5 tegn på, at du lever ud over dine midler

Hvis du er bekymret for, at du lever over dine evner, er der en god chance for, at du har ret. Her er fem tegn på, at du er på vej til problemer og har brug for at foretage en kurskorrektion nu.

1. Dit kreditresultat er under 600

Din kreditrapport er en løbende oversigt over din rutinemæssige betalingshistorik og udestående lånesaldo. Kreditbureauerne bruger disse oplysninger til at udarbejde en kredit score, som alle kan overveje at give dig ny kredit og, for den sags skyld, alle du har forretninger med af enhver art.

De tre store kreditbureauer adskiller sig lidt, men kreditresultater spænder generelt fra lavt til 300 til højst 850. En score på omkring 670 eller derover betragtes som god. En score over 800 er fremragende.

Hvis din score er 579 eller derunder, er den under gennemsnittet og under det niveau, der vil gøre det let for dig at opnå yderligere kredit til en rimelig rente.

Indrømmet, det er ikke i din bedste interesse at komme længere i gæld. Men hvis din bil dør i morgen, og du har brug for den for at komme på arbejde, vil dine muligheder være begrænsede.

Hvis du ikke har en pengepude eller adgang til kredit, er enhver uventet udgift en kilde til stor stress.

Hvis du ikke er sikker på, hvad din kredit score er, kan du få en gratis kopi af dine rapporter fra alle tre kreditbureauer en gang om året kl. annualcreditreport.com. Dette er det websted, der er godkendt af Federal Trade Commission. Bliv ikke narret til at betale for din rapport andre steder.

2. Du sparer mindre end 5%

Hvis du sparer mindre end 5% af din bruttoindkomst, du er sikkert i hovedet. Hvis du bruger mere end du tjener, er du helt sikkert i hovedet. (Der er endda et udtryk for det: afvigelser.)

Manglende besparelser giver dig konstant fare for, at en nødsituation, et tab af job eller et sundhedsproblem vil forstyrre dit liv eller skade din familie eller begge dele.

Du er ikke alene. Amerikanernes besparelser er faldet støt siden 1975, hvor amerikanerne sparede så meget som 17% af deres disponible indkomst, ifølge Federal Reserve Bank of St. Louis, der sporer tal. Tendensen bundede i midten af ​​2005 til sølle 2,2%, og inden januar 2020, inden starten af ​​COVID-19-pandemien, lå på knap 8%.

Det er ikke ligefrem Scrooge-lignende nøjsomhed, men det er respektabelt. Hvis du ikke har hoppet på den sparende vogn, er det nu tid til at gøre det.

*Skraveret område angiver amerikansk recession

Med hensyn til mål foreslår den regel, de fleste finansielle rådgivere er mindst 10% af din bruttoindkomst.Fra og med 30 år, hvis du skulle spare 10% af din $ 100.000 årlige indkomst i din 401 (k), eller $ 10.000 hvert år, og tjene en årlig afkastning på 5%, ville disse penge vokse til mere end $ 900.000 ved 65 år.

3. Dine kreditkortbalancer stiger

Hvis du kun betaler det forfaldne minimum på dine kreditkortsaldo hver måned, eller hvis du kun sender et lille bidrag til rektor balance, er du meget sandsynligt i over dit hoved.

Den gennemsnitlige årlige rente på alle kreditkort var 14,75% i første kvartal af 2021, og gennemsnittet på eksisterende saldi var 15,91%.Det er let at blive suget ind i en endeløs cyklus med revolverende gæld.

Ideelt set bør du kun opkræve, hvad du kan betale ned i slutningen af ​​hver måned. Hvis du ikke kan betale det fuldt ud, skal du i det mindste yde et bidrag til den fremragende hovedstol.

Og lad være med at bruge disse kort, indtil du får styr på saldoen.

Betydningen af ​​at nedbetale kreditkortbalancer kan ikke overvurderes. En person med $ 5.000 i kreditkortgæld, der foretager en minimumsbetaling på kun $ 200 pr. Måned, vil ende med at bruge mere end $ 6.000 og tage mere end to og et halvt år at betale den gæld tilbage.

4. Mere end 28% af din indkomst går til bolig

Beregn, hvor stor en procentdel af din månedlige indkomst, der går til dit realkreditlån, ejendomsskatter og forsikringer eller skiftevis din husleje. Hvis det er mere end 28% af din bruttoindkomst, er du sandsynligvis over hovedet.

Hvorfor er 28% det magiske tal? Historisk set har konservative långivere brugt denne tærskel, fordi erfaring har lært dem, at det er det beløb, som en gennemsnitlig person kan betale og stadig nyde en rimelig levestandard.(Udlånsstandarder løsnede betydeligt i en periode. Så skete nedsmeltningen af ​​subprime -realkreditlån i 2008.)

Nogle får helt sikkert ved at bruge en højere procentdel på deres hjem og skære ned andre steder, men det er en farlig streg at gå.

5. Dine regninger spiraler ud af kontrol

At købe på kredit og betale i rater er blevet et nationalt tidsfordriv. Fra fjerde kvartal 2020 var forbrugergælden i USA 14,64 billioner dollar.

Det er meget lettere at købe et nyt fladskærms-tv, når sælgeren nedbryder prisen i månedlige rater. Hvad er en ekstra $ 50 om måneden, ikke?

Hvis din månedlige indkomst bliver skåret og skåret i tern til at betale for snesevis af unødvendige afdragskøb og -tjenester, er du sandsynligvis over hovedet.

Det er ikke kun kreditkortgæld, det er også anden månedlig afdragsgæld. Få alle dine månedlige regninger ud og gennemgå dem en efter en. Har du virkelig brug for en premium kabelpakke, eller kan du nøjes med Netflix eller Amazon Prime plus wi-fi? Kører du klimaanlægget, når det ikke virkelig er nødvendigt? Sluk for det, og sig til dig selv, at du sparer miljøet.

Fortvivl ikke

Hvis du ser din egen situation i nogle af alle de ovennævnte tegn på økonomiske problemer, skal du tage det som en opfordring til handling. Mål dit økonomiske helbred regelmæssigt. Revurder dine daglige udgiftsvaner. Koncentrer dig om at betale din gæld ned. Fred i sindet og større velstand følger.