Sådan bygger du en cd -stige

Hvad er en CD -stige?

En CD -stige er en strategi, hvor en investor deler en sum penge i lige store beløb og investerer dem i indskudsbeviser (cd'er) med forskellige forfaldsdatoer. Denne strategi sænker både rente og geninvesteringsrisici.

En cd er et investeringsprodukt, der tilbyder en fast rente i et bestemt tidsrum. De investerede midler, som er forsikret op til $ 250.000 af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), er låst af den udstedende bank indtil CD'ens udløbsdato. Forfaldsdatoer for disse opsparingsinstrumenter er typisk fastsat til tre måneder, seks måneder, et år eller fem år. Jo højere løbetid der er afsat midler til, desto højere betales renterne. For at drage fordel af de forskellige renter, der tilbydes i forskellige tidsperioder, kan investorer følge en strategi kendt som CD -stigen.

Sådan bygger du en cd -stige

Lad os sige, at du har 20.000 dollars at investere og vil bygge en fireårig cd-stige.

Trin 1: Åbn separate cd'er

I stedet for at lægge alle midlerne på en cd, lægger du $ 5.000 i hver af fire cd'er, der modnes om et, to, tre og fire år. Du leder efter at finde banker med de bedste priser på cd'er inden investeringen af ​​midlerne. Det du starter med er:

• $ 5.000 på en et-årig cd
• $ 5.000 på en to-årig cd
• $ 5.000 på en treårig cd
• $ 5.000 i en fire-årig cd

Trin 2: Forny og konverter hver CD ved modenhed

Efterhånden som hver cd modnes, fornyer du den som en fire-årig cd. Ved at gøre det, vil du efter fire år have fire fire-årige cd'er, men kun en af ​​disse cd'er vil blive modnet årligt.

Hvis du havde åbnet alle dine cd'er i januar 2021, ville opsætningen af ​​stigen se sådan ud:

• Januar 2022: forny den etårige cd til en fire-årig cd
• Januar 2023: forny den toårige cd til en fireårig cd
• Januar 2024: forny den treårige cd til en fireårig cd
• Januar 2025: forny den fireårige cd til en fireårig cd

Dette ville give dig mulighed for at udnytte de højere renter på de længere sigt-cd'er, mens du bygger stigen og at trække 25% af midlerne ud af stigen om året uden straf i kraft af, at en cd modnes hver år.

Mini CD stiger

En mini-cd-stige er det samme koncept som en almindelig cd-stige, men med kortere cd'er. Du kunne bygge en cd-stige ud af tre måneder, seks måneder, ni måneder og et-årige cd'er at implementere den samme strategi. Husk dog, at ved at bygge en stige med kortere cd'er, vil de renter, du kan få, være lavere.

Fordele ved en CD -stige

En CD -stigestrategi følges af investorer, der værdsætter sikkerheden ved deres hovedstol og indkomst. Det giver dig også en stabil pengestrøm, da cd'erne vil modnes på forskellige tidspunkter. Ved at sprede investeringen over cd'er med varierende løbetider, får du fordel af den højere rente satser på længerevarende cd'er og behøver ikke gentagne gange at forny en korttids-cd, der indeholder alle dine midler.

Cd'er tilbyder også FDIC -forsikring mod misligholdelse, hvis en bank bliver insolvent. Med undtagelse af Amerikanske statsobligationer (T-obligationer), som også støttes af den føderale regering, tilbyder intet andet middel tilsvarende beskyttelse til fastindkomstinvestorer.

Derudover kan du ved at stige dine cd'er tilpasse deres samlede (eller samlede) rente, generelt på på hovedet. Hvis du f.eks. Kun køber tre måneders cd'er for at producere kvartalsvise pengestrømme, vil du indse en relativt lav afkast. Med en stigende CD -portefølje kan du dog stadig opnå kvartalsvise betalinger, men med en meget højere samlet porteføljeafkast, fordi cd'er med længere løbetid generelt betaler højere renter.

Hvis du lægger alle dine midler i én cd, kan du gå glip af en stigning i renten der sker, mens dine midler er låst væk. Med en CD-stige kan du imidlertid drage fordel af de korte renter ved at geninvestere provenuet fra modning af cd'er til nyere cd'er med højere renter. På den anden side, hvis renten falder, nyder du stadig fordelene ved de høje renter, som dine eksisterende langtids-cd'er giver. En CD -stige giver således regelmæssige muligheder for at geninvestere kontanter, efterhånden som cd'erne modnes, mens de reduceres renterisiko. I tilfælde af at der opstår en nødsituation, og du har brug for kontanter, sikrer stigestrategien, at du konsekvent har en cd, der modnes og derved reduceres likviditetsrisiko.

Særlige overvejelser

Som med enhver anden investering afhænger praksis med at bruge stige -cd'er helt og holdent på dine personlige økonomiske mål. Generelt er de gode til folk, der ønsker sikkerhed for kapital, forudsigelige pengestrømme og enkelhed. Cd'er er meget lette at forstå, få adgang til og strukturere for at opfylde dine økonomiske mål.

På den anden side er afkastraterne for cd'er generelt lave på grund af den sikkerhed, de tilbyder. Desuden giver de ingen særlig skattebehandling for at spare penge på lokale, statslige eller føderale skatter. Derfor, hvis du er i en høj skattemængde, er de svære at begrunde. Hvis du er i en lav skatteklasse, giver de meget mere mening.

Bare husk på, at den sikreste fremgangsmåde med cd'er er at gå gennem din bank og sikre dig, at dine indbetalinger er dækket af FDIC -forsikringsgrænser. Hvis du beslutter dig for at gå gennem et mæglerhus, skal du forstå, at du har introduceret en række risikable variabler, herunder provisioner, sælgers (mæglerens) tvivlsomme motiver og potentielt tab af hovedstol. Hold det enkelt for at høste fordelene.