Hvad er en IRA CD?

En IRA CD er en renteindtjenende konto, der kan hjælpe dig med at spare op til pension. IRA CD'en indeholder et indskudsbevis (CD), som er en renteindtjenende opsparingskonto, inden for en individuel pensionskonto (IRA). Med en cd investerer du din opsparing i et bestemt tidsrum – enten i seks måneder eller seks år. I løbet af den tid optjener du konsekvent rente.

En IRA CD er en pensionskonto med lavere risiko, der indeholder en indskudsbeviskonto.
IRA CD'er tilbydes ofte af banker, kreditforeninger og finansielle institutioner.
En IRA CD betaler en fast rente over CD'ens løbetid.
Ulemper ved en IRA CD inkluderer lavere potentiel indtjening på lang sigt end andre investeringstyper.
En IRA CD risikerer ikke at følge med inflationen.
En IRA CD kan være en god mulighed, hvis du prioriterer afkast med lavere risiko, bevarelse af rigdom og pålideligt cash flow.

Sådan fungerer en IRA CD

An IRA indskudsbevis (CD) er en pensionskonto og et investeringsprodukt. Banker og kreditforeninger tilbyder typisk IRA CD'en som en letforståelig pensionskonto og et produkt.

instagram viewer

Et IRA-certifikat passer ofte godt til folk, der nærmer sig eller går på pension, da det giver pålidelige afkast. Op til $250.000 per IRA per person i en bank er forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) eller National Credit Union Administration (NCUA).

IRA CD'er er normalt fastforrentede, tidsbegrænsede konti. For eksempel betale 2% i rente for en 24-måneders løbetid. Du kan generelt ikke tage dine penge ud af cd'en i 24 måneder uden at betale en straf, men du vil tjene pålidelige 2 % i rente for hele tiden. Kombinationen af forsikring og en garanteret rente gør en IRA CD til et sikrere, mere konservativt investeringsvalg end andre investeringsmuligheder som aktier.

Nogle finansielle institutioner tilbyder muligvis følgende IRA CD'er:

Step-up IRA CD'er: Step-up IRA CD'er har kurser, der stiger med faste intervaller i forbindelse med rentestigninger.
Bump-up IRA CD'er: Du kan anmode om en rentestigning, hvis renten stiger med bump-up IRA CD'er.
Jumbo IRA CD'er: Med disse CD'er betales højere renter for større beløb, typisk mere velegnet til en rollover eller overførsel fra en anden pensionskonto.
Mæglede IRA CD'er: A mægler CD er en bank-cd, der sælges videre gennem investeringsselskaber. De kan være en bedre pasform, hvis du har avanceret viden om IRA CD'er, herunder risiciene ved formidlede CD'er. De kan også passe godt, hvis du ønsker at investere mere end $250.000.

Lad os se nærmere på en cd og en IRA separat for at forstå, hvordan et IRA-certifikat kombinerer de to.

En lang række finansielle institutioner tilbyder indskudsbeviser, herunder banker, kreditforeninger og investeringsselskaber. Det er dog kun nogle institutioner, der tilbyder en IRA CD. Kreditforeninger topper jævnligt vores liste over top CD-priser.

Hvad er en cd?

En CD er en kortsigtet opsparingskonto designet, der giver renter til gengæld for at "låse" dine penge i en bestemt periode eller periode. En CD semester kan variere fra 3 måneder til 10 år. Til gengæld for rentebetalinger accepterer du ikke at fjerne midler fra cd'en for den tid eller betale en bøde.

Men enhver investering har risici. Med en cd kan ulemperne omfatte, at renten ikke følger med inflation, hvilket betyder, at du i det væsentlige ville tabe penge. Du kan også gå glip af potentielt højere betalende investeringsmuligheder. Du kan heller ikke få adgang til midler før CD'ens udløbsdato. Endelig skal du generelt også skylde skat af eventuelle renteafkast optjent i løbet af året.

Med en IRA CD betaler du ikke føderale skat på afkast i løbet af året, hvis du beholder midler på CD'en. Disse skatter er enten udskudt til pensionering eller slet ikke betalt som med en Roth IRA CD.

Et IRA-certifikat er muligvis ikke et godt valg, hvis du har årtier til pensionering. Du skal muligvis have flere penge for at gå på pension, end en cd kan give.

Hvad er en IRA?

En individuel pensionskonto (IRA) er et investeringsmiddel til langsigtede investeringer. Typisk åbner du en IRA hos et investeringsselskab eller mæglerfirma. Du kan inkludere forskellige aktiver i en IRA, såsom aktier, obligationer, investeringsforeninger og cd'er.

Forskellen mellem de to hovedtyper af IRA (traditionel og Roth) er måden, de beskattes på:

Traditionel IRA: Med en traditionel IRA betaler du skat af eventuelle hævninger, når du tager penge ud i pension. Det kan du ikke trække midler fra en traditionel IRA indtil du fylder 59½, ellers betaler du også en bøde.
Roth IRA: Du betaler ikke skat af de penge, du hæver fra en Roth IRA, når du går på pension. Du kan hæve penge inden pensionering så længe der er gået fem år siden dit første bidrag.

Roth IRA'er har indkomstgrænselofter. Hvis du tjener for mange penge, kan du muligvis kun bidrage til en traditionel IRA. Men generelt behøver du ikke vælge. Du kan investere i både en traditionel IRA og en Roth IRA, hvis dit samlede beløb ikke overstiger 2023's årlige grænser på $6.500 for dem under 50 år.

Bemærk

Alle penge, du lægger i en traditionel IRA CD nu, kan være fradragsberettigede, afhængigt af din indkomst, og om du har adgang til en arbejdsgiverplan. De penge, du lægger i en Roth, er allerede blevet beskattet og er ikke fradragsberettigede.

Fordi det er en pensionskonto, nyder en IRA CD fordel af forskellige skattefordele. Eventuelle kontoafkast, du tjener, beskattes ikke i løbet af året, som med en almindelig opsparing eller en anden investeringskonto.

En IRA CD adskiller sig også fra de fleste IRA'er ved, at med en IRA kan du investere i forskellige aktivtyper som aktier, obligationer, investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er) samt cd'er. En IRA CD er kun certifikatet for depositum. Selvfølgelig kan du have en IRA ud over en IRA CD.

Fra 2023 kan du sætte op til $6.500 årligt ind Roth og traditionelle IRA'er kombineret. Hvis du er 50 år eller ældre, er grænsen $7.500.

Fordele og ulemper ved en IRA CD

Fordele

Stabilt, pålideligt afkast
Højere renter
Skattefordele
Intet eller lavt gebyr
Sammensat rente

Ulemper

Lavt, langsigtet afkast
Papirarbejde og besvær
Minimum påkrævet
Mulige bøder
Forvirrende variationer

Fordele forklaret

Stabilt, pålideligt afkast: For dem, der er tæt på eller på pension, tilbyder en IRA CD pålidelige afkast sammenlignet med volatiliteten eller risikoen for aktier, obligationer, ETF'er og andre investeringer.
Højere renter: Hvis du har penge i en IRA, vil du sandsynligvis tjene højere afkast med en IRA CD. IRA-cd'er kan også tilbyde højere afkast end en almindelig cd og mulighed for at fastlåse højere, ensartede satser over en periode som fem til syv år.
Skattefordele: Du betaler ikke skat af nogen renter optjent i en IRA CD i løbet af skatteåret, medmindre du tager penge ud. Med en Roth IRA CD betaler du ikke føderale skat ved tilbagetrækning, så længe du møder Roth IRA tilbagetrækningsregler.
Ingen eller lave gebyrer: I modsætning til andre investeringstyper, såsom investeringsforeninger, er månedlige administrationsgebyrer ikke standard for nogen CD.
Sammensat rente: Afhængigt af, hvordan din cd er opbygget, lægges den rente, du optjener, til din hovedstol, hvilket giver dig mulighed for at lave rentesammensatte eller renter.

Ulemper forklaret

Lav. langsigtede afkast:IRA CD-renter varierer over tid, men følger sjældent med gennemsnitlige historiske afkast fra investeringer med højere risiko og slår måske ikke inflationens bid.
Papirarbejde og besvær: Når din CD udløber, skal du beslutte, om du vil forny CD'en, hæve penge (hvis du går på pension) eller flytte dine penge til en ny IRA et andet sted ved hjælp af en overførsel eller rollover. Dette kan involvere papirarbejde og besvær for at undgå eventuelle skattemæssige konsekvenser.
Minimum påkrævet:I modsætning til en IRA-opsparingskonto vil banken eller kreditforeningen sandsynligvis bede dig om at bidrage med et bestemt dollarbeløb. Du vil ikke kunne lægge til dette beløb i fremtiden.
Mulige bøder: Hvis du lukker en IRA CD tidligt for at hæve dine penge, kan du betale en bøde til banken og IRS.
Forvirrende variationer: Hvert pengeinstitut strukturerer en cd forskelligt. Nogle giver dig adgang til din interesse, mens andre ikke gør. Dine renter kan øges dagligt, månedligt eller kvartalsvis. Du skal læse det med småt.

Sådan åbner du en IRA CD

Du kan åbne en IRA CD på en af tre måder: med et bidrag, indirekte rollover eller overførsel/direkte rollover. Lad os se på hver af disse metoder til at åbne en IRA mere detaljeret.

Bidrag

Når du giver et bidrag, indsætter du penge på en konto, op til de årlige IRS IRA-grænser.

Shop efter renter, løbetider og fordele blandt banker og kreditforeninger.
Vælg om du vil have en Roth IRA CD eller en traditionel IRA CD. Du skal muligvis mødes med en skatteekspert for at afgøre.
Åbn din IRA-konto og giv alle nødvendige dokumenter til den finansielle institution.
Flyt penge til IRA-cd'en gennem overførsel, check eller en anden metode.

Indirekte rollover

Rollovers giver dig mulighed for at flytte penge fra en pensionskonto til en anden. Overførsler tæller ikke med i dine årlige bidragsgrænser. I de fleste tilfælde kan du kun have én indirekte rollover inden for 12 måneder fra én IRA.

Anmod om en udlodning fra din pensionskonto.
Modtag midlerne gennem en IRA-fordeling, typisk ved check.
Åbn en IRA CD-konto hos en finansiel institution.
Inden for 60 dage efter modtagelse af midlerne skal du deponere de modtagne midler på den nye IRA CD for at undgå skattemæssige konsekvenser.

Du kan ikke rulle over alle typer konti. For eksempel, på grund af de skattemæssige konsekvenser, kan du ikke rulle en Roth IRA CD til en traditionel IRA CD. I andre tilfælde kan du opleve, at en procentdel holdes tilbage indtil skattetidspunktet. Tal med en professionel for at finde ud af, hvilke rollovers der kvalificerer sig.

Overførsel eller direkte rollover

Med en overførsel eller direkte rollover anmoder du om en flytning af midler fra en finansiel institutions IRA-konto til en anden institutions IRA-konto. Du kan lave ubegrænsede overførsler, fordi du ikke håndterer distributionen som en rollover.

Find en IRA CD hos en ny finansiel institution og åbn IRA-kontoen.
Anmod om overførsel af IRA-midler fra din oprindelige finansielle institution til den nye finansielle institution.
Det første pengeinstitut sender en pengeoverførselscheck til dit pengeinstitut til din fordel.
Midlerne indsættes på IRA CD'en.

Ordet "rollover" har to forskellige betydninger, når man taler om IRA CD'er. En IRA CD's rollover kan referere til en CD-fornyelse med samme løbetid og den aktuelle rentesats. En IRA CD's rollover kan også referere til at flytte de midler, der tidligere var indeholdt på en IRA CD, til en ny type IRA-konto.

Er en IRA CD det rigtige for dig?

En IRA CD er sjældent velegnet til den yngre investor med en lang inv-horisont frem til pensionering. Det er usandsynligt, at CD'ens rente vil holde trit med afkast fra investeringer med højere risiko over årtier. Men hvis du er ny til pensionsopsparing og bekymret for at miste din rektor, kan en IRA CD være et første skridt eller en modvægt til mere risikable investeringer. Det kan være nemt at åbne en IRA CD med din nuværende bank eller kreditforening.

De, der nærmer sig eller går på pension, kan potentielt bruge IRA-CD'er som lavrisiko- fast indkomst investeringer i dagligdagen eller fremtidige planlagte udgifter. En CD-stigestrategi holder cd'er åbne og modnes årligt, hvilket giver dig mulighed for enten adgang til kontanter eller geninvestering.

Om du skal vælge en Roth eller en traditionel IRA CD kan afhænge af din skatteramme og din pensionsskattestrategi. Overvej at rådføre dig med en professionel finansiel rådgiver.

Kan du åbne en IRA CD i enhver alder?

Du kan åbne en IRA CD i enhver lovlig voksen alder, inklusive med et bidrag ved 70 år og ældre, hvis du har haft skattepligtig, arbejdsindkomst det seneste år. Dette inkluderer løn og løn. Du kan også rulle over eller overføre eksisterende pensionsmidler for at åbne en IRA CD.

Kan jeg hæve penge fra en IRA CD uden straf?

Du kan hæve penge fra en IRA CD uden straf, når din CD når modenhed. Du kan få lov til at indsamle IRA CD-renter optjent uden straf, afhængigt af bank, kreditforening og kontotype. Hvis du hæver penge fra en IRA CD, før det er tilladt i henhold til føderal skattelovgivning, kan du skylde en skat.

Hvor mange gange om året kan jeg trække mig fra min IRA?

Hvis du er 59½ eller ældre, kan du typisk trække portioner fra din IRA, når du ønsker det. Men hvis du har en IRA CD, kan du ikke hæve nogen af dine penge fra din IRA indtil CD'ens udløbsdato - eller betale en bøde fastsat af institutionen. Typisk er straffen et par måneders rente. Du kan generelt ikke kun trække en del af en cd tilbage, men skal lukke hele kontoen.

Hvad sker der med en IRA CD, når den modnes?

Når en IRA CD modnes, kan du forny din CD-periode, flytte midler til en ny CD-periode, flytte midler til en ny finansiel institutions IRA eller hæve midler, hvis du er i pensionsalderen. Hvis du lukker en traditionel IRA CD ved udløb og udtager midlerne, betaler du skat af dine udbetalinger. Hvis du ikke fortæller banken, hvad den skal gøre, kan den automatisk rulle over eller forny din cd.

Bundlinjen

En IRA CD er et værktøj til at balancere risiko i din samlede pensionsportefølje og har flere fordele, når du nærmer dig pensionsalderen. Når du går på pension, er det mere sandsynligt, at du prioriterer fastforrentede investeringer, der bevarer din formue. En IRA CD kan være ideel, når du har en lav risikotolerance og ønsker at beskytte din hovedstol og fremtidige afkast.

Den bedste måde at afgøre, om en IRA CD er den rigtige for dig, er at tale med en professionel finansiel rådgiver. Sammen kan I finde ud af, hvordan en IRA CD kan passe ind i din langsigtede pensionsstrategi.