Negativ amortisering af lånedefinition
Hvad er et negativt amortiserende lån?
Et negativt amortiseringslån, undertiden kaldet et negativt afskrivningslån eller negativt amortiseret lån, er et med et betalingsstruktur, der tillader en planlagt betaling at foretage af låntageren, der er mindre end rentegebyret på lånet. Når det sker, udskudt rente er oprettet. Mængden af udskudte renter føjes til lånets hovedsaldo, hvilket fører til en situation, hvor hovedstolen skylder stigninger over tid i stedet for fald.
Negativ afskrivning på et lån kan ikke fortsætte på ubestemt tid; på et tidspunkt skal betalinger genberegnes, så lånets saldo og renter begynder at blive nedbetalt.
Sådan fungerer et negativt amortiserende lån
Overvej et lån med en årlig rente på 8%, en resterende hovedstol på $ 100.000 og a bestemmelse, der gør det muligt for låntageren at foretage $ 500 betalinger ved et bestemt antal planlagt betaling datoer. Renten på lånet ved den næste planlagte betaling ville være: 0,08/12 x 100.000 = $ 666,67. Hvis låntageren foretager en betaling på $ 500, tilføjes $ 166,67 i udskudt rente ($ 666,67 - $ 500) til lånets hovedsaldo for en samlet resterende hovedbalance på $ 100.166,67. Den næste måneds rentegebyr ville være baseret på dette nye hovedsaldobeløb, og beregningen ville fortsætte hver måned, hvilket ville føre til stigninger i lånets hovedsaldo.
Dette kaldes "negativ amortisering", og det kan ikke fortsætte på ubestemt tid. På et tidspunkt skal lånet begynde at afskrive over den resterende periode. Normalt har negative amortiseringslån planlagte datoer, når betalingerne genberegnes, så lånet afskrives over den resterende løbetid, eller de har en negativ afskrivningsgrænse, der siger, at når lånets hovedbalance når en vis kontraktmæssig grænse, vil beregningerne blive genberegnet.
Særlige overvejelser ved negativ amortisering af lån
Negativ amortisering af lån betragtes som rovdyr af den føderale regering og blev forbudt i 25 stater fra 2008, ifølge National Conference of State Legislatures. Deres appel er indlysende: en forudbetalt lav månedlig betaling. De ender dog uundgåeligt med at koste forbrugeren mere - ofte en hel del mere, da du ender med at betale renter på renter såvel som hovedstol. Du bør forstå vilkårene for et negativt amortiserende lån meget tydeligt - og være realistisk omkring din evne til at betale det af - før du beslutter dig for at tage et lån.