6 tips til at blive godkendt til et realkreditlån

Det kan være svært at få godkendt et realkreditlån, især hvis du tidligere har fået afslag.

Gå til enhver pant udlån websted, og du vil se billeder af smilende familier og smukke hjem ledsaget af tekst, der gør det det lyder som om långivere bare står og venter på at hjælpe dig med at finde det lån, der fungerer for dig, uanset hvad du er situation.

I virkeligheden er det en risikabel forretning for banker at låne så store beløb ud. Med andre ord vil bankerne ikke låne dig hundredetusinder af dollars, medmindre de er sikre på, at du kan betale dem tilbage og til tiden.

Hvis din drøm om at eje et hjem er blevet ødelagt låneansvarlige nægter du din ansøgning, kan du tage følgende trin for at hjælpe dig tilbage på vejen til husejerskab.

1. Få en Cosigner

Hvis din indkomst ikke er høj nok til at kvalificere dig til det lån, du ansøger om, skal a cosigner kan hjælpe. En cosigner hjælper dig, fordi deres indkomst vil blive inkluderet i overkommelige beregninger. Selvom personen ikke bor hos dig og kun hjælper dig med at foretage de månedlige betalinger, overvejer en cosigners indkomst af banken. Selvfølgelig er nøglefaktoren at sikre, at din cosigner har en god beskæftigelseshistorie, stabil indkomst og god kredithistorie.

I nogle tilfælde kan en cosigner også være i stand til at kompensere for din mindre end perfekte kredit. Samlet set garanterer cosigneren långiveren for, at dine realkreditbetalinger bliver betalt.

Det er vigtigt, at både du og cosigneren forstår de økonomiske og juridiske forpligtelser, der følger med at tegne et realkreditlån. hvis du Standard på dit realkreditlån kan långiveren gå efter din cosigner for hele gælden. Hvis betalingen er forsinket, eller du er standard, er både din kredit score og din cosigners vil lide. En kredit score er en numerisk repræsentation af en låntagers kredit historie, kreditværdighedog mulighed for at betale en gæld tilbage.

Selvfølgelig bør du ikke bruge en cosigner til at blive godkendt, hvis du ikke tjener nok penge til at betale realkreditlånet til tiden. Men hvis din indkomst er stabil, og du har en solid beskæftigelseshistorie, men du stadig ikke tjener nok til et realkreditlån, kan en cosigner hjælpe.

2. Vente

Nogle gange forhold i økonomi, boligmarkedet eller långivningsvirksomheden gør långivere nærige, når de godkender lån. Hvis du ansøgte om et realkreditlån i 2006, tilbød bankerne lån uden indkomst. Disse dage er dog for længst forbi. I dag undersøges bankerne af tilsynsmyndigheder og Federal Reserve Bank for at sikre, at de ikke påtager sig mere risiko, end de kan klare. Hvis økonomien ikke understøtter et robust boligmarked, hvor banker aktivt låner ud, er det måske bedst at vente, til markedet forbedres.

Mens du venter, huspriser eller renter kunne falde. Begge disse ændringer kan også forbedre din realkreditlån. For et lån på $ 290.000 for eksempel vil et rentefald fra 7% til 6,5% reducere din månedlige betaling med omkring $ 100. Det kan være det lille løft, du skal bruge for at få råd til de månedlige betalinger og kvalificere dig til lånet.

3. Arbejde med at øge din kredit score

Du kan arbejde på at forbedre din kredit score, reducere din gæld og øge din opsparing. Selvfølgelig skal du først få din kreditværdighed og få en kopi af din kredit rapport. Det Forbrugerfinansielt beskyttelsesbureau, som er et statsligt organ, har nyttige oplysninger på deres websted for at få en gratis kreditrapport. Rapporten viser din kredithistorik, dine åbne lån og kreditkortkonti samt din track record for at foretage rettidige betalinger. Når du har rapporten, kan du få din kreditværdighed fra en af ​​de tre kreditbureauer.

Opbyg din kredithistorie

Hvis du ikke har meget kredithistorie, kan det skade dine chancer for at blive godkendt til et realkreditlån. Overveje åbning af et sikret kreditkort med en lille kreditgrænse. Sikrede kort kræver, at du har et kontantbeløb gemt hos kreditkortselskabet, der matcher kortets tilgængelige kredit. Et sikret kort eliminerer kreditkortselskabets risiko, hvilket forbedrer dine chancer for at blive godkendt. Et sikret kreditkort er også en god måde at opbygge din kredithistorie på og vise banker, at du kan låne fra et kort og betale saldoen hver måned. Hvis du har for mange åbne kort, kan det imidlertid skade din kredit score.

Administrer dine kreditkort

At foretage rettidige betalinger er afgørende for at øge din score. Betal også noget af din gæld, så dine kortbalancer ikke er tæt på kortets kreditgrænse; hedder kreditudnyttelse. Kreditudnyttelse er et forhold, der afspejler procentdelen af ​​en låntagers tilgængelige kredit, der bruges. Hvis et kort har en grænse på $ 5.000 og en saldo på $ 2.500, er kreditudnyttelsesgraden 50%. På den anden side, hvis kortet havde en saldo på $ 4.000, er forholdet 80% eller ($ 4.000 (skyldig saldo) /$ 5.000 (grænse)). Med andre ord er 80% af kortets tilgængelige kredit brugt. Ideelt set, jo lavere procent, jo bedre, men mange banker kan lide at se mindst 50% eller lavere udnyttelsesgrad.

Hvis bankerne ser, at du er tæt på at maksimere dine kort, ser de dig som en kreditrisiko. For eksempel, hvis du ikke kan foretage rettidige betalinger eller reducere et kreditkort med en saldo på $ 3.000 over tid, tror bankerne usandsynligt, at du kan betale et realkreditlån på $ 200.000 tilbage.

Beregn din gæld-til-indkomst-forhold

Banker elsker at analysere din samlede månedlige husholdningsgæld, som den vedrører din månedlige indkomst; kaldet gæld i forhold til indkomst. Saml først din månedlige bruttoindkomst (før skat tages ud). Saml derefter dine månedlige gældsbetalinger, som inkluderer et billån, kreditkort, betalingskort og studielån. Du deler dine samlede månedlige regninger med din månedlige bruttoindkomst.

Hvis f.eks. Dine gældsbetalinger udgør $ 2.000 pr. Måned, og din bruttoindkomst er $ 5.000 pr måned, er din gæld-til-indkomst-forhold 40% eller (($, 2000 gæld / $ 5.000 indkomst) x 100 for at gøre det til en procent).

Ideelt set vil banker gerne se en gældsprocent på 40%. Som et resultat heraf er det bedst, at du beregner dit forhold og om nødvendigt justerer dit forbrug, betaler ned gæld eller øger din indkomst for at sænke dit forhold.

4. Sæt dine seværdigheder på en billigere ejendom

Hvis du ikke kan kvalificere dig til det pantlån, du ønsker, og du ikke er villig til at vente, kan du vælge en lejlighed eller rækkehus i stedet for et hus, hvilket kan være billigere. Også at vælge et mindre hjem med færre soveværelser, badeværelser eller mindre kvadratmeter samt overveje et mere fjernt kvarter kan give dig mere overkommelige muligheder. Hvis det er nødvendigt, kan du endda flytte til en anden del af landet, hvor omkostningerne ved husejerskab er lavere. Når din økonomiske situation forbedres over tid, kan du muligvis handle med din ideelle ejendom, kvarter eller by.

5. Spørg långiveren om en undtagelse

Tro det eller ej, det er muligt at bede långiveren om at sende din fil til en anden i virksomheden for en anden udtalelse om en afvist låneansøgning. Når du beder om en undtagelse, skal du have en meget god grund, og du skal skrive et omhyggeligt formuleret brev, der forsvarer din sag.

Hvis du har en engangsbegivenhed, f.eks opkrævet konto, der påvirker din kredit, forklar hvorfor hændelsen var en engangshændelse, og at den aldrig vil forekomme igen. En engangshændelse kan skyldes uventede lægeudgifter, naturkatastrofer, skilsmisse eller dødsfald i familien. Fejlen på din rekord skal faktisk have været en engangsbegivenhed. Du skal også være i stand til at bakke din historie op med en ellers solid kredithistorie.

6. Overvej andre långivere og FHA -lån

Banker har ikke alle de samme kreditkrav til et realkreditlån. En stor bank, der ikke tegner mange realkreditlån, vil sandsynligvis fungere anderledes end et realkreditfirma, der har specialiseret sig i boliglån. Lokale banker og samfundsbanker er også gode muligheder. Nøglen er at stille mange spørgsmål vedrørende deres krav, og derfra kan du vurdere, hvilket finansinstitut der passer bedst til dig. Bare husk, banker kan ikke afskrække dig fra at ansøge (det er ulovligt for dem at gøre det).

Med andre ord kan nogle långivere undertiden sige nej, mens en anden kan sige ja. Men hvis hver långiver afviser dig af samme grund, ved du, at det ikke er långiveren, og du skal rette op på problemet.

Nogle banker har programmer til låntagere med lav til moderat indkomst, og de kan være en del af FHA låneprogram. Et FHA -lån er et realkreditlån forsikret af Federal Housing Administration (FHA), hvilket betyder, at FHA reducerer risikoen for banker til at udstede realkreditlån. Du skal finde en lokal bank, der er en FHA-godkendt långiver. Fordelen ved FHA -lån er, at de kræver lavere udbetalinger og kreditresultater end de fleste traditionelle realkreditlån.

Bundlinjen

Hvis du har fået afslag på et realkreditlån, skal du spørge långiveren om, hvordan du kan gøre dig selv til en mere attraktiv lånekandidat. Med tid, tålmodighed, hårdt arbejde og lidt held skulle du være i stand til at vende situationen og blive ejer af en bolig.