De 5 største faktorer, der påvirker din kredit

EN kredit score er et tal, som långivere bruger til at bestemme risikoen for at låne penge til en given låntager.

Kreditkortselskaber, bilforhandlere og realkreditinstitutter er tre typer långivere, der vil kontrollere din kreditværdighed, inden de beslutter, hvor meget de er villige til at låne dig og til hvilken rente. Forsikringsselskaber og udlejere kan også se på din kreditværdighed for at se, hvor økonomisk ansvarlig du er, før du udsteder en forsikring eller lejer en lejlighed ud.

Her er de fem største ting, der påvirker din score, hvordan de påvirker din kredit, og hvad det betyder, når du ansøger om et lån.

Hvad tæller mod din score

Din kredit score viser, om du har en historik om finansiel stabilitet og er ansvarlig kreditstyring. Scoren kan variere fra 300 til 850. Baseret på oplysningerne i din kreditfil, samler større kreditbureauer denne score, også kendt som FICO -score. Her er de elementer, der udgør din score, og hvor stor vægt hvert aspekt bærer.

1. Betalingshistorik: 35%

Der er et centralt spørgsmål, långivere har i tankerne, når de giver nogen penge: "Får jeg det tilbage?"

Den vigtigste komponent i din kredit score ser på, om du kan have tillid til at tilbagebetale midler, der er lånt til dig. Denne komponent i din score overvejer følgende faktorer:

• Har du betalt dine regninger til tiden for hver konto på din kredit rapport? At betale for sent har en negativ effekt på din score.
• Hvis du har betalt for sent, hvor sent var du - 30 dage, 60 dage eller 90+ dage? Jo senere du er, jo værre er det for din score.
• Er nogen af ​​dine konti blevet sendt til samlinger? Dette er et rødt flag til potentielle långivere, som du måske ikke betaler dem tilbage.
• Har du afgifter, gældssaneringer, konkurser, tvangsauktioner, retssager, løn pynt eller vedhæftede filer, panterettighedereller offentlige domme mod dig? Disse poster i den offentlige rekord udgør de farligste mærker at have på din kreditrapport set fra en långivers perspektiv.
• Tiden siden den sidste negative begivenhed og hyppigheden af ​​glemte betalinger påvirker kreditresultatfradraget. En person, der for eksempel mistede flere kreditkortbetalinger for fem år siden, vil for eksempel blive betragtet som en mindre risiko end en person, der gik glip af en stor betaling i år.

2. Skyldige beløb: 30%

Så du foretager måske alle dine betalinger til tiden, men hvad nu hvis du er ved at nå et bristepunkt?

FICO scoring overvejer din kreditudnyttelsesgrad, som måler, hvor meget gæld du har i forhold til dine tilgængelige kreditgrænser. Denne næstvigtigste komponent ser på følgende faktorer:

• Hvor meget af din samlede tilgængelig kredit har du brugt? Antag ikke, at du skal have en saldo på $ 0 på dine konti for at score høje karakterer her. Mindre er bedre, men skylder en lille smule kan være bedre end ingenting skyldigt, fordi långivere gerne vil se, at hvis du låner penge, er du ansvarlig og økonomisk stabil nok til at betale dem tilbage.
• Hvor meget skylder du på bestemte typer konti, f.eks pant, autolån, kreditkort og afdragskonti? Kredit scoring software kan lide at se, at du har en blanding af forskellige former for kredit, og at du administrerer dem alle ansvarligt.
• Hvor meget skylder du i alt, og hvor meget skylder du i forhold til det oprindelige beløb på afdragskonti? Igen, mindre er bedre. En person, der f.eks. Har en saldo på $ 50 på et kreditkort med en grænse på $ 500, virker mere ansvarlig end en, der skylder $ 8.000 på et kreditkort med en grænse på $ 10.000.

3. Kredithistorikens længde: 15%

Din kredit score tager også højde for, hvor længe du har brugt kredit. I hvor mange år har du haft forpligtelser? Hvor gammel er din ældste konto, og hvad er gennemsnitsalderen for alle dine konti?

Lang kredit historie er nyttigt (hvis det ikke er skæmmet af sene betalinger og andre negative ting), men en kort historie kan også være fint, så længe du har foretaget dine betalinger til tiden og ikke skylder for meget.

Derfor anbefaler eksperter i personlig økonomi altid at lade kreditkortkonti være åbne, selvom du ikke længere bruger dem. Kontos alder hjælper i sig selv med at øge din score. Luk din ældste konto, og du kan se din samlede score falde.

4. Ny kredit: 10%

Din FICO -score overvejer, hvor mange nye konti du har. Det ser på, hvor mange nye konti du har ansøgt om for nylig, og hvornår du sidst åbnede en ny konto.

Når du ansøger om en ny kreditlinje, gør långivere typisk en hård forespørgsel (også kaldet et hårdt træk), som er processen med at kontrollere dine kreditoplysninger under garantiproceduren. Dette er forskelligt fra a blød forespørgsel, som at hente dine egne kreditoplysninger.

Hårde træk kan forårsage et lille og midlertidigt fald i din kreditværdighed. Hvorfor? Scoren forudsætter, at hvis du for nylig har åbnet flere konti, og procentdelen af ​​disse konti er høj i forhold til det samlede antal, kan du repræsentere en større Kreditrisiko. Hvorfor? Fordi folk har en tendens til at gøre det, når de oplever pengestrøm problemer eller planlægger at optage masser af ny gæld.

5. Typer af kredit i brug: 10%

Den sidste ting, FICO -formlen overvejer ved bestemmelsen af ​​din kredit score, er, om du har en blanding af forskellige former for kredit, såsom kreditkort, butikskonti, afdragslån, og realkreditlån. Det ser også på, hvor mange konti i alt du har. Da dette er en lille komponent i din score, skal du ikke bekymre dig, hvis du ikke har konti i hver af disse kategorier, og ikke åbne nye konti bare for at øge din blanding af kredittyper.

Hvad er der ikke i din score

Følgende oplysninger tages ikke i betragtning ved fastsættelsen af ​​din kredit score ifølge FICO:

• Civilstand
• Alder (selvom FICO siger, at nogle andre typer scoringer kan overveje dette)
• Race, farve, religion, national oprindelse
• Modtagelse af offentlig bistand
• Løn
• Beskæftigelse, beskæftigelseshistorie og arbejdsgiver (selvom långivere og andre score kan overveje dette)
• Hvor du bor
• Børn/familie støtteforpligtelser
• Alle oplysninger findes ikke i din kreditrapport
• Deltagelse i en kreditrådgivning program

Eksempel på hvorfor långivere ser på din gæld

Når du f.eks. Ansøger om et realkreditlån, vil långiveren se på dine samlede eksisterende månedlige gældsforpligtelser som et led i at bestemme, hvor meget realkreditlån du har råd til. Hvis du for nylig har åbnet flere nye kreditkortkonti, kan dette indikere, at du planlægger at tage på en udflugt i nær fremtid, hvilket betyder, at du måske ikke har råd til den månedlige pantbetaling, långiveren har vurderet, at du er i stand til at lave.

FICO -score tager kun højde for din historie med hårde forespørgsler og nye kreditlinjer for sidste 12 måneder, så prøv at minimere, hvor mange gange du ansøger om og åbne nye kreditlinjer inden for en år. Dog vil rate-shopping og flere henvendelser vedrørende bil- og realkreditinstitutter generelt regnes som en enkelt forespørgsel, da antagelsen er, at forbrugerne shopper-ikke planlægger at købe flere biler eller hjem. Alligevel kan du holde søgen under 30 dage for at undgå dings til din score.

Hvad det betyder, når du ansøger om et lån

At følge nedenstående retningslinjer hjælper dig med at opretholde en god score eller forbedre din kredit score:

• Pas på din kreditudnyttelsesgrad. Holde saldo på kreditkort under 15% –25% af din samlede tilgængelige kredit.
• Betal dine konti til tiden, og hvis du skal være forsinket, skal du ikke være mere end 30 dage forsinket.
• Åbn ikke masser af nye konti på én gang eller endda inden for en periode på 12 måneder.
• Tjek din kreditværdighed cirka seks måneder i forvejen, hvis du planlægger at foretage et større køb, f.eks. At købe et hus eller en bil, der kræver, at du tager et lån. Dette vil give dig tid til at rette eventuelle fejl og om nødvendigt forbedre din score.
• Hvis du har en dårlig kredit score og mangler i din kredithistorie, fortvivl ikke. Bare begynd at træffe bedre valg, og du vil se gradvise forbedringer i din score, efterhånden som de negative ting i din historie bliver ældre.

Bundlinjen

Mens din kredit score er ekstremt vigtig for at få godkendt til lån og få den bedste rente satser, behøver du ikke at være besat af retningslinjerne for scoring for at få den slags score, som långivere ønsker se. Generelt, hvis du forvalter din kredit ansvarligt, vil din score skinne.