Realkreditbedrageri: Forståelse og undgå det

Etiske krænkelser og kriminelle aktiviteter i forskellige brancher har påvirket vores økonomi i løbet af de sidste årtier, især inden for bank-, finans- og boligsektoren. Når det kommer til finansielle forbrydelser, giver realkreditlån rig mulighed for dårlige aktører at stjæle, bedrage eller skære hjørner. Lad os undersøge de komplekse etiske og kriminelle spørgsmål omkring realkreditbedrageri.

Hvad er realkreditbedrageri?

Bedrageri i sin enkleste form er bevidst forkert fremstilling og bedrag: Den ene part bedrager en anden ved at forkert fremføre oplysninger, fakta og tal. Så realkreditbedrageri er ikke bare rovdyrlån, der er målrettet mod bestemte låntagere.

Ifølge Federal Bureau of Investigation (FBI) er det enhver form for "væsentlig fejlinformation, forkert fremstilling eller undladelse vedrørende ejendommen eller det potentielle realkreditlån, som en underwriter eller långiver påberåber sig for at finansiere, købe eller forsikre en lån."Med denne arbejdsdefinition ser vi, at realkreditbedrageri kan begås af både individuelle låntagere og branchefolk. Og de involverede beløb er høje. For eksempel i Sacramento, Californien, blev syv mennesker dømt i et pant -fupnummer på 10 millioner dollars i begyndelsen af ​​2019.

Der er to forskellige områder af realkreditbedrageri - bedrageri for fortjeneste og bedrageri mod boliger.

1. Svindel for fortjeneste: Dem, der begår denne form for realkreditbedrageri, er ofte branchens insidere, der bruger deres specialiserede viden eller autoritet til at begå eller lette svindlen. Nuværende undersøgelser og udbredt rapportering indikerer, at en høj procentdel af svindel med realkreditlån involverer samarbejde mellem virksomheder insidere, såsom bankofficerer, vurderingsmænd, realkreditmæglere, advokater, låneophavsmænd og andre fagfolk, der beskæftiger sig med industri. Bedrageri for profit har ikke til formål at sikre boliger, men snarere at misbruge realkreditlåneprocessen til at stjæle kontanter og egenkapital fra långivere eller husejere. FBI prioriterer svindel for profit sager.
2. Svindel for boliger: Denne form for svig er typisk repræsenteret af ulovlige handlinger foretaget af en låntager, der er motiveret til at erhverve eller fastholde ejerskab over et hus. Låntager kan f.eks. Forkert fremvise indkomst- og aktivoplysninger på en låneansøgning eller lokke en taksator til at manipulere en ejendoms vurderede værdi.

For at forstå konsekvenserne for bolig- og ejendomsindustrien og for finansielle institutioner henvises blot til overskrifterne og litteraturen om 2008 subprime pant krise. Meget af det spekulative udlån var baseret på realkreditbedrageri.

Hvorfor begå realkreditbedrageri?

Låntagere og fagfolk er motiverede til at begå realkreditbedrageri af mange årsager. Vi kan beskrive de fleste af disse årsager ved at definere to primære typer - bedrageri mod boliger og bedrageri for profit. Bedrageri mod boliger begås af låntagere, der ofte med bistand fra låneansvarlige eller andet personale fejlagtigt fremviser eller udelader relevante oplysninger om beskæftigelse og indkomst, gæld og kredit eller ejendomsværdi og tilstand med det formål at skaffe eller vedligeholde fast ejendom ejendomsret. Bedrageri for fortjeneste begås af branchefolk, der fejlagtigt, fejlagtigt repræsenterer eller udelader relevante detaljer om deres personlige eller deres kunders beskæftigelse og indkomst, gæld og kredit eller ejendomsværdi og -tilstand med det formål at maksimere overskuddet på et lån transaktion.

Det er vigtigt at bemærke her, at bedrageri for fortjeneste kan begås af enhver professionel i lånetransaktionskæden, herunder bygherren, salg af fast ejendom agent, låneansvarlig, realkreditmægler, kredit-/gældsrådgiver, ejendomsmægler, ejendomsinspektør, forsikringsagent, ejendomsfirma, advokat og escrow agent. Fagfolk i branchen kan også i fællesskab arbejde som et netværk for at bedrage forsikringstagere, långivere og låntagere og maksimere gebyrer og dele overskud på alle realkreditrelaterede tjenester. Disse handlinger motiveres enten af ​​ønsket om at få ekstra salgsprovisioner eller blot øge en investeringsposition.

Almindelige ordninger og svindel for realkreditlån

De mest almindelige investor pant -svindelordninger er forskellige typer ejendomme vende, belægningssvindel, og halmkøber fup.

Ejerskift er generelt ikke ulovligt, når det er forbundet med at købe et hus, holde/reparere det og derefter videresælge det med fortjeneste. På den anden side, når en ejendom købes under markedet og straks sælges med overskud ved hjælp af en korrupt taksator, der "verificerer", at ejendommens værdi faktisk er det dobbelte af det oprindelige købsbeløb, realkreditbedrageri er angivet.

I tilfælde af samme dag med tæt ejendomsvending er ejendommens kæde og vurderingen ofte svigagtig og omfatter tre parter-sælger, flipper og den intetanende slutkøber. Sælger indgår en aftale med flipperen om at købe ejendommen til under markedsværdien. Flipperen giver slutkøberen en svigagtig titelforsikringsforpligtelse, der viser flipperen som ejer (selvom det ikke er tilfældet), og der foretages en vurdering til den oppustede pris, som flipper og slutkøber har aftalt på.

Besættelsesbedrageri er en ordning, der bruges af investorer til at kvalificere sig til højere lånebeløb og lavere omkostninger uden for lommen ved køb, ud over lavere realkreditrenter. Belægningsbedrageri opstår, når en låntager hævder, at boligen vil blive ejet for at opnå gunstig bankstatus, når ejendommen faktisk forbliver ledig. Halmkøberen bruger eller tillader nogen at bruge deres identitet, kreditværdighed og indkomst til at skaffe ejendom til en anden køber, der muligvis ikke er berettiget til et realkreditlån (eller kvalificerer sig til de bedste renter). Halmkøbere bruges ofte af investorer, enten villigt eller ubevidst, til at dække over andre former og flere lag med svindel.

De mest almindelige individuelle svindel med realkreditlån er identitetstyveri og forfalskning af indkomst/aktiv. Identitetstyveri opstår, når den rigtige køber på svigagtig vis får finansiering ved hjælp af et uvilligt og uvidende offeroplysning, herunder personnummer, fødselsdatoer og adresser. Identitetstyveri til realkreditformål kan også omfatte stjålne lønsedler, bankoptegnelser, selvangivelser, W-2'er og forfalskede beskæftigelsesbekræftelsesbreve. Selv ejendomsregistre kan forfalskes, og låntagere kan få et svigagtigt pant i en ejendom, som de hverken ejer eller besidder.

Luftlån vs. Vurderingssvindel

De mest almindelige branchefaglige svindel med realkreditlån er luftlån og vurderingssvindel.

Et luftlån er et lån, der opnås på en ikke -eksisterende ejendom eller til en ikke -eksisterende låntager. En gruppe fagfolk vil ofte arbejde sammen om at oprette en falsk låntager og en falsk ejendomsrække og for at få et titel- og ejendomsforsikringsbinder. Derudover kan svindelkæden omfatte telefonbanker og postkasser til at oprette falske beskæftigelsesverifikationer, hjemmeadresser og låntagertelefonnumre. Luftlån -fidusen lægger simpelthen kontanter i hænderne på gerningsmændene, og ingen ejendom bliver nogensinde købt eller solgt.

Vurderingssvindel involverer ofte en ejendomsmægler, bygherre, taksator og låneansvarlig, der arbejder sammen for at maksimere en købspris og lånebeløb for at øge deres provision. På den anden side vil korrupte vurderingsmænd ofte undervurdere en ejendom for at sikre, at en medinvestor vil være i stand til at købe aktivet.

Nogle former for rovdriftsudlånsaktiviteter, afskærmningsredning og svindel med realkreditlån afhænger i høj grad af den førnævnte praksis med realkreditlån. Rovdyrudlån involverer typisk forfalskning af långivers indkomsttal for unøjagtigt at afspejle deres evne til at påtage sig yderligere gæld. Sådanne aktiviteter bidrog stærkt til den store recession.

Bekæmpelse af realkreditbedrageri

Der er ingen mangel på lovgivning på lokalt, statsligt eller føderalt niveau, der er designet til at reducere svindel med realkreditlån. Stater har for nylig taget et stort skridt ved at kræve låneansvarlig licens og efteruddannelse. Desuden er ejendoms-, ejendoms- og forsikringsbureauer licenseret og overvåget af offentlige myndigheder. Mange stater kræver også periodisk revision af realkreditinstitutters virksomheders aktiviteter og transaktioner for at overvåge overholdelse.

Professionelle organisationer som Realkreditbankforeningerne (MBA) og National Association of Mortgage Brokers (NAMB) har en adfærdskodeks og bedste praksis, der er peer-monitoreret. FBI's Economic Crimes Unit - II overvåger også klager og mistænkelig aktivitet i realkreditbranchen.

Bundlinjen

Den gode nyhed er, at vi kan forbedre markederne ved at reducere svindel med realkreditlån. Enkeltpersoner skal stille realistiske forventninger til lån og erfaring med boligejerskab. Investorer bør sætte realistiske mål for profit. Fagfolk i industrien skal forfølge højere personlige standarder og underkaste sig peer -organisationens ansvar. Regeringerne skal gøre lovgivningen mere ensartet og forene retshåndhævelse med aktive efterforskninger.