De bedste alternativer til en 401 (k)

Det 401 (k) plan, siden dens begyndelse i 1978, er blevet den mest populære arbejdsgiverstøttet pensionsordning i USAMen det er ikke alle arbejdere, der har adgang til en, så de kan finde alternativer til at spare til pension.

Så hvad er der ellers? Der er flere muligheder. Men lad os først se på, hvordan en 401 (k) fungerer.

Forståelse af 401 (k) planer

Det opsætningen er enkel. Med en 401 (k) bidrager du forudbetalte penge fra din lønseddel hver måned. Bidrag er fradragsberettigede fra din årlige indkomst. Pengene trækkes automatisk fra din lønseddel og investeres i de investeringer, du vælger blandt planens muligheder.

Endnu bedre er hvis din arbejdsgiver matcher en procentdel af dine bidrag, hvilket mange gør. Du får provenuet af investeringerne, når du går på pension.

Der er grænser for, hvor meget du årligt kan bidrage. Fra 2021 kan du bidrage med op til $ 19.500 om året (uændret fra 2020), og sparere får tilladelse til yderligere $ 6.500, hvis du er 50 år og ældre.

Selvom en 401 (k) kan køre på autopilot, når du har fået den etableret, er dette typisk ikke en god idé. Hvis din løn f.eks. Fordobles, og du stadig bidrager med det samme beløb hver måned, stiller du dig selv dårligere ved ikke at øge bidragene.

For dem, der leder efter alternativer til en 401 (k), kan du overveje at undersøge mulighederne herunder.

Traditionelle og Roth IRA'er

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k)-eller du er selvstændig eller en lille virksomhedsejer-kan du åbne en individuel pensionskonto (IRA). Disse konti tilbyder også pensionsorienterede skattefordele, som varierer afhængigt af, om du vælger en traditionel eller Roth IRA.

Endnu bedre, du kan spare i en ud over en 401 (k), selvom - afhængigt af din indkomst og den konto, du vælger -dine bidrag er muligvis ikke fradragsberettigede. Selv i så fald vokser pengene på din konto dog skattefrit indtil pensionering.

Selvom både IRA'er og 401 (k) s tilbyder skattefordele, er der nogle vigtige forskelle. Med en IRA er det mest, du kan bidrage med i både 2020 og 2021, $ 6.000 om året ($ 7.000, hvis du er mindst 50).

Med en IRA er verden din investeringsøster. Du kan investere i stort set alle værdipapirer eller finansielle instrumenter, hvis værdi kan måles præcist og dagligt.

Hvad det ikke inkluderer er livsforsikring og samlerobjekter. "Samlerobjekter vil blive kategoriseret som ethvert kunstværk, metal, perle, alkoholholdig drik, tæppe, antik eller stempel," forklarer Rebecca Dawson, a finansiel rådgiver i Los Angeles, Californien.

"IRA er et godt investeringsmiddel. Imidlertid er mere end 85% af investorerne ikke klar over alle de fordele, en IRA giver. Det giver dig mulighed for at investere i aktier, obligationer og investeringsforeninger, men det giver dig også mulighed for at investere i fast ejendom, heste, private selskabslager, skattelettelser, landbrugsjord, kryptovaluta, franchiser, fysisk guld og mere, "siger Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovativ rådgivende gruppe i Lexington, Mass.

Traditionel vs. Roth IRA'er

Ligesom 401 (k) s kommer IRA'er i både traditionelle og Roth -versioner. Vil du betale skat nu eller senere?

Med en traditionel IRA, du træk bidragene fra dine skatter i dag, og du betaler kun indkomstskat, når du begynder at trække dig tilbage - årtier undervejs.

Med en Roth IRA får du ikke fratrukket bidragene fra din årlige skatteregning, men når du først begynder at hæve, er det hele skattefrit. Enhver vækst er også skattefri. Du er også skånet nødvendige minimumsfordelinger når du rammer 70½ år, som er påbudt for traditionelle IRA'er og for 401 (k) s.

Når du beslutter dig for mellem en traditionel eller Roth IRA, skal du spørge dig selv, om du vil være i en højere skatteklasse når du går på pension, og hvis skattemængderne i fremtiden vil ligne din parentes i dag.

SEP IRA'er

Hvis du er selvstændig eller en lille virksomhedsejer, kan du også have mulighed for at åbne en forenklet medarbejderpension (SEP-IRA), hvis du er kvalificeret. SEP-IRA'er fungere meget som traditionelle IRA'er med hensyn til skattefordele og investeringsmuligheder. De har den ekstra fordel, at der er højere bidragsgrænser.

Fra og med 2021 kan bidrag ikke overstige 25% af årets kompensation eller $ 58.000 (op fra $ 57.000 i 2020), alt efter hvad der er mindre. Der er også et indbydelsesbidrag på 6.500 dollar for dem, der er 50 år og ældre.

Ydelsesbaseret ydelse-plan

Hvis du er selvstændig og succesrig, men havde for travlt-eller for lavt til kontanter-til at gøre meget ved opbygning af en pensionsplan tidligere i dit liv, er der stadig tid til at gøre noget for at sikre din fremtid. EN ydelsesbaseret pensionsordning vil lade dig spille øjeblikkelig pensionist-indhentning.

Robert R. Schulz, CFP®, formand for Schulz rigdom i Mansfield, Texas, forklarer det på denne måde:

Mange selvstændige befinder sig senere i livet med en høj indkomst og meget lidt at vise for det i form af pensionsopsparing. Min yndlingsløsning for en sådan person er en ydelsesbaseret pensionsordning, hvor det årlige bidrag i 2021 potentielt kan være så højt som $ 230.000 (uændret fra 2020).

Investeringskontoen

Endelig er der almindelige gamle investeringskonti. Du kan åbne en konto på din foretrukne finansielle institution og "bidrage" så meget som du vil, eller kan. Ethvert overskud, uanset om det stammer fra påskønnelse eller udbytte, beskattes som langsigtet kapitalgevinster så længe investeringerne holdes i mere end et år. Det betyder sandsynligvis, at du vil betale en lavere sats, end du ville betale for almindelig indkomst.

Daniel Schutte, af Credo Wealth Management i Denver, Colorado, forklarer denne situation således:

Selvom bidrag til en 401 (k) eller traditionel eller Roth IRA har store fordele, som udskudt skat eller skattefri vækst, kan årlige grænser forhindre dig i at investere nok kapital til at nyde en tilstrækkelig pensionsindkomst senere. Ved at supplere en pensionskonto med en skattepligtig konto, der er investeret i en passende aktiefond og tildeling af obligationer, kan det overbelaste din finansielle plan og understøtte et ønsket resultat.

Hvis du er disciplineret nok til at komme ud af de uundgåelige lavpunkter og trække vejret dybt under højderne, kan en standard investeringskonto være vejen at gå. Men de tager meget kræfter for at opretholde, og du skylder muligvis kapitalgevinster ved indkomstvækst.