Realkreditinstitutter og realkreditlånere

En realkreditinstitut er en bank eller et finansielt selskab, der låner penge til låntagere til at købe et hjem. En realkreditleder håndterer betalingsbehandlingen og er det selskab, der sender de månedlige opgørelser til låntageren. En realkreditinstitut eller bank kan både være låneudbyder og servicemedarbejder i realkreditlånet. Både en långiver og lånetjener have specifikke politikker og procedurer som de skal følge, og begge er reguleret af den føderale regering.

Realkreditinstitut

Realkreditinstituttet er den bank eller kreditforening, som de fleste mennesker interagerer med, når de ansøger om et realkreditlån. Realkreditrepræsentanten i den lokale bank vil oplyse låntageren om de forskellige former for realkreditlån, renterne for hvert produkt samt hvor meget der skal bruges til nedbetalingen.

Låntageren skal fremlægge bevis for indkomst, såsom lønsedler og andre økonomiske oplysninger, når han ansøger om lånet. Långiveren vil også foretage et kreditkontrol, som er en gennemgang af låntagers kredithistorik, antallet af åbne konti, gældens størrelse og betalingshistorik. Enhver negativ information om kreditrapporten, såsom forsinkede betalinger, påvirker oddsene for godkendelse og den rente, som långiveren opkræver. Når den er godkendt, vil den lokale bank eller långiver være vært for lukningen, hvilket er når papirerne underskrives, og realkreditlånet er lovligt sat på bøgerne.

I realkreditlånets levetid skylder låntageren långiveren for det beløb, der er lånt til at købe boligen, plus renter. Hver af de månedlige betalinger går til at nedbetale realkreditlånet, hvorved en del af hver betaling betaler den rente, der skyldes på lånet. En anden del af betalingen går til at betale hovedstolen eller det oprindelige lånebeløb.

Der er dog tidspunkter, hvor långiveren ansætter et andet selskab til at håndtere al betalingsbehandling, når lånet er reserveret - disse virksomheder er realkreditserviceselskaber.

Realkreditlånere

En realkreditlåner er normalt et eksternt selskab, der hjælper med behandlingen af ​​lånet, hvilket kan omfatte at sikre, at lånet tildeles låntageren, og at låntageren anvender lånet på det påtænkte køb. Behandlingen omfatter også sporing af lånebetalinger, afsendelse af påmindelsesmeddelelser om ubesvarede betalinger, indgivelse af afskærmningsdokumenter i tilfælde af, at lånet er misligholdt.

Standard er, når betalingerne ikke er blevet betalt i længere tid og sandsynligvis ikke vil blive betalt i fremtiden. Hvis en genforhandling af lånevilkårene ikke kan gennemføres, går boliglånet ind afskærmning. Afskærmning er en proces, hvor banken overtager huset og videresælger det for at inddrive eventuelle tab fra lånet.

Realkreditinstitutter kan også være realkreditlederen. Hvis långiveren er indstillet til at håndtere indlån, f.eks. En bank eller finansieringsselskab, kan virksomheden også betjene lånet. Et realkreditlån servicevirksomhed kan spille ind, når en långiver ikke kan holde indskud. Hver stat har sine egne love og regler for, hvordan realkreditlån betjenes og banker og servicevirksomheders roller.

Hvis du vil vide, om et realkreditfirma er involveret i dit realkreditlån, vil Forbrugerfinansielt beskyttelsesbureau foreslår at tjekke toppen af ​​din kontoudtog eller betalingskuponer for virksomhedens returadresse. Hvis adressen ikke er til den bank, der oprindeligt gav dig lånet, er det sandsynligt, at lånet behandles af et servicevirksomhed. Også et besøg på MERS® Services Identification System -webstedet kan muligvis hjælpe med at identificere udbyderen.

Hvorfor eksisterer realkreditfirmaer

Selvom nogle banker beholder deres lån, som de stammer fra, sælger mange andre banker realkreditlånene til servicevirksomheder. Servicevirksomheden overtager låneprocessen og håndterer alle betalinger. Ved at sælge et realkreditlån kan bankerne starte nye lån, da bankerne har begrænsninger for, hvor meget de kan låne, hvilket kan være baseret på en række faktorer, herunder hvor meget i indskud banken har holder. En bank kan også tjene mere på at starte nye realkreditlån end at servicere eksisterende.

Realkreditlån købes og sælges gennem sekundære realkreditmarked- hvoraf mange sælges til Fannie Mae eller Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae pakker flere eksisterende realkreditlån som investeringer, som kaldes realkreditobligationer (MBS). Enkeltpersoner kan investere i en MBS og tjene et afkast baseret på realkreditrenterne i investeringen.

Hvis dit realkreditlån er solgt, har du en ny tjenesteudbyder, som giver dig besked om deres adresse for at sende betalinger. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau eller CFPB skal den nye långiver eller servicevirksomhed, der købte dit realkreditlån, "underrette dig inden for 30 dage efter den effektive overførselsdato. Meddelelsen afslører navn, adresse og telefonnummer på den nye ejer. "