Er dit realkreditlån et konform lån?

Hvad er et konform lån?

Et konform lån er et realkreditlån, der opfylder dollargrænserne fastsat af Federal Housing Finance Agency (FHFA) og finansieringskriterierne for Freddie Mac og Fannie Mae. For låntagere med fremragende kredit er tilpassede lån fordelagtige på grund af deres lave renter.

Sådan fungerer et konform lån

Det Federal National Mortgage Association (FNMA eller Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC eller Freddie Mac) er statsstøttede enheder, der driver markedet for boliglån. Disse kvasi-statslige agenturer har skabt standardiserede regler og retningslinjer, som realkreditlån skal bruges til en-ejendomme (enfamilieboliger) skal være i overensstemmelse, hvis de skal være berettigede til agenturernes opbakning.

Fannie Mae og Freddie Mac udsteder ikke realkreditlån selv. I stedet forsikrer de realkreditlån udstedt af långivere, f.eks. Banker, og fungerer som sekundære marked-magere, hvis långivere ønsker at sælge disse realkreditlån.

Overholdelse af lånegrænser 2021

Udtrykket "i overensstemmelse" bruges oftest, når man taler specifikt om realkreditbeløbet, som skal falde ind under et bestemt dollartal, kendt som den gældende lånegrænse, der hvert år fastsættes af FHFA.

For 2021 er denne baseline -grænse $ 548.250 for det meste af USA. På nogle dyre markeder, såsom San Francisco og New York City, er grænsen højere. Loftet i 2021 for disse områder er $ 822.375 eller 150% af $ 548.250.

Særlige lovbestemmelser fastsætter forskellige lånegrænser for Alaska, Hawaii, Guam og De Amerikanske Jomfruøer. På disse områder er den oprindelige lånegrænse $ 822.375 for ejendomme i en enhed i 2021.

Andre gældende låneregler

Udover lånets størrelse skal andre retningslinjer, der er i overensstemmelse med lån, overholde låntagerens belåningsgrad (som tager højde for størrelsen af ​​forskudsbetalingen), gæld i forhold til indkomst, kredit score og historik, plus visse dokumentationskrav.

Fordele ved at overholde lån

For forbrugerne er tilpassede lån fordelagtige på grund af deres lave renter. For første gangs boligkøbere, der tager ud Federal Housing Administration (FHA) lån, for eksempel kan nedbetalingen være så lav som 3,5%.

Dog kan den køber, der foretager en lav udbetaling, blive påkrævet at købe realkreditforsikringhvis omkostninger varierer alt efter lånets vilkår. For eksempel for 30-årige lån på $ 625.000 eller mindre, med en belåningsgrad på 95% eller mere, er omkostningerne omkring 0,85% af lånebeløbet om året.

Långivere foretrækker også at arbejde med konforme lån, da de let kan pakkes i investeringspakker og sælges på det sekundære realkreditmarked. Denne proces frigør et finansinstituts kapacitet til at udstede flere lån, hvilket er, hvordan det tjener sine penge.

Overholdelse af lån vs. Uoverensstemmende lån

Realkreditlån, der overstiger den gældende lånegrænse, klassificeres som uoverensstemmende eller jumbo realkreditlån. Fordi Fannie Mae og Freddie Mac kun køber tilpassede lån til ompakning til det sekundære marked, er efterspørgslen efter lån, der ikke er i overensstemmelse, meget mindre.

Vilkårene og betingelserne for ikke -overensstemmende realkreditlån kan variere meget fra långiver til långiver, men rente og minimumsudbetaling er typisk højere, fordi disse lån medfører større risiko for a långiver. Der er ikke kun flere penge involveret, men lånet kan ikke garanteres af de statslige sponsorerede enheder.

Overholdelse af lån vs. Konventionelle lån

Overensstemmende lån forveksles undertiden med konventionelle lån/realkreditlån. Selvom de to typer overlapper hinanden, er de ikke det samme. Et konventionelt realkreditlån er en meget bredere kategori. det er nogen lån, der tilbydes gennem en privat långiver, i modsætning til et statsligt organ som FHA eller US Department of Veterans Affairs (VA), eller bakket op af Fannie Mae eller Freddie Mac, hvor enhver overlapning - og forvirring - opstår.

Lånets størrelse påvirker ikke, om et realkreditlån er konventionelt. Faktisk er alle konforme lån konventionelle, men ikke alle konventionelle lån kvalificerer sig som konforme.

Sådan fastlægges konforme lånegrænser

FHFA, der sætter gældende lånegrænse på årsbasis har lovgivningsmæssigt tilsyn for at sikre, at Fannie Mae og Freddie Mac opfylder deres chartre og missioner om at fremme husejerskab for amerikanere med lavere indkomst og middelklasse. FHFA bruger procentvis stigning/fald i gennemsnitlige boligpriser fra oktober til oktober i den månedlige rentemåling (MIRS) til at justere de gældende lånegrænser for det følgende år.

For at gennemføre denne undersøgelse beder FHFA en prøve af realkreditinstitutter om at rapportere vilkårene for alle enfamilier, fuldt ud afskrive, købspenge, lån uden landbrug, som de lukkede i løbet af de sidste fem hverdage i måneden. Undersøgelsen giver månedlige oplysninger om renter, lånevilkår og boligpriser efter ejendomstype, lånetype (fast rente eller justerbar rente), og långivertype, samt på 15-årig og 30-årig fastforrentet lån.