Sådan bestemmer et forsikringsselskab dine præmier

Kender du din forsikringsresultat? De fleste mennesker indser ikke engang, at de har en, før de modtager en meddelelse om uønskede handlinger på mail med besked om det, baseret på deres forsikringsresultat, de kvalificerer sig ikke til den laveste pris, der er tilgængelig fra deres forsikringsudbyder.

For at hjælpe dig med at tyde, hvad alt dette betyder, går vi over, hvad forsikringsresultatet er, hvordan det beregnes og nogle ting, du kan gøre for at forbedre det.

Forsikringsmeddelelse om uønsket handling

Hvis du modtager en advarsel om uønsket handling, er der nogle trin, du skal tage for at finde ud af, hvorfor du har fået en lav forsikringsscore. Følg først dit brevs instruktioner for at ringe til et 1-800-nummer for at modtage en gratis kopi af din kredit rapport, som påvirker din forsikringsscore. Normalt vil du inden for få uger få tilsendt en samtykkeerklæring, der anmoder om et detaljeret bevis på identifikation, herunder fotokopier af dit kørekort, dit personnummer og dit forsikringsoplysninger.

Du sender dette tilbage til forsikringsselskabet, som normalt opsummerer din kreditværdighed, og hvordan den bruges til at beregne din forsikringsscore. Hvis du kontakter dit forsikringsselskab, vil det sandsynligvis fortælle dig, at 99% af dets kunder ikke kvalificerer sig til virksomhedens laveste sats, og for at kvalificere dig skal din kredit være helt perfekt.

Med andre ord, selvom du ikke har nogen saldo på dine kreditkort, ejer dit hjem, er helt gældfri og har en kredit rating i de høje 700'ere, er det stadig usandsynligt, at du har en forsikringsscore, der kvalificerer dig til den lavest tilgængelige forsikring sats.

Så hvad er egentlig denne forsikringsscore, og hvad er dens formål?

Hvad er din forsikrings score og hvordan den beregnes

En forsikringsscore er en rating, der bruges til at forudsige sandsynligheden for, at en kunde vil indgive en forsikringskrav. Denne score, som nævnt ovenfor, er baseret på en analyse af en forbrugers kreditvurdering, og metoden til beregning af den varierer fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Mens mange virksomheder bruger proprietære formler til at beregne scores, inkluderer de faktorer, der bruges i beregningen, kundens restgæld, længde på kredit historie, betalingshistorik, mængden af ​​revolverende kredit kontra kreditmængden i form af lån, tilgængelig kredit og månedlig kontosaldo.

I modsætning til en kreditvurdering, der bruger personlige finansielle oplysninger til at bestemme din evne til at tilbagebetale gæld, spiller forsikringsresultater ikke ind på din indkomst. Denne undladelse betyder, at det er meget muligt for dig at blive straffet for at tage et stort lån eller opkræve et stort beløb på dine kreditkort hver måned, selvom din indkomst er mere end nok til at dække udgifterne.

Hvorfor bruges forsikringsresultater

Forsikringsselskaber begrunder brugen af ​​forsikringsresultater ved at henvise til undersøgelser, der viser a positiv sammenhæng mellem kreditresultater og forsikringskrav. På et eller andet niveau kan dette synes at give mening. På niveau med mindre trafikuheld er det for eksempel rimeligt at argumentere for, at personer med dårlig kredit er mere tilbøjelige til at indgive krav, hvis det ikke er af anden grund end fordi de mangler midler til at foretage reparationer på deres egen.

Selvfølgelig, hvis vi ser på logikken bag forsikringsresultater, vil vi måske også se på det fra en virksomhed perspektiv: forsikringsscoring er ret rentabel, især da næsten ingen kvalificerer sig til det laveste prisniveau.

Sådan minimeres indvirkningen på din tegnebog

En perfekt forsikringsscore repræsenterer i et forsikringsselskabs øjne en klient med den lavest mulige risiko for at indgive et krav, så da sandsynligheden for at indgive et krav er baseret på kredit, er god kredit nøglen til en høj score.

En god kreditrapport kan have så stor indflydelse på din forsikringspræmie at du for eksempel kan have en mangelfuld kørerekord, men god kredit og betale mindre for din bilforsikring end en chauffør, der har en perfekt kørerekord, men dårlig kredit. Husk dog, at din forsikringsscore ikke er den eneste faktor, der bestemmer din præmie (du kan bede dit forsikringsselskab om flere detaljer om, hvad de andre faktorer er).

Selvom det er usandsynligt, at din forsikringsscore nogensinde vil være perfekt, er der et par relativt smertefrie trin, du kan tage for at forbedre din score. For at holde din forsikringsscore høj, skal du sørge for at betale alle dine regninger til tiden og begrænse antallet af kreditkort som du ansøger om og åbner.

Men at betale dine regninger til tiden er ikke nok. Som nævnt ovenfor påvirkes din forsikringsscore negativt af store månedlige kreditkortudgifter, selvom du betaler hele din saldo hver måned. For at hjælpe din forsikring med at score, kan du minimere dit kreditkortforbrug. Selvom det kan vise sig urimeligt ubelejligt at stoppe med at bruge dit kreditkort helt, kan de fleste af os finde måder at skære ned på. Du finder måske den indsats, der er nødvendig for at perfektionere dine udgifter, ikke er værd, hvad der kan svare til relativt små besparelser i præmier.

Bundlinjen

Brugen af ​​kredithistorie til at bestemme forsikringspræmier er ganske alarmerende for mange forbrugere, især til dem, der aldrig har indgivet et forsikringskrav, men stadig ikke kvalificerer sig til det laveste tilgængelig pris.

Desværre er forsikringsscoring en meget udbredt praksis blandt landets største forsikringsselskaber. Det er dog vigtigt at bemærke, at forskrifter vedrørende brugen af ​​din kreditværdighed som et middel til at fastsætte forsikringspræmier varierer fra stat til stat. I nogle stater er bilforsikringsselskaber enten begrænset eller direkte forbudt at bruge kredit score. Hvis den stat, du bor i, tillader brug af kreditresultater til fastsættelse af satser, er den bedste måde at hjælpe med at holde din forsikringspræmie lav ved at holde din kreditværdi høj.

Vær den samme forsigtighed med din kreditværdighed, som du ville med din kørsel - at være ansvarlig over for begge kan spare dig for alvorlige beløb i forsikringspræmier.