Skal du få en guld -IRA?

Hvad får du ved at investere i en guld investering pensionskonto? Du gør bogstaveligt talt en del af dit pensionist -ægæg til guld. Når det er sagt, er det at sætte en guld IRA i din portefølje det rigtige skridt for dig? Ikke alle IRA konti tillade guldinvesteringer, men denne artikel skal hjælpe dig med at forstå, hvad du skal kigge efter i din IRA for at se, om det giver dig mulighed for at bygge et gyldent pensioneringsæg.

Den skiftende pris på guld

Guldpriserne pr. Ounce har varieret fra $ 255 i september 1999 til et højdepunkt på $ 1.937 i august 2020. Fra marts 2021 gik guld for cirka 1.737 dollar pr. Ounce. Så der har været en betydelig vækst, men også en vis tilbagegang.

En guld IRA er en art (ordspil beregnet) til en individuel pensionskonto (IRA), der giver investorer mulighed for at eje fysisk guld, sølv, platin og palladium i stedet for mere sædvanlige aktiver-såsom kontanter, aktier og obligationer-som almindelige IRA'er er begrænset til. Muligheden for at bruge guld og andre materialer som værdipapirer i en IRA blev skabt af kongressen i 1997, siger Edmund C. Moy, chefstrateg for Fortress Gold, der som tidligere United States Mint -direktør havde tilsyn med den største produktion af guld- og sølvmønter i verden.

Guld IRA'er: En voksende trend

Guld IRA appellerer til investorer, der ønsker en diversificeret pensionsportefølje. “Fordi guldpriserne generelt bevæger sig i modsatte retning af papiraktiver, tilføjer en guld IRA til en pensionsportefølje en forsikring mod inflation, ”siger Moy. "Dette afbalanceret tilgang udglatter risikoen, især på lang sigt, hvilket gør det til et smart valg for pensionsinvesteringer som IRA'er. "

Under sin embedsperiode som direktør for mønten siger Moy, at der var ringe efterspørgsel efter guld -IRA'er, fordi de involverer en meget kompliceret transaktion, som kun den mest vedholdende investor var villig til forfølge.

”Du skal finde en tillidsmand eller depotmand for IRA sammen med en godkendt depot. Derefter skal du købe det godkendte guld eller andet ædle metaller og få det overført til depotet på en måde, som depotmanden kan stå for det, ”forklarer Moy.

Siden finansielle krise i 2008 og den deraf følgende store recession, er guld -IRA'er imidlertid blevet betydeligt mere populære. Rekordguldsalg kombineret med udseendet af mange flere virksomheder til at håndtere og forenkle transaktionerne har gjort at investere i en guld -IRA til one-stop shop. Resultatet: robust guld -IRA -vækst.

Så er der selvfølgelig virkningen af ​​økonomiske og verdensnyheder. "Stærk interesse for guld -IRA'er er fortsat på grund af den potentielle inflationære effekt af Federal Reserves stimuleringsprogrammer og en kraftig stigning i geopolitisk risiko," siger Moy.

Gyldne regler

"Guld -IRA'er kan enten være traditionelle eller Roth -muligheder," siger Daniel Sentell, tidligere direktør for kommunikation hos Broad Financial, et Monsey, NY -baseret finansielt serviceselskab, der tilbyder disse konti. Uanset hvilken version, kan en guld IRA kun investeres i ægte guld, det være sig mønter eller bullion.

Ifølge Brett Gottlieb, en finansiel rådgiver og grundlægger af Comprehensive Advisor i Carlsbad, Californien, er den første ting at overveje, om du ønsker at have en fysisk investering i din portefølje frem for en aktie eller investeringsforening i guld eller en børsnoteret fond, der sporer et guld indeks.

Hvis du vælger det egentlige metal, gælder visse kriterier for, at det kan opbevares i en IRA. "Ædelmetalmønterne eller -stængerne skal opfylde IRS -finhedsstandarder og skal besiddes af IRA -kurator i stedet for IRA -ejeren," siger Moy. "Guldet skal opbevares i et IRS-godkendt depot."

Med andre ord, ikke gemme guldbarren eller arten i pengeskabe, pengeskabe i hjemmet eller skabe. "Alle andre regler om IRA -bidrag, udbetalinger og skatter gælder," tilføjer Moy.

At finde en mægler eller depotmand

For at sætte IRA -midler i guld skal du oprette en selvstyret IRA, en slags IRA, som investoren administrerer direkte og har lov til at eje et bredere udvalg af investeringsprodukter end andre IRA'er. For en guld IRA har du brug for en mægler at købe guldet og en depot for at oprette og administrere kontoen. Dette firma vil gemme eller holde din faktiske bullion, siger John Johnson, formand for GoldStar Trust, med hovedkontor i Canyon, Texas.

Depotmæglere er normalt banker, trustvirksomheder, kreditforeninger, mæglerfirmaer eller spar- og låneforeninger, der har er blevet godkendt af føderale og/eller statslige agenturer til at levere formueopbevaringstjenester til individuelle investorer og finansielle rådgivere. De vælger ikke metalforhandlere til deres IRA -klienter. Dette er investorens ansvar. Imidlertid har etablerede forvaltere forhold til flere hundrede forhandlere i hele landet og kan være villige til at dele denne liste.

Det kan også fungere den anden vej. "Nogle metalhandlere kan anbefale en IRA -depot," siger Johnson. "Forbrugerne er dog altid fri til selv at søge efter depoter."

Valg af hvilket firma der skal bruges er kompliceret, da det er en specialiseret opgave, som store mæglerfirmaer generelt ikke tilbyder, ifølge Moy. "Da jeg lavede mine lektier, var der et par kriterier, der var vigtige for mig," siger han. Disse omfatter:

• Gennemsigtighed: At kende alle dine omkostninger på forhånd kan undgå ubehagelige overraskelser, såsom skjulte gebyrer, når du investerer.
• Historik: Kig efter en virksomhed med et fremragende ry fra objektive tredjeparter, såsom Better Business Bureau eller den Business Consumer Alliance. Moy siger, at det også kan være nyttigt at grave i, hvad kunderne siger om virksomheden, især antallet af indgivne klager. Han ledte efter virksomheder, der var "uddannelsesmæssige og ikke pressede hårdt på at sælge."
• Fleksibilitet: Hver investors behov og mål er forskellige, så Moy foreslår at vælge et selskab, der passer til dig, frem for at have en one-size-fits-all tilgang.
• Kvalifikationer: Du bør kun handle med et selskab, der har alle de passende og nødvendige licenser, registreringer, forsikringer og obligationer for at beskytte din investering. Bed om verifikation af disse licenser og andre oplysninger.

Særlige omkostninger

At eje guld i en guld -IRA medfører nogle særlige udgifter. Afgifterne, som en investor vil blive udsat for, omfatter:

• Sælgers gebyr (markup): “Selvom guld har en løbende sats, er der markeringer afhængigt af, om du vil have guldbarrer, mønter, beviser osv., ”siger Sentell. Markeringen, som også kan variere afhængigt af sælgeren, er et engangsgebyr. "På samme måde præsenterer hver form for guld sit eget sæt krav, når en investor skal sælge," tilføjer han.
• Opsætning af pensionskonto: Dette engangsgebyr opkræves for at oprette din nye IRA-konto. Dette varierer også fra institution til institution, men det kan være mere end det sædvanlige installationsgebyr, da ikke alle finansielle servicefirmaer beskæftiger sig med guld -IRA'er.
• Depotgebyrer: Igen, mens du støder på disse årlige omkostninger (såvel som alle tilknyttede aktiv- eller transaktionsgebyrer) med alle IRA'er, kan de være højere for denne slags konti, især hvis du skal gå til et andet pengeinstitut end det, der har dine andre konti.
• Opbevaringsgebyrer: Guldet skal besiddes af en kvalificeret lagerfacilitet, for hvilken der opkræves opbevaringsgebyrer.
• Udbetalingsomkostninger: Hvis du vil lukke en guld-IRA ved at sælge dit guld til en tredjepartsforhandler, vil forhandleren gerne betale mindre, end hvad den går til på det åbne marked. Så medmindre priserne er steget betydeligt siden du købte den, kan du miste en del kapital.

Nogle IRA -virksomheder garanterer at købe guldet tilbage fra dig til nuværende engrospriser, men du kan stadig tabe penge ved at lukke kontoen, noget der normalt ikke sker med åbning og lukning af almindelige IRA'er.

Påkrævede minimale distributionsproblemer

Når du når 72 år, får du mandat til at tage nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) fra en traditionel guld IRA (dog ikke fra en Roth). Metaller er naturligvis ikke særlig flydende, så det kan være et problem at finde kontanterne til disse distributioner, hvilket får dig til at skulle sælge noget af dit guld, når det måske ikke er fordelagtigt at gøre det. Dette problem kan imidlertid forbedres ved at tage det samlede beløb af dine RMD'er fra andre traditionelle IRA'er.

Checkbook IRA'er

Der er en mulig måde at undgå at have en depotmand og omkostningerne forbundet med en: Du kan åbne det, der er kendt som en "checkbook IRA", en selvstyret IRA, der ikke kræver depotstyring. Opsætning af en checkbog IRA er kompliceret, fordi du skal være en aktieselskab (LLC) og have en virksomhedskonto, for at nævne to af kravene.

Som Sentell påpeger, tillader det imidlertid investorer at købe guld American Eagles, et U.S. Treasury -præget mønt, til deres pensionskonti og behold dem personligt, sidestilling depotmand og opbevaringsgebyrer. Ingen anden mønt nyder denne skattekode-undtagelse, beskrevet i Internal Revenue Code 408 (m). IRS siges i øjeblikket at undersøge denne type IRA, så fortsæt forsigtigt med denne mulighed.

Valset guld

Hvis du allerede har en IRA eller 401 (k), enten almindelig eller Roth, har du mulighed for at rulle nogle eller alle dens midler over i en guld -IRA. Rollover -processen er den samme som for enhver anden pensionskasse. Du udfylder typisk en kontoansøgning (hvad enten det er online eller på papir), og kontoen oprettes normalt inden for 24 til 48 timer efter færdiggørelse og modtagelse af ansøgningen.

"Når den underskrevne overførselsanmodning er modtaget af alle parter, kommunikerer de to forvaltere med hinanden for at overføre midlerne til den nye depotmand og finansiere en ny guld -IRA," siger Gottlieb. Når der er midler til rådighed på den nye IRA-konto, vil en kontorepræsentant gennemgå de aktuelle ædle metaller, som en forbruger kan købe. "Du rådgiver dem om den nøjagtige type, du vil købe, og priserne er låst på det tidspunkt," tilføjer Gottlieb.

Gulds særlige risici

Alle investeringer kommer med risici og fordele, inklusive guld. "På mange måder har guld -IRA'er de samme risici, som enhver investering har," siger Moy. “Prisen på guld kan stige eller falde og har volatilitet. Ingen kan præcist forudsige dens fremtid. ”

Men på trods af risikoen siger Moy, at der er en grund til at investere nogle af dine pensionskasser i de gule ting. “Guld har en 5.000-årig historie med at være en butik af værdi, ”Siger Moy. »Aktier kan gå til nul [forårsage ødelæggelse for virksomheder], som vi har set med Brødrene Lehman, obligationer kan standard som i Argentina eller blive store hårklipp som i Grækenland. Værdien af ​​dollaren er støt faldet [i visse perioder]. Men guld vil aldrig være nul værd. ”

Hvis guldprisen falder, siger Moy, at det sandsynligvis betyder, at dine papiraktiver vil klare sig godt. Så hvis din portefølje er afbalanceret med både guld- og papirbaserede investeringer, vil et tab på guldsiden blive afbalanceret af den gevinst, som andre aktiver oplever. ”Mange af disse risici eksisterer også for traditionelle IRA’er. Og traditionelle IRA'er har risici, som guld -IRA'er ikke har, "tilføjer han.

Der er dog også nogle særlige risici ved at investere i fysisk guld. Enhver fysisk vare er genstand for tyveri. Nogen kunne bryde ind i depotet, hvor dit guld opbevares. For at kvalificere sig til guld -IRA'er skal depotforretninger dog være forsikret, hvilket ville beskytte din investering, så længe din konto ikke overstiger depotmottagerens angivet værdi på konti,

»Der er også upålidelige depotmænd, der kan stjæle fra deres kunders konti eller begå svindel ved at sælge dine ædle metaller, som de faktisk ikke har eller planlægger at købe, ”siger Moy. "Disse risici kan formindskes ved at vælge en depot, der forsikrer den finansielle transaktion."

Bundlinjen

Guld -IRA'er defineres normalt som "alternative investeringer, ”Hvilket betyder, at de ikke handles på en offentlig børs og kræver særlig ekspertise for at værdiansætte. Selvom guld har potentiale til et højt afkast, er det let at blive blændet af dets glitter. Guldpriserne kan falde uventet. Når guld stiger, skal du også beslutte, om du vil købe på - eller tæt på - toppen af ​​markedet, hvis du investerer på det tidspunkt. At vente kunne give mere mening.

Hvis du overvejer en guld -IRA, skal du kontakte en finansiel rådgiver for at afgøre, hvordan metallet ville passe til de overordnede mål for din portefølje. Generelt er det aldrig en god idé at lægge alle dine æg i en aktivkurv. Hvis guld virker som et solidt valg for dig, foreslår Sentell ikke at sætte mere end en tredjedel af dine pensionskasser i en guld-IRA. Gottlieb anbefaler, at du ikke har mere end "10% til 15% af en personlig totalportefølje investeret i guld, hvad enten det er i papirform [som ikke er tilladt i en guld -IRA] eller de fysiske beholdninger."