Topproblemer med finansiering af data

Mint.com blev lanceret i slutningen af ​​2007 som den første online forbrugerplatform, der samlede finansielle data fra mange forskellige tjenester. På bare to år tiltrak tjenesten 1,5 millioner brugere og blev solgt til Intuit, den populære producent af QuickBooks regnskabssoftware, for $ 170 millioner. Siden da har en håndfuld upstarts tilbudt lignende tjenester som Personlig kapital og SigFig har skaffet millioner i venturekapital, der er målrettet mod investeringsenden i datagregeringsspektret og leverer sund konkurrence til menneskelige finansielle rådgivere.

På samme tid har banker, mæglere og andre finansielle institutioner tøvet med at give adgang til disse applikationer. Frygten er, at kunder og konkurrenter let ville kunne se renter og andre følsomme detaljer, der kan ødelægge deres konkurrencefordel. Derudover argumenterer de for, at der er høje omkostninger og kompleksitet forbundet med at betale for servere til at håndtere den øgede trafik til at bygge alternative løsninger til at levere dataene.

Lad os tage et kig på nogle af disse konflikter, og hvor branchen sandsynligvis vil hen i de kommende år, når det kommer til dataindsamling. (For relateret læsning, se: 6 bedste personlige økonomi -apps.)

Mekaniske vanskeligheder

Mange finansielle institutioner giver ikke et direkte link til dataindsamlinger, hvilket ikke er overraskende i betragtning af deres forældede teknologi. For dataaggregatoren starter op, hvilket betyder, at de er tvunget til robotisk at logge ind på en klients konto og "skrabe" oplysningerne. Processen involverer typisk et computerprogram, der besøger en banks websted, logger ind med en klientens legitimationsoplysninger og derefter læse koden igennem for at få oplysninger som kontosaldoer automatisk.

Da Mint alene har millioner af aktive brugere, der opdaterer deres konti flere gange om dagen, er skrabeprocessen hurtigt overvældende serverne i populære banker. Efterspørgslen i spidsbelastningsperioder er så dårlig, at nogle banker kæmper med afmatning for deres faste kunder, der forsøger at logge ind og udføre normale forretninger. I det væsentlige er det et denial of service -angreb af slags, der oversvømmer websteder med nok trafik til at bremse dem eller bringe dem ned.

Ud over afmatningerne har banker kæmpet med at identificere forskellen mellem datagregerere, der logger ind på en konto flere gange, og hackere, der prøver at gøre det samme. Forbrugerne kan blive udsat for kontosperringer i disse tilfælde, hvis der har været for mange mislykkede forsøg på at logge ind, hvilket skader kundeforhold. (For relateret teknisk læsning, se: 5 bedste iPhone Finance Apps til 2016.)

Forbrugere fanget i midten

Nogle store banker har reageret ved at forbyde datagruggatorer at få adgang til deres websted. I praksis gøres dette ved at fortælle en server at blokere IP -adressen for en datagregerers computerprogram og derved deaktivere dem fra at logge ind og hente oplysningerne. Forbrugere, der bruger datagregerere som Mint, ser derefter enten fejlmeddelelser - hvis beslutningen pludselig blev truffet - eller banken fjernes helt fra listen over kompatible institutioner.

Der er mange problemer med dette knæfald. For det første kan kunder, der bruger datagregerere, blive irriteret over manglende evne til at kommunikere med deres bank, hvilket kan føre til, at de skifter bankudbyder. Banker bør ikke undervurdere ønsket om at bruge teknologi og viljen til at skifte, især blandt yngre generationer. For det andet bruger mange banker dataanlæg til at drive deres mobile platforme, hvilket kan føre til spændinger.

Forbrugerne er fanget midt i denne kamp. Uden samarbejde med bankerne kan de se unøjagtige data rapporteret om deres valg af dataanlægger eller muligvis slet ikke have adgang til deres finansielle data. Dataindsamlere selv kan også få deres online bankoplevelse til at bremse eller forårsage låsning af konti. (For relateret teknisk læsning, se: Top apps til pengehåndtering.)

API-baserede løsninger

Den bedste løsning for banker ville være at implementere et applikationsprogrammeringsinterface (API) designet til at håndtere dataanmodninger. Ved at dirigere dataggregeringsanmodninger til et API frem for et websted ville traditionelle kunder ikke oplever en afmatning på grund af efterspørgslen efter datagruger og behøver muligvis ikke engang at afsløre deres login legitimationsoplysninger. Dataene ville også være meget mere pålidelige, da de ikke behøvede at blive skrabet på en arkaisk måde.

Den gode nyhed er, at denne løsning har vundet damp. I 2014 foreslog en brancheforening kendt som FS-ISAC at oprette en standard API til deling af oplysninger fra bankkonti. Modellen ville følge utallige andre virksomheder, der sikkert har implementeret disse teknologier, herunder Facebook, Twitter, Google og Apple, der betjener milliarder af kunder og håndterer lige så følsomme data i nogle sager.

Den dårlige nyhed er, at bankbranchen stadig synes tilbageholdende med at bruge tid og penge på at implementere denne slags løsninger. Efter al sandsynlighed venter bankerne på sidelinjen, indtil der er en større bevægelse mod disse tjenester på tværs af branchen for at afbøde eventuelle konkurrencemæssige bekymringer og tvinge tiden og kapitalinvesteringerne til at beholde op.

Bundlinjen

Dataindsamlere er blevet ekstremt populære i løbet af de sidste mange år med stigningen i tjenester som Mint og Personal Capital. Selvom forbrugernes efterspørgsel efter disse tjenester er tydelig, har banker og andre finansielle institutioner været tøvende med at tilbyde let adgang til dataene af konkurrencemæssige og omkostningsmæssige årsager. Forbrugerne er blevet fanget midt i kampen med teknologier, der er underordnede i begge ender. Tingene vil sandsynligvis forblive på denne måde, indtil der er opnået et kompromis. (For relateret læsning, se: Hvordan mennesker og robotter vil forbedre økonomisk rådgivning.)