. 1, 2011, er berettigede.
• ICR: Ligesom REPAYE og SAVE er enhver føderal låntager til studielån berettiget til denne plan. Men ICR er den eneste indkomstdrevne tilbagebetalingsplan, der accepterer PLUS-lån (forældrelån til bachelorstuderende).. Husk, at ingen tilbagebetalingsplan accepterer PLUS-lån til forældre (inklusive ICR), men du kan konsolidere dine PLUS-lån med en direkte konsolideringslån og ansøg derefter om ICR.

Bundlinjen

Med føderale studielån har du en masse forskellige tilbagebetalingsmuligheder, både baseret på din indkomst og andet. At foretage betalinger baseret på din indkomst og familiestørrelse gennem en IDR-plan betyder, at du betaler hvad du kan, ikke nødvendigvis hvad du långiver beslutter er passende.

Hvis du overvejer at tilmelde dig en IDR-plan, så besøg StudentAid.gov og se, hvilke du er berettiget til. Hvis du er usikker på, hvad du kan kvalificere dig til, skal du bruge estimatoren og indtaste dine lån og indkomstoplysninger for at se forskellige betalingsmuligheder. Sørg for at gennemgå alle dine betalingsmuligheder for at se, hvilken plan der kunne være den rigtige for dig.